作者：云掌财经 财艾笨

支付宝发展至今，已是风光无限，与微信支付几乎各占中国移动支付与线下支付的半壁江山，日常活跃用户过亿，也逐渐将我们的社会带入了无现金时代。

但是马云在支付宝成立的初期却受尽了磨难，这中间最大的阻力便是我们国家的各大银行。

支付宝的磨难与风光

1992年，马云因为创业遇到资金周转难题，于是拿出发票、抵押资产向银行借贷三千美元，马云花费了三个月的时间也没能借到钱。

2003年，淘宝网刚刚起步，但却没有一个支付系统支撑，于是马云联系银行，希望能和银行共同打造移动支付平台。不过，也许是当时的支付宝太弱小，也许是银行根本没有长远的眼光，总而言之，银行拒绝了马云，并且表示这是根本不可能的。

2008年，马云当着全国观众的面对银行放下狠话：如果银行不改变，我们就要改变银行。   

直到2010年，支付宝成为了国内最大的移动支付平台，银行才开始意识到马云那句改变银行的威力。

现在的支付宝早已今非昔比，不仅在移动支付方面遥遥领先，在购物、出行、医疗、生活缴费、理财功能、借贷等方面都做的风生水起，简直成为一个全方位的生活服务平台，而且其资金保障功能也是银行无可比拟的，只需每年一两块钱的账户安全险，就可以全额保赔你的支付宝资金，你存在支付宝里的钱少多少，支付宝就赔多少，比银行都要放心得多，而且余额宝的收益也要比银行的利率高很多，这也是银行曾一度凶猛打击支付宝的原因。

银行感受到到支付宝的威胁，迫使支付宝向用户收取手续费，但是，马云却创办了网商银行，再次为用户开启了免费时代。

几大银行终于认识到了马云的强大，但他们仍旧不愿意与支付宝合作，而是希望与进军中国移动支付市场的苹果公司合作，银行甚至帮助推动苹果成立了苹果支付，试图与支付宝，微信支付争锋，在移动支付市场分一杯羹。

苹果支付进军中国

从苹果刚入华的那天开始，便有近20家银行选择支持合作，这和支付宝初期发展时的待遇简直天差地别。

哪怕是经过了一年多的发展，苹果支付几乎毫无进展的情况下，还是得到了17家银行空前的支持力度。

目前中国市场九成以上的移动支付都是微信和支付宝，我可以在安卓和ios上同时使用微信支付宝的支付功能，但你能在安卓手机上使用苹果支付吗？显然不能！而国内的苹果用户又有多少？

去年的市场占比也才16%，近几年的销量还在持续下滑，想要依靠这些打败微信和支付宝根本不现实。可即便是如此，国内银行对于苹果的合作还是趋之若鹜，就算是跟银行金融合作的BATJ都没有过这样的待遇。

为了真正的反击支付宝和微信给自己的压力，苹果最后也出绝招了，苹果悄悄和中国17大银行谋划一场史无前例的大反击！苹果利用促销优惠的策略，想再次做中国支付市场的最后挣扎，若不成功估计也考虑退出中国的支付市场。所以苹果宣布在7月18日-24日，只要是有银联云闪付标识的指定商铺，用苹果支付，全场低至5折，再送50倍银行积分。这个也是苹果支付入华以来最大的一次促销，也是银行们使出的空前力度！并且优惠的幅度比银行和京东联手给出的10倍积分还多，对于苹果银行就给了50倍的积分。

