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朱民:传统银行若不反击将在细分领域被金融科技蚕食

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朱民:传统银行若不反击将在细分领域被金融科技蚕食

金融科技对传统金融颠覆力度极大,并且会越来越大。

清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织前副总裁朱民

12月9日,清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织前副总裁朱民在2017三亚·财经国际论坛上表示,面对金融科技大潮,传统商业银行如果没能有效的反击,就很可能变成一具被吃剩的鱼骨,“头还在,品牌还在,框架还在,但是垂直产品都被金融科技细分蚕食了。”

朱民直言,现在人工智能浪潮非常凶猛,其中金融科技又走在前列,对传统金融颠覆力度极大,并且会越来越大。

仅从传统的支付清算业务来看,中国支付清算协会数据显示,从2013年至2016年,非银行支付机构共处理移动支付业务970亿笔,年复合增长率超过195%。

朱民也指出,仅从交易笔数来看,非银行机构的交易数是970亿笔,远超传统商业银行的257亿笔,且移动支付的增长速度都是以百位计。虽然移动支付仍以小额交易居多,但上升幅度飞快,“移动支付会越来越主导”。

除支付清算业务外,朱民表示,在借贷业务、智能投顾业务、风险管理等原先由传统商业银行把控的业务领域上,借助金融科技成长的新型公司都更具竞争力。

首先,传统的存款功能上,市场出现了余额宝等一系列产品,今天余额宝已经是全球最大的货币基金。而在贷款功能上,又出现了各种消费信贷、微小信贷和产业链贷款等各种贷款。

“我能给小企业贷款,为什么不能给大企业贷款呢?现在可以用大数据描述大企业的财务信息,远远可以得到超过它财务报表内容的信息和风险质量。”朱民称。

而在融资功能方面,目前市场上的众筹业务也相当活跃。人工智能的出现,也在投资管理业务上有新的突破,整个金融市场的信息资讯管理发生了根本的变化。

除了传统商业银行,朱民还特别指出,人工智能对保险的颠覆会来得更加迅猛。因为不仅保险业的传统服务方式在科技化,更是科技改变了保险业的场景,而作为以场景为基础的保险业,受到的冲击更为深刻。

回到商业银行受到的影响,朱民表示,金融科技把传统金融产品从设计、生产、风控、销售的过程从内生的过程变成了一个外化过程,由此根本改变了传统金融机构的组织架构和经营模式。

朱民指出,传统金融机构以前产品的设计、生产、风险控制、资源配置、销售完全是在一个金融机构内部产生和进行的,虽然金融机构的规模有大有小,但产品和服务生产的流程是内生的。而现在,金融技术的出现打破了这个内生的环节,不同的金融科技企业,开始从不同的角度和环节切入这个生产过程。可以说“金融科技在垂直领域不断的把传统银行的市场切割、蚕食,到最后商业银行只剩下一个框架。”

“金融科技在根本上把商业银行的产品链变成了一个市场的产业链,并把这个产业链拉细拉长,使得无数金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入这个生产链。”朱民表示,目前传统金融机构的内生的生产过程外生化、社会化、商品化、产业链化了。由此整个金融业的设计、生产、控制、配置、销售变成了一个产业链,变成了一个市场化的过程。

朱民表示,如将银行收入分为表内业务和表外业务,以目前技术来看,金融科技可以几乎完整蚕食所有银行表外业务,存款、贷款、资金管理、支付方面都已覆盖。“对传统表内业务的蚕食,我觉得也是一个必然过程。”

朱民最后将传统银行比作毕加索嘴下的鱼,“传统商业银行,如果没有有效的反对机制,如果不能群起反击的话,在金融科技的供给下,它就很可能变成一具被毕加索吃剩下来的鱼骨头,头还在,品牌还在,框架还在,但是垂直产品都被金融科技细分蚕食了。”而传统商业银行只能通过产生一条新的鱼进行反击。

