毫无意外，今年双十一几大电商平台的成交额又创了历史新高，其中天猫成交额突破1682亿元，京东则紧随其后，销售额突破1200亿元，加上其他若干电商的业绩，仅双11这一天，电商销售额保守估计应该超过4000亿，相当于西部一些省份一年的GDP。

电商狂欢的背后，有着高度发达的金融产业支持。无论你在哪个平台购物，无论你是用电脑还是手机，只要输入密码或者按下指纹，就能迅速完成资金的转移。仅天猫的全球支付笔数在双11当天达到了14.8亿，支付的峰值达到了25.6万笔/秒。而且，就算你银行卡内没钱也可以，轻轻松松就能在平台贷款甚至直接用平台开发的应用购物，听说，支付宝在双11当天上线了“花呗”帮朋友还款功能。

每一位国人都应当为中国近几年高度发达的电商产业及支付科技而自豪，据说这已成为中国新四大发明之一，不但让中国人陷入购物狂欢，也让全世界陷入了支付狂欢，其影响力和成交额早已超过西方的“黑色星期五”。但是，在这个全球购物狂欢的背后，有一群人可能并不觉得快乐。因为他们知道，双十一过后忙碌的不但是各大物流公司的快递小哥，他们也将会比平时更加忙碌——而且没有快递小哥的绩效补贴。他们就是全国各地从事反诈骗工作的警察。

这帮警察知道，那些师从福建新罗、广西宾阳的全国各地的骗子们，也在彻夜忙碌。他们或是躲在某个城中村的出租房、或是在境外某个不知名的独栋别墅、甚至是躲在漆黑而又冰凉的半山腰，和那些彻夜不眠的电商平台工程师、各大店铺的店小二一样，彻夜不眠，忙着诈骗。

他们或是通过隐秘的渠道掌握了购物者的全部信息，一对一地向“买方道歉”，主动要求退款，然后通过精彩的话术和伪装的购物链接，让刚刚剁手完的买家再次向他们付款；他们或是伪装成支付宝好友、微信好友，通过一些花呗套现、好友借钱、无息贷款的手段让人懵懵懂懂就把钱转走……总之，电商和金融有多少个创新，他们就有“多少+1”个骗术，每一个都能让很多人入坑，将自己辛辛苦苦赚来的财富乖乖交出来。

这些被骗的人傻吗？其实不能简单用傻来形容。因为被骗的很多人是大学以上学历、甚至是研究生、教授，是各行各业的精英，智商并不低，他们之所以被骗，其实不是智商问题，是认知问题——对当前迅猛发展的诈骗技术和手段没有了解，或者最起码，了解不到位。那么，为什么中国的诈骗形势这么严峻？难道只有中国有低认知水平群体的存在吗？难道他们活该被骗吗？显然不是。而是这个社会在电商、金融疯狂扩张的背后没有建立起相应的监管体系，只看到某些电商平台疯狂赚钱的狂欢，没听到被骗群众扎心的哀嚎。

1失控的银行卡

有个很有意思的现象。骗子在诈骗香港居民的时候，最后一步总会指使香港居民到一河之隔的深圳办理银行卡，方便他们成功实施诈骗。为什么这样呢？第一，在香港办理银行卡要求非常严格，要审核办卡的动机和填报的所有信息，一旦有一点怀疑即拒绝办卡，而且自己的银行卡交由他人使用，一经发现，严肃处罚。第二，香港的反洗钱审查非常迅速、精准，几乎能做到全量监管，逢疑必查。

前不久，在与香港警方的交流中我们得知一个活生生的案例：一帮台湾骗子同时对两名香港居民进行诈骗，在彻底洗脑以后，让A受害者转账50万元到B受害者的卡中，在让B迅速将这50万转账到骗子卡中（同时诈骗两人以上，并且让这些人互相转款是目前台湾诈骗集团常用的手段，目的是为了让警方更难追踪），结果香港警方立即接到反洗钱部门的情报，对B受害者进行了拘捕，因为他们怀疑两个没有任何交集的人这么快速的转款涉嫌洗钱。

香港金融业管理得如此严格，可并不妨碍香港成为世界知名的、高度发达的金融中心。而反观境内呢，很多银行只追求办理银行卡的数量而不进行严格监管，导致买卖银行卡成为一条巨大的产业链，持卡人和实际使用人不一致的现象成了普遍现象，为诈骗行业从业者创造了优良的工作环境。即便是2016年人行出台了账户分类管理、控制办卡数量等反制措施，但在现有的司法环境下，仍被人抓住漏洞（具体漏洞在此不透露，以防骗子利用），大肆敛财。

警方查获的银行卡买卖窝点现场

而所谓的反洗钱，更是一个不能说的秘密。我估计目前很多银行查扣、冻结资金的线索基本来自各地公安机关反诈骗中心，自己通过反洗钱模型主动发现、快速拦截的案例，可能掰着手指头就能数过来吧。因为研究完银行的反洗钱规定和工作流程（不知最近有没有根据金融行业迅猛发展的势头有所改进），你就会知道，他们还在采取发现疑点后由联络人层层上报各地人民银行的方式开展反洗钱工作，而骗子将骗来的钱频繁转入转出进行洗白，已经实现分钟级响应了。