苹果最后一次“反扑”究竟能挽回败局吗？

事实告诉我们，苹果只是无谓的挣扎。如今，苹果大力促销的一周时间已经过去，根据官方公布的数据估算，Apple Pay线下补贴总额预计达到3000万元。

用户褥完羊毛，都跑了。在优惠名额使用完后，使用苹果支付的顾客断崖式下滑。到了7月25日，苹果支付的补贴活动结束后，苹果支付的存在感再次回到从前。

用户褥完苹果的羊毛，继续用回原来的微信和支付宝。而苹果这次花了大把的银子也随着活动的结束付之东流。

苹果支付的失败

为什么在国外风生水起的Apple Pay，在中国就是不行？总结得出了如下四方面原因。

1、费率和补贴

在有银联闪付标识的店铺，有店员对记者表示，不希望通过ApplePay途径收款，主要是和补贴有关。据悉，目前银联闪付的费率在0.38%-1.25% 之间，微信支付、支付宝的收费在0.6%-2%之间。但支付宝、微信支付在补贴上力度较大，给予商家优惠后，两者的费率较银联闪付更有优势。

2、缺乏社交属性加持

在深圳的繁华商圈，几乎没有门店不支持微信和支付宝。在移动支付支持的衣食住行消费场景中，支付宝和微信几乎完成了全覆盖，拿下接近9成市场份额。

根据易观的数据，2016年第三季度，支付宝在中国第三方移动支付市场的规模占比达 50.42%，目前仍然领先于腾讯旗下财付通（微信支付）的 38.12%。

但是从变化趋势来看，支付宝的市场份额同比下滑了约18%，失去的份额也基本上是被竞争对手财付通拿去了，这与微信更具优势的社交属性不无关系。

3、硬件限制与升级成本

银联一位负责Apple Pay项目的内部人士昨日接受每日经济新闻记者采访时表示，相对市场普及更高的二维码支付，NFC近场支付（操作流程如上面这张动图）进展比较缓慢。主要是受到两方面的约束：

一是因为硬件技术依赖。近场支付需要IC、ESE安全硬件支持，以Apple  Pay为例，需要iPhone 6以上手机才能够支持，用户受众范围小。（安卓用户表示只看看不说话）

二是POS机安装、改造成本较高。Apple Pay需要闪付功能POS机受理，目前全国支持近场支付的POS机约有600万左右，改造速度在稳步推进，但是相比遍地开花的二维码低成本的推广，改造一部POS机大约需要300元，一部新的POS机低标准产品价格约600元，成本高出许多。如何说服商铺花成本安装或更新POS机设备也是一个不小的挑战，尤其相比几乎“零成本”的二维码而言。

如今的中国支付市场已经完全被支付宝和微信占领，特别是支付宝提出无现金社会后，在个别城市实施得到了很多用户的支持。微信和支付宝占领了中国支付的93.21%市场，而苹果绑定银行卡的用户才刚刚2%，使用苹果支付的用户更是微乎其微。特别是面对苹果后来霸道的提出30%抽成条款，导致了很多用户都有弃用苹果手机的念头，这对苹果想进攻中国支付市场来说无疑雪上加霜。支付宝的金融业务也使得了很多用户产生了粘性，以后无论是购物还是借钱都可以在支付宝完成，操作简单方便，支付宝已经深入了用户的生活中。

支付宝风头正劲，苹果支付却岌岌可危，为何银行还大力支持苹果支付，不断打击支付宝呢？

支付宝对银行的冲击

1、银行卡沦为“废品”

支付宝、微信消灭现金，ATM走向衰落，银行卡沦为“废品”；支付宝微信即时支付，银行卡被彻底抛弃；花呗、微粒贷、京东白条无息贷款消费，信用卡快速消失！曾几何时，我们手中的银行卡被作为财富的象征、时尚的表现，今天问问自己，还有多少时候，自己在使用银行卡！如今，银行盈利水平跌入零增长时代，银行卡也发不动了，跌入零增长时代！

2、银行昨天躺着赚钱，今天告急

在中国做银行的清算业务只有中国银联一家，别无分号，这么多年来一直是中国银联一家垄断了整个市场。也就是说你想刷POS机，必须得走银联通道，再留下买路钱！一般线下的商家在使用POS机收款所产生的手续费用70%给发卡的银行，其他20%是银联子公司或者POS合作公司，最后10%是银联的过路费。银联就躺着不动，靠着垄断每年赚的盆满钵盈！

