【界面•财联社财经年会】汇付天下助理总裁汤伟:科技改变支付,数据创造价值

2019年1月8日,由上海报业集团 | 界面•财联社主办、广汽传祺作为年会冠名合作伙伴的【界面•财联社财经年会】在北京JW万豪酒店圆满落幕。汇付天下助理总裁汤伟出席本次年会,并发表洞察报告《金融科技与支付创新》。

以下为汤伟先生发言实录。

汤伟在【界面•财联社财经年会】上发言

谢谢主持人,也特别感谢主办方,很高兴来与大家分享支付和金融的话题。今天我分享的主题是《金融科技与支付创新》,这是一个比较感性的命题,但本质上,我们其实想探讨,当你面对的客户越来越多时,我们怎样做到对能够深入了解每个客户,提供海量客户的个性化服务。

首先我想聊一聊支付行业,很多人认为支付是一个具有科技属性的,快速发展的产业。我觉得这句话当然没有错,但实际上支付行业是一个既古老又现代,同时又面向未来的产业。我们不从以物易物那个古老的年代说起,哪怕是第一张纸币在中国诞生,也可以回溯到一千多年前的北宋时代。当然今天我们讲到的支付,尤其是中国的支付,更多谈到的是移动支付,现在也被誉为中国的新四大发明之一。

为什么中国的移动支付在全球特别受关注?

第一,我觉得一方面,它是快速增长的。中国的移动支付市场这两年来快速发展,从目前的市场总量来讲,已经超过了美国、欧洲,甚至于超过了美国和欧洲的总和;另一方面它仍然保持快速的增长,年复合增长率在全球仍然保持高速的发展。中国移动支付发展潜力巨大,除了目前非常普及的个人端移动支付以外,我们认为更大的市场空间在于行业,在于小微企业,还有现在发展特别迅速的跨境支付,这些领域都蕴藏着巨大商机。

第二,中国的移动支付还有很重要的特点,即丰富性和多样性。我想在座的各位朋友,大家去过海外,相比海外消费,在中国我们的支付手段和方式实在是太多、太丰富了,现金、刷卡、二维码,甚至于目前很多地方还出现了无人支付、人脸支付,一些生物识别的支付手段,正在越来越多的投入到我们的生活场景中。相比来说,在海外,哪怕在美国,我们都没有办法体会到如此方便,如此多样性的支付。

第三,是支付的价格。事实上,它在中国和海外有很大的市场差异。拿移动支付举例,典型的移动支付的收费(指向商户的收费),在中国的定价,差不多是在美国定价的五分之一左右。所以,这就呈现出中国支付产业非常不同的特点,一方面规模巨大,另一方面,企业盈利性跟海外有巨大的差别。这也是为什么我们开篇要讲这样一个情况,因为它也引出了今天的话题,为什么说中国的支付公司,尤其是头部的一些支付公司,支付宝、微信,也包括汇付天下,如此重视科技?归根结底是因为我们的商业模式与海外商业模式不一样。简单来讲,在美国,一家支付公司干好支付就可以了,它的规模不大,收入足以支撑业务发展。但是在中国,虽然我们交易规模很大,但如果只做支付,盈利能力相对不够,我们必须要思考、探讨,中国支付的商业模式到底是什么?

科技改变支付

首先第一句话,科技改变支付,支付升级金融服务。这两年,我们看到中国金融科技市场发生了很大的变化,尤其是支付领域发生了很大变化。它的背后是大量最新科技的应用,包括人工智能、大数据、云计算,使得中国支付运算能力的可能性得到极大提升,由此才能探讨支付服务普惠人群,探讨助力小微人群。基于海量的商户如何做到千人千面,也就是个性化,是汇付公司每年讨论的问题。我们的客户数量不断增加,截至目前我们服务的商户超过七百多万的小微企业,有六千多家行业中大型企业,光靠传统的方式没有办法解决个性化问题。我们来看看如何通过科技来实现。

金融服务有很多,概括起来有四类服务比较重要,即身份的鉴权、客户与需求匹配、风控、运营。这四个方面是金融服务当中要重点去突破的,也是科技如何提升效率,降低成本的机会。

身份的鉴权,传统来讲是很耗时耗力的。在座的各位都去银行网点办理业务的经历,要求本人带着身份证,坐在柜台前面对着摄像头录一段视频,写一段话。为什么要这样做,其实是银行在鉴定你是你本人。这话说起来有点可笑,为什么要证明我是我本人,这恰恰是金融服务当中很重要的一个环节。如果按照传统的方式,小微企业去做普惠人群的市场,显然是没有办法做的。但是目前通过科技的方式,我们现在已经做到了基于远程移动端,基于人脸识别的自助开户。通过这种方式极大提升我们在身份鉴权层面的效率。

