文| 晓峰

以支付宝、微信为首的移动支付正在大力推进无现金社会的发展，他们强大的抢占市场能力也瓜分了原本属于银行的利润，使得银行不得不自我创新适应新环境。

目前，已有多家银行推出了虚拟信用卡，致力于推广无卡支付。所谓虚拟信用卡是指信用卡无卡交易，不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，就能够实现信用卡消费的行为。

今年4月17日，交通银行信用卡首先宣布推出“手机信用卡”，号称开卡用卡颠覆传统，做信用卡中的“黑科技”。紧接着，建行、中行、招行、浦发、中信、广发等多家银行陆续也推出了虚拟信用卡。

值得注意的是，银行的虚拟信用卡并不是完全的互联网金融普惠金融的发展思路，尤其是对于最终的用户而言如果想要获得银行的虚拟信用卡，有些仍需要拥有一张实体信用卡。

目前，申请中行、浦发、中信、广发等银行的虚拟信用卡都要先拥有该行的一张实体信用卡，在此基础上再开设虚拟信用卡账户。而建行推出的龙卡e付卡，是一款主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡。众所周知，实体信用卡的申请一般都有很多繁琐的审核，此外还有相应的费用和时间周期，在便捷性方面都很一般，而且多数都有年费。

虚拟信用卡也并非只有“信用卡虚拟化”一种姿态，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融产品以及一些互金平台推广的消费分期，都可以看做虚拟信用卡的变身。

目前，虚拟信用卡按照与实体信用卡的关系及实现方式的不同可分为三类：一种是主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡;一种是依附于实体卡的附属卡，即附卡型虚拟卡，这类信用卡可以通过一张主卡申请若干虚拟卡账户;还有一种是映射型虚拟卡，如应用于Apple Pay、Samsung Pay、HCE云闪付等的信用卡。

银行业开始尝试变局其实也是在寻求竞争中属于自己的优势，推进虚拟信用卡的建设，也是移动支付的一种尝试，而且银行业自身也拥有雄厚的资本实力和专业基础，如果发力必将在一定程度上改变行业格局。不过依照目前的发展脉络来看，这还仅仅是起步阶段，短期内难以形成移动支付的主流模式。

对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，银行推出虚拟信用卡，既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。另外，随着银行进军线下扫码，推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具，也是优化用户体验的需要。

同时他也表示，银行推出虚拟行用卡与其他三方支付公司竞争与合作共存，但长期来看合作大于竞争。由于第三方支付的账户余额支付方式在额度和笔数上均存在限制，在大多数支付场景中均绕不开银行账户；同时，银行在推广扫码支付产品时也需要借助第三方支付的用户优势，所以整体上二者是合作大于竞争的，共同推动无现金社会的加速到来。