今天银行都不敢躺着赚钱了，银联还有什么资格躺？国家发布文件，2015年6月1日起国家放开清算业务，中国银联垄断了12年的时代正式宣告结束！瞬间不但躺着赚钱不行了，就算马上起来跑，也很难了！时代变了，自己好的时候没有危机感，意识到的时候危机却已经降临了。

3、线上没了，线下也保不住了

银联线上被支付宝“攻陷”以后，开始注重线下刷卡。近期的种种动作，前所未有！当银联意识到线下也有危机的时候，发现全国400家沃尔玛都已经用上了支付宝，各大商超接入支付宝、微信；街边餐馆和小吃车以及各大菜市场也用上了支付宝！银联自己曾引以为傲的银行卡刷卡却被别人看不起了，被商家开始抛弃了，就连自己的银联pos机也正在被换成支付宝牌、微信牌扫码pos机！

4、没有场景，银行将无法再站起

没有场景，就不要谈金融！今天，你会发现，很多地方明明可以刷银行卡，但是为什么没人去刷；今天一些小银行也有免息贷款，但是为什么没有人去关注。表面上银联的通道有很多，银行的服务也很多，但是我们却根本不想去用。因为没有场景，这是银联的短板！

马云60亿建口碑网，几百万搞地推，仅仅是卖外卖，搞团购吗？马化腾砸10亿美金给美团，也是在卖外卖吗？支付宝牵手丽江，建设南京支付宝街，腾讯牵手地方政府，QQ布局红包，支付宝发力社交，布局农村等各种，都是在做一件事：金融场景化！未来很简单，可以用银行卡的地方一定可以用支付宝，可以用支付宝的地方，却不一定可以用银行卡！

银行深恐支付宝的威胁，对支付宝实行各种打压政策，限额、收手续费、降低利率等各种政策要求层出不穷。但是，对于同样作为互联网金融的苹果支付，银联和银行们却热烈支持，这又是何理？

银行为何支持苹果支付

对银联来说，道理其实很简单。

支付宝和微信们推广的扫码支付，都绕过了卡组织，第三方支付一方连接商户，另一方面与银行直连，在这种“三方模式”下，作为卡组织的银联，基本被踢出了这场扫码支付游戏，也不用想赚收单的钱。

相比传统的Pos机刷卡业务，银行也没拿到“好处”：传统支付业务中可以充当收单方和发卡行的银行，在扫码支付里变成了提供支付通道的角色。

而在Apple Pay这种模式下，依旧延续了银行卡收单的四方模式。在这个模式里，卡组织银联负责转接清算，发卡机构、收单机构和商户各司其职。换句话说，这种没有主导方、各方共同投入，共同做大的方式，更受传统金融机构的青睐。

各位网友的观点

真爱无悔：不管什么原因，银行想挣钱没问题。但你不能为了赚钱而把国人的信息让美国大大方方的拿走，不要说什么小事被放大，实事求是的说这个事。我不谈银行的什么问题之类的，我们每个国人在这个关于民族品牌、企业等之类的事情上是毫不犹猭支持的，不会像银行只知道赚钱。我不是喷子，银行的服务、支持中小企业.收费等一些问题我不讨论，就说这个苹果支付的问题。想马云没钱找你们时你们怎么做的？马云是赚钱之后移民了、或者是听日本老板的话做了对不起中国人的事？马云当时说的，银行不改变，我就改变银行时。银行有思考过吗？我们每个国人都要好好学学韩国人不买日本东西的精神，你们国企更应该带头啊！为每个国人，企业尽心服务，而不是只停在表面上。你们银行想打压谁我没意见，只要你有本事，但你不能让外国人来打啊，那是要付出代价的，没有白吃的午餐。支付再不好也为我们服务收费少，银行好却请外国人打压中国企业，而且收费高。银行你有本事去干谷歌、微软、苹果啊。或者支持龙芯、做出国产发动机啊，我们的j20还没有自己的发动机呢。