当然，这种情况的出现，并不是某个银行的责任，目前，各大银行的管理举措确实比以前严格得多，与公安机关的配合也很默契。但是与香港相比，我们的监管体系确实没有跟上，司法条款也确实有需要改进的地方。假以时日，黑市银行卡买卖的链条被彻底瓦解，反洗钱能做到先警方一步预警、预知，并先行冻结，我们的银行业才能说是真正发达的银行业！我们的国人也真正能享受到发达带来的获得感！

2揪心的第三方

银行业最大的竞争对手，恐怕就是第三方支付平台了。

中国的第三方支付平台从想在银行分一杯羹到与银行分庭抗礼，也就是最近这四五年的时间。在管理层还在懵懵懂懂探索如何有效监管时，他们早已经过了野蛮生长期，成为了一支不可忽视的力量。虽然很多小的支付平台与诈骗洗钱集团有着千丝万缕的关系，但不得不承认，第三方支付平台对于改变国人的支付习惯、创造购物狂欢、迈入无现金社会起着非常重要的作用，也必将在中国金融发展史上写下浓墨重彩的一笔。

但是，最让反诈民警揪心的，还是第三方支付平台的“打不通”和“太快了”。

所谓的打不通，就是银行与第三方支付平台数据的打不通，银行卡之间的交易都能迅速找到下一个账号及所属银行，迅速开展反制措施。但是由于银行没有向第三方支付平台开放用户数据，因此每个第三方支付平台所进行的每一笔交易都要生成一个的订单号，要想查资金流向，就要找到该订单号对应的银行卡号，反诈民警就要再跑到各个银行，大大耽搁了处置时间。这几乎成了诈骗行业公开的秘密，所以目前超过80%的诈骗洗钱是通过第三方平台。

所谓的“太快了”，是指各大第三方支付平台为了提升自身的竞争力，特别是支付宝、财付通等大公司，通过种种技术手段，已经实现了T+0到账，甚至秒级到账，大大提升了金融行业的效率。但是，在追求“快”的同时，并没有追求“准”。这些公司在刷脸识人、安全支付方面确实做得很好，能够保证每一笔交易都是本人进行的，但是却没有安排足够的人力研究交易的双方是否涉嫌诈骗，最起码，目前还没有看到明显的预警模型。

在“打不通”和“太快了”的双重作用下，那些低认知水平的群体被骗的资金更难被追回。比如有些骗子通过注册企业支付宝发工资的形式，已经实现诈骗资金瞬间转移到几百个账户中去，追查耗时之长、难度之高，常人难以想象。

在此，我们呼吁：那些已经赚得盆满钵满的第三方支付平台特别是支付宝、财付通这些占据全国大部分市场份额的平台，请指派更多的人力、协调更多的资源，开发更多的预警模型，在确保用户安全支付、快捷支付的基础上，保证用户支付得更准，用户的资金更少流向骗子商户中去。也希望国家相关部门尽快打通银行与第三方支付平台的数据，压缩骗子生长的空间。

3疯狂的现金贷

中国金融行业“发达”的另一个重要标志，就是现金贷的疯狂。

恐怕在世界上，你都找不到第二个每天很多公司主动向你提供贷款的国家。

在购物时，你会发现，支付宝有“借呗”，微信有“微粒贷”、京东有“白条”等让你借款购物的功能，而且借呗、微粒贷还通过减免押金、适度优惠等手段鼓励你用；打开手机应用市场搜索“借贷”，你可以通过至少100家APP借到钱；走在大街上，随处可见“黑白户均可贷款，额度1-200万，秒批”的小广告。即便你是大学生，也会有量身定做的“裸条贷”。如果你没有特别不良的记录，通过这些渠道，一天时间能贷款100万应该不成问题。

难道现在到了发钱的时代了吗？当然不是，高额的利息是现金贷野蛮生长的动力源泉。据说，现金贷生意比贩毒还赚钱，即使坏账率达到50%，还有钱赚。骗子也正好盯上了这一点。

如今，那些抱有“我银行卡里没有钱，肯定不会被骗”理念的人已经沦为低认知水平群体了，因为骗子目前盯上的不再是你银行卡里的钱，而是以你的信用能够在这些现金贷公司贷到的钱。目前大部分地市都已发生受害者听从骗子指挥，到现金贷平台贷款转账给骗子的案例，最多的一个受害者在30多个平台贷款了240多万，全部转给了骗子。在发现自己被骗以后，只得过上被各大平台催债的日子，那种蚀心的感觉，可能只有受害者和接案的民警才能懂得吧。

其实原本不该这样。借贷这么高风险的交易本应该有严格的准入和监管，但是现在却沦为现金贷平台的创建者和骗子联合收割低认知群体财富的工具。这些，难道不该引起我们的反思吗？还不应该马上监管起来吗？

近年来，我国正在下大力气推进精准扶贫战略，把相当一部分人从贫困线上拉回来。可是，如果对金融的监管体系还不迅速完善，各类诈骗必将继续泛滥，并将造成新一轮的财富转移，形成新的贫困——那些被骗子骗完还欠了一屁股债而且有正当工作的人，才是新时代真正的贫困者。真切希望相关部门能站在全面实现“两个一百年”目标的高度，迅速加强对金融乱象的治理整顿，让因为电信诈骗造成的贫困者越来越少！！！

终结诈骗 原创出品

图片仅用于公益传播

联系、投稿邮箱：antifraud@126.com