适当性,在金融当中也是一个非常重要的准则和业务底线。我们要向对的客户推荐对的产品。这件事情用传统的方法也是耗时耗力,事倍功半。但是在今天这个时代,在这样一个数据时代,我们完全可以通过用户自身的交易,行为,所产生的数据去更深入的了解客户需求,为他推荐相应的理财产品,或者在一家小微企业需要贷款服务时,为它匹配和推荐适当的贷款产品。同样在风控、运营,也体现了科技的价值。

特别想强调的一点是风控,风控是金融的核心。以往风控是借助人工,借助经验,借助所谓的专家模型,可想而知效率比较低。另外,也导致小微企业贷款喊了很多年,一直没有找到很好的解决方案。但是在今天,通过大数据,通过机器学习,我们可以借助自动化、智能化的系统,去了解一家小微企业的资金需求、风险等级。

支付连接场景

刚才讲科技改变支付,也改变金融业的形态。现在来看,支付也是很重要的桥梁,是很重要的连接,连接到各个场景,同时由各个场景产生大量数据。PPT上的这个场景是在座的各位生活当中非常熟悉的,在一家小餐厅,一家便利店,一个咖啡馆,都可以很方便的使用各类支付方式完成支付。

但是大家有没有想过,为什么现在我们的消费、出行、就餐,都能够做到实时的数字化体验?其实,我们不可忽视的力量是,现在各行各业都有SaaS公司为很多不同的场景,不同的行业提供定制化、智能化、数字化的解决方案。比如一家咖啡馆所使用的这一套订单、会员、服务系统,它的数字化程度并不亚于很多大型商超所使用的数字化程度。这就是SaaS经年累月不断更新,提升它的体验。传统意义上来讲,SaaS不能做支付,只有持牌的支付机构才能提供支付服务。所以在今天数字化时代,支付公司和SaaS是非常天然的合作,我们通过一个数据接口,可以把支付服务、账户服务、增值服务都无缝对接到SaaS系统当中。所以才有了大家无论到哪里,都不用拿出现金,不用拿出钱包,只需用手机做简单操作,就可以完成非常便利的,基于各类场景的支付体验。

事实上,这样的服务模式是趋势,除了原先意义上的发卡机构、清算机构、第三方支付这几个角色以外,现在增值服务商,也就是SaaS也加入这个生态当中,也就是说,“新四方模式”下将会形成共赢新生态。

同时可以看到,不仅仅是支付,借助这样的合作我们为金融业态提供增值服务。一家教育机构有很多学生报名上课,但有很多学生囊肿羞涩,一时没有办法支付高额学费。这种情况下,支付公司就起到非常重要的桥梁作用,基于这样的场景,这样的客户,去评估是不是能将其推荐给金融机构,帮助他获得分息消费贷款。通过这个模式,我们在教育、医疗、餐饮、出行、物流、购物各种场景中对接提供了更多的增值和金融服务。

数据创造价值

除了提供服务,我们也发现每一天产生越来越多的数据。毫无疑问,数据是非常重要的。数据能够创造价值,不能简单理解为把数据变现。事实上,数据需要更好的保存,把它的价值运用到日常业务当中。实际上,市场当中有很多去基于数据提升价值的服务,包括营销、征信、理财、保险、贷款和众筹。PPT中列出市场中的很多机构,他们有很多成功案例。只有把数据,经过加工、分析,才能萃取出新的价值。这也是我们相信在未来,中国支付市场业务收入结构会进一步发生变化。

这里我们也分享两个很简单的用户体验。第一,远程开户。一家小微企业无论在哪里,在城镇,在农村,在山里,只要它希望使用我们的移动支付和聚合支付服务,可以下载我们的手机APP,很方便的完成多种要素的鉴权来识别他是他本人。同时我们也有活体识别技术,通过APP完成活体识别技术是基于个人意愿来完成的。我们实时鉴别客户所需要的信息来实现秒级开户,事实上这也是我们每天做客户审核的真实流程。

第二,我们基于企账通为企业客户提供的支付和账户服务,提供账户托管、人脸识别、指纹识别、身份验证等增值服务。目前针对物流和配送行业,为成千上万快递小哥和物流公司之间建立起一个高效的账户、资金和信息管理系统,帮助很多物流产业提升管理能力和管理效力。

第三,智汇管家,是针对小微企业,尤其是泛零售、新零售业态的小微企业,提供聚合支付、实时风控、基于数据的增值服务的完整解决方案。基于这个方案,我们提供了最高效率的支付结算,同时能够让商户享受到最高等级的风控防范,实时监控,拦截很多洗钱、欺诈、伪盗卡交易。

这些都是通过科技创新赋予支付这样一个传统业务不同的全新体验。今天时间关系,我们很多话题没有展开讲。最后总结一下我们分享的主题,其实就是四句话,科技改变支付,支付连接场景,场景创造数据,数据创造价值。

谢谢大家!

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