拉风猫头鹰：不管是苹果支付，三星支付，还是小米支付，最终还是基于银行卡支付，他们利用手机自带的NFC（近场通信技术），让银行卡绑定在手机上，然后通过手机付款，最后从银行卡扣费，最后还是走的银行结算通道。而支付宝，微信就不一样了，他们要干的事情就是要革银行的命，抛开新仇旧恨不谈，如果你是银行行长，请问你是支持苹果支付还是支持支付宝？

头条用户：不用一览了，苹果宣传是支持了一大堆商家，但其实是和当年支付宝微信差不多，刚开始能用的地方，其实就那么几家连锁快餐店外加连锁仓买。今天各大媒体纷纷晒出支付的瞬间，连朋友圈都开晒，搞的好像Apple Pay 已经在中国普及了的样子，但其实呢？至少我们村口小卖店还不支持，就说明 Apple Pay 要普及任重道远。就算商家支持了，你自己也得有资格用才行。简单说要iPhone6之后的手机才可以。当然用iPad也行，不过你要是举着iPad去付款，画面就太美了。

Apple Pay的优势在于配合指纹支付更加安全，不过因为刚上线，线上线下刷机优惠的跟进还未到位，不想尝鲜的可暂时等待。最重要的是如果Apple Pay绑银行卡后iPhone丢了要怎么办？

毕竟如果你绑定的是信用卡，那么消费300元以下的是不用输入密码的，对此苹果给出的公告宣称，如果你的iPhone或iPad丢失或被盗，可以使用“查找我的iPhone”把它们设为“丢失模式”，停止这些设备上的Apple Pay功能，或者完全抹掉这些设备上的信息。早些时候还算顺利，但随着绑定的人数越来越多，目前Apple Pay验证已经出现了问题，不少网友在微博上反映，绑定的时候出现“未能连接到Apple Pay，请确定您已接入互联网”，疑似Apple Pay服务器出现故障。

目前Apple Pay几乎所有的大银行都支持了，而同样是做支付，银行对于支付宝那可是敬而远之，恨不得他俩立刻消失，那么为啥对于苹果支付如此齐心协力的支持呢？原因就是，Apple Pay根本不是一个第三方支付工具，它只是一个支付表现形式，这个移动支付形式可以手机锁屏状态下，非接触式刷卡，刷指纹完成支付。苹果帮银行刷卡，这还不支持？而且有了苹果带头，其他手机厂商也会跟进啊，天上掉卡钱了，你捡还是不捡？

群山听懂我：银行为啥支持苹果？因为用苹果支付，银行可以分到钱，支付宝微信，银行只能看着它们的流水，自己啥都吃不到。所以你说为啥支持苹果？苹果支付的本质就是刷卡！刷卡！刷卡！重要的事情说三遍！苹果支付无非就是把你的银行卡信息加载到手机上，然后让你的手机可以被pos机识别成银行卡，然后进行刷卡！刷卡！刷卡！所以苹果支付其实只是银行（银联闪付）中一个小小的方式而已！ 只不过因为苹果手机热度大点而被无限放大！ 犯得着各种说通敌卖国啊！把国内银行以及银联骂得狗血淋头吗？ 苹果支付只是银联产品下的一个小小的支付方式而已！银联之所以和苹果合作只是想借苹果的热度，蹭一波热度而已！苹果之所以和银联合作是因为国内只能和银联合作！

无论苹果支付在中国怎样折腾，银行如何大力支持，支付宝和微信支付的地位都难以动摇，因为它们已经深入每一个中国人的心中，微信和支付宝早已成为我们日常生活中不可或缺的实用工具。虽然苹果支付试图在中国发展，但却并没有取得预料中的成就，反观支付宝在国外，尤其是美国，却受到了人们的广泛关注，好评如潮，而阿里巴巴也是在前几日股价一路飙升发，突破4000亿美元大关，打破了亚洲地区的神话。在此小编只想说：“得民心者得天下。”

版权声明：

本资讯号除注明来源的文章外，均为云掌财经原创文章，欢迎转载，引用请注明本公众号【云掌财经】

ID：yunzhangcaijing