当人们朝民间借贷以及信贷工作者投去质疑的眼神时，或许忘了他们只想把钱借给最需要的、并最终能还得起的人那里。当下被资本追捧的明星项目摩拜单车、小i机器人，其创始人曾在创业低谷时找民间贷款借过“救命钱”！

长期以来线下贷款途径有很多，比如办理信用卡、抵押贷款、中介贷款、银行贷款并行，当前贷款产业呈现出诸侯混战、高度离散与碎片化的局面。近几年来，越来越多网络信贷平台蜂拥而起，用户仅凭手机就能够找到众多的借贷产品。笔者随手在安卓应用商城中搜索“借钱”竟然出现了一些下载量达千万的App，可见这的确是一个被忽视的巨大的刚需市场。

整个线上贷款市场格局未定，既有蚂蚁金服的蚂蚁借呗、京东白条；也有平安保险等传统金融机构涉足个人贷款业务；在个人现金贷细分市场深耕的淘钱宝也迅速崛起为互金行业重要力量。当前现金贷市场痛点在哪里？专业贷款服务平台有什么样的差异化优势？

小额信贷成为消费金融最刚需市场，亟需线上专业服务

对放贷方来说，他们更希望借款给高职、高薪的白领精英，从而把风险降低；而真正缺“急用钱”的蓝领、初进职场白领、在校大学生由于征信状况很难贷到款。去年东窗事发的“裸贷门”从侧面反映出低收入群体对现金贷款需求的饥渴，以及现金贷款供给端的严重匮乏。越是有钱就越能贷到钱，而越是没钱就越贷不到钱的“马太效益”,也障碍了金融释放更大的能量。这也是目前主流贷款搜索服务平台如融360、宜信等所面临的两难境地。

根据艾瑞咨询研究报告，预计2019年我国的蓝领消费金融市场规模将达到1.7万亿元，而目前专业针对蓝领人群放贷平台不超过5家，放贷总量约100亿，仅仅覆盖潜在市场份额1.1%左右，巨大的增量空间巨大。目前瞄准低收入群体，小额机构线下处于离散状态、良莠不齐，这给了互联网金融平台如“淘钱宝”、融之家等以蓝领人群为切入口的发展机会。

而对于蓝领人群来说，既有因“信息不对称”导致急病乱投医，需要承受较高费率的借贷；也同时存在面对林林种种网贷机构和贷款产品顿生“选择恐惧症”。如何针对用户的收入状况配置合适的金融产品？平台是否能筛选出优质贷款机构，以降低借贷交易的信任成本？能否以技术化、智能化的催款提醒替代生人催款？平台是否对用户申贷信息保密以避免中介骚扰？成为亟需解决的行业痛点。

整合优质小额贷款产品，淘钱宝打造线上贷款智选平台成大势所趋

一方面金融机构及贷款服务机构的获客成本攀升，另一方面借贷产品的碎片化也增加了用户的决策成本和机会成本，整个市场正呼唤一站式贷款服务平台的崛起，互金行业巨头由于自身有自营业务，无足够动力为同类贷款产品做服务平台，这为专业细分项目提供相对宽阔的成长空间，在过去一年淘钱宝为120万用户提供了精准匹配的线上贷款服务。

淘钱宝直接满足上班族、自由职业者、个体户、学生等低收入群体的需求，因而形成基数大、需求明显的用户量级，此前就有媒体经过调研得出结论，农民比富人更讲信誉并且还贷率更高，他们对声誉极为看重，更不愿意背负债务生存。这也意味着做针对蓝领群体小额贷款催收账款难度并不大、平台风控比外界想象的要好得多。

市面上“融360”等专业贷款搜索平台的贷款门槛相对较高，往往需要审核单位和缴纳社保等信息，无形中把很多潜在客户拒之门外。事实上，1万元以下的小额贷款最受欢迎，属于平台发展与用户应急的双赢，容易形成良性的交易氛围。淘钱宝牢牢抓住这样的切入口，以极速完成身份审核并放贷建立起了差异化优势。

作为撮合供需交易的贷款服务平台，淘钱宝并没有去颠覆传统线下的生存土壤，而是试图走出一条盘活资源的 “生态”之路。

首先，在贷款产品整合上传方面并非是“收罗”，而是通过内部严苛的分类标准、分级管理机制进行“筛选”，对申请准入的金融机构资质进行审查与遴选，只有安全、优质的贷款产品才能入选。

其次，淘钱宝的生存立足于做好服务，并不满足于帮用户“贷到款”，而是根据贷款额度、职业身份、信用状况、个人资质、办理周期、贷款期限、消费用途等多个维度为用户缩小选择范围，推荐更加合适的贷款产品。顺畅的贷款体验很容易形成口碑，为平台优质的贷款产品带来“复利效益”。据了解，淘钱宝目前用户月增长率达10万-11万，月贷款申请达144.3万笔。

成为一站式贷款信息服务平台霸主的“三步走”战略

线上贷款垂直搜索平台为人们以省时、省心地寻找到贷款途径提供了便利。当前一些现金贷款平台在贷款产品展示、用户审核等方面完全线上化；有的为了提升服务效率及用户粘性，走线上线下融合的O2O模式。而要想真正成为一站式贷款信息服务平台，以“淘钱宝”为例，大体分为以下三个阶段：

第一步“线上整合”：通过与金融机构的合作，聚合安全合规、优质的金融产品，通过多维度分类展示与技术推荐引导让用户申请最适合自己的金融产品。

第二步“技术推荐”：实现贷款服务平台与各金融机构的数据对接，通过大数据挖掘与深度学习算法进行智能推荐，在贷后操作方面也能通过淘钱宝完成。

第三步“服务体验”：对于非金融机构的贷款利率建立标准服务，为线下信贷经理提供线上获客入口，为用户提供一站式的服务。

现在几乎所有的互金平台缺乏就是交易场景，一旦整个模式打通之后就可以延伸出更多贷款服务，淘钱宝初期主要的目标用户是初级白领、蓝领以及学生群体，不断积累起自身在风控体系，与各金融机构之间深度合作，渗透进高净值人群的买房、装修、家居、旅游、教育等消费金融，和传统金融机构和互联网巨头争抢高净值用户，颇有“农村包围城市”的味道。

移动互联网发展规律证明，真正培育行业生态，提升用户体验的平台级公司，一旦走入正循环，就能成为对手望尘莫及的行业领导者，其盈利模式也将不是问题。而当前贷款信息服务平台的盈利模式主要为：

（1）类似百度搜索排名的竞价模式；

（2）通过线上平台导流给信贷经理，根据用户拨打电话数收费；

（3）类似今日头条，以大数据为用户推荐场景化的贷款信息而收费。

结语

从长远看，现金贷款业务全面互联网化是大势所趋，小额贷款是培育大众消费金融的突破口，线上贷款信息平台的崛起是移动互联网调配供需交易，改造信贷业务“供给侧”的又一典范。随着大数据、人工智能技术的突破，在个人征信、贷款信息匹配、消费金融潜力领域还将不断优化升级，让天下没有难贷的款、难借到的钱，普惠金融的大门才会一点点开启…….