未经正式授权严禁转载本文,侵权必究。

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朱民:传统银行若不反击将在细分领域被金融科技蚕食

金融科技对传统金融颠覆力度极大,并且会越来越大。

清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织前副总裁朱民

12月9日,清华大学国家金融研究院院长、国际货币基金组织前副总裁朱民在2017三亚·财经国际论坛上表示,面对金融科技大潮,传统商业银行如果没能有效的反击,就很可能变成一具被吃剩的鱼骨,“头还在,品牌还在,框架还在,但是垂直产品都被金融科技细分蚕食了。”

朱民直言,现在人工智能浪潮非常凶猛,其中金融科技又走在前列,对传统金融颠覆力度极大,并且会越来越大。

仅从传统的支付清算业务来看,中国支付清算协会数据显示,从2013年至2016年,非银行支付机构共处理移动支付业务970亿笔,年复合增长率超过195%。

朱民也指出,仅从交易笔数来看,非银行机构的交易数是970亿笔,远超传统商业银行的257亿笔,且移动支付的增长速度都是以百位计。虽然移动支付仍以小额交易居多,但上升幅度飞快,“移动支付会越来越主导”。

除支付清算业务外,朱民表示,在借贷业务、智能投顾业务、风险管理等原先由传统商业银行把控的业务领域上,借助金融科技成长的新型公司都更具竞争力。

首先,传统的存款功能上,市场出现了余额宝等一系列产品,今天余额宝已经是全球最大的货币基金。而在贷款功能上,又出现了各种消费信贷、微小信贷和产业链贷款等各种贷款。

“我能给小企业贷款,为什么不能给大企业贷款呢?现在可以用大数据描述大企业的财务信息,远远可以得到超过它财务报表内容的信息和风险质量。”朱民称。

而在融资功能方面,目前市场上的众筹业务也相当活跃。人工智能的出现,也在投资管理业务上有新的突破,整个金融市场的信息资讯管理发生了根本的变化。

除了传统商业银行,朱民还特别指出,人工智能对保险的颠覆会来得更加迅猛。因为不仅保险业的传统服务方式在科技化,更是科技改变了保险业的场景,而作为以场景为基础的保险业,受到的冲击更为深刻。

回到商业银行受到的影响,朱民表示,金融科技把传统金融产品从设计、生产、风控、销售的过程从内生的过程变成了一个外化过程,由此根本改变了传统金融机构的组织架构和经营模式。

朱民指出,传统金融机构以前产品的设计、生产、风险控制、资源配置、销售完全是在一个金融机构内部产生和进行的,虽然金融机构的规模有大有小,但产品和服务生产的流程是内生的。而现在,金融技术的出现打破了这个内生的环节,不同的金融科技企业,开始从不同的角度和环节切入这个生产过程。可以说“金融科技在垂直领域不断的把传统银行的市场切割、蚕食,到最后商业银行只剩下一个框架。”

“金融科技在根本上把商业银行的产品链变成了一个市场的产业链,并把这个产业链拉细拉长,使得无数金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入这个生产链。”朱民表示,目前传统金融机构的内生的生产过程外生化、社会化、商品化、产业链化了。由此整个金融业的设计、生产、控制、配置、销售变成了一个产业链,变成了一个市场化的过程。

朱民表示,如将银行收入分为表内业务和表外业务,以目前技术来看,金融科技可以几乎完整蚕食所有银行表外业务,存款、贷款、资金管理、支付方面都已覆盖。“对传统表内业务的蚕食,我觉得也是一个必然过程。”

朱民最后将传统银行比作毕加索嘴下的鱼,“传统商业银行,如果没有有效的反对机制,如果不能群起反击的话,在金融科技的供给下,它就很可能变成一具被毕加索吃剩下来的鱼骨头,头还在,品牌还在,框架还在,但是垂直产品都被金融科技细分蚕食了。”而传统商业银行只能通过产生一条新的鱼进行反击。

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