作者：李万民

来源：独角金融

12月28日，团贷网在官网发布公告，对“第三方担保专款”进行调整。公告称，自2018年1月1日起，“团贷网丨网贷投资”平台将取消第三方担保专款服务，但平台借款项目仍由第三方担保公司进行担保，当借款项目出现逾期时，由第三方担保公司先行垫付给投资人。另外，平台其他安全保障项目仍然适用。

“第三方担保专款”是什么呢？“第三方担保专款”账户资金由担保公司提供，会根据平台每月待收的增加或减少而动态调整。当借款项目出现逾期时，担保公司自有资金先行垫付，若垫付资金不足则根据偿付规则及时启用“第三方担保专款”进行偿付，赔付投资者投资资金。该“第三方担保专款”账户是由第三方担保机构于厦门银行开设的第三方独立账户，账户余额情况由厦门银行每月定期提供。

团贷网取消“第三方担保专款”，主要是基于12月8日《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下称“《P2P通知》”）中的有关要求，即“目前市场上部分机构出于解决信用风险的考虑，提取了部分风险备付金，这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。应当禁止继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，要逐步消化、压缩备付金规模，同时严格禁止P2P以此进行宣传，积极引导网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。”

独角金融（uni-fin）就公告中的内容向团贷网客服进行核实，对方表示，取消“第三方担保专款”是为了顺应监管要求，完全引入第三方担保机制以符合备案要求，如果出现借款人逾期，第三方担保公司仍会进行垫付，而且在团贷网与担保公司多年的合作中，从未出现过项目逾期之后担保公司不垫付的情况。

“风险准备金”逐步消失，第三方担保成热门

独角金融（微信公号：uni-fin）了解到，目前已经有多家平台宣布取消风险备付金。

拍拍贷在其2017年第三季度报中称，将于2018年起取消投资者风险备付金，以应对日益收紧的监管环境。

人人贷则在其官网上公告称，从11月30日起取消用户利益保障机制，人人贷的合作机构及其关联方推荐、管理的借款人，合作机构不再计提和支付保证金。

此外，PP money、爱钱进、玖富等网贷平台也宣布取消风险备付金模式。取消风险备付金后，很多网贷平台和团贷网一样引入了包括担保、保险在内的第三方机构。

玖富普惠将风险备付金升级为与太平洋财险合作的“保障计划专款”，引入太平洋财险“贷款履约保证保险”；你我贷则引入第三方机构上海财殷资产管理公司，提供保证金或质保金，承担逾期标的先行代偿的责任。

而人人贷虽然已经下线用户保障机制，但其也表示允许第三方代偿进入，公告中显示，“当借款人发生逾期时，如有其他第三方为借款人代偿逾期款项，人人贷可代理您接受该等第三方代偿，第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方。”

在监管的要求下，网贷平台取消风险准备金是大势所趋；第三方担保的时代，或许要来临了。不过，网贷平台与第三方担保合作不代表可以成功上岸，此前第三方担保机构自身出现问题，反过来连累网贷平台的案例比比皆是，不能排除未来监管会发新政规范网贷平台与第三方担保机构合作的可能性。