近年金融行业、资本市场的“萝卜章”现象偶有发生,印章管理缺陷的背后折射出传统合约管理的困局——高度依赖人工操作、信息不对称导致验真难。
不过,随着金融机构智能化的到来,“萝卜章”问题有望通过技术的方式进行解决。6月19日,金融科技服务平台金融壹账通在深圳发布ALFA智慧合约云平台,旨在实现端到端线上化的合约智能化管理。这也意味着金融机构的“合约管理”也将进入智能化时代。
“现代金融市场,几乎所有的金融交易最终都要以合约形式呈现。从某种意义上说,合约签署和履约的效率决定着金融交易的推进效率,合约的真伪、执行的风险都决定着交易能否兑现。”金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示。
面对市场层出不穷的合约“黑天鹅”事件,金融壹账通认为,在拟约和签约环节,最重要的一点就是破除合约各方的信息壁垒,做到合约全流程的信息同步和留痕,这是消灭“萝卜章”等问题的根本性举措。
据介绍,ALFA智慧合约云平台利用区块链技术可追溯、不可篡改的特性,将合约底层资产要素入链,并结合密码学技术、零知识证明库和可授权加解密等机制,实现底层资产的登记与追踪,使利益相关方实时清晰了解链上真实资产状况。
不过,电子合约在金融机构的应用并不普及。
早在2013年商务部就颁布了《电子合约在线订立流程规范》,赋予电子合约与传统纸质合约同等的法律效力。但据商务部统计,每年企业间的合约大约40亿份,而在使用电子合约及签约的企业中,金融机构占比很小,以银行业金融机构为例,占比仅为5.1%。
大量合约在拟约和签约环节都仍在采用传统的人工操作方式。叶望春认为,落后的合约管理模式暗藏巨大风险,容易给金融机构造成严重损失。
他总结了当下金融机构合约管理的三大痛点:一是人工摘录效率低、操作风险高且耗时长。二是合约方存在信息壁垒,沟通成本高、验真难。三是合约管理实时监控难、风险预警能力低。
相对应的,ALFA智慧合约云平台针对这三大痛点提出解决方案。金融壹账通投资一账通CEO黄绍宇表示,这一平台运用人工智能和区块链领域,可以带来三大价值。首先,提升管理效率,降低操作风险;其次,打破信息壁垒,实现底层资产穿透,规避合约造假风险;再次,提高风险甄别防范能力,满足风险预警和合规管理要求。
“使用ALFA智慧合约云平台后,运营管理效率提高2倍,操作风险降低80%,”金融壹账通投资一账通业务中心副总经理潘玲表示。
行业人士也认为,金融机构合约管理智慧化正当时。
深圳市银行业协会秘书长陈显忠表示,合约管理的智慧化将成为金融行业数字化转型的助推剂,人类社会更有可能借此从契约社会过渡到智慧合约社会。
中国社科院金融研究所所长助理杨涛认为,当前我国银行业的数字化转型已经进行到了精细化管理阶段,市场上缺乏的是对基础设施进行改良的产品,智慧合约产品起到的正是这个作用。
在平台发布当日,平安银行、盈米基金、三湘银行等企业与壹账通进行了ALFA智慧合约云平台的战略意向合作签约。
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