记者：韩仁非

编辑：宋烨珺

百万医疗险市场的竞争序幕已经拉开。

界面新闻记者获悉，最早推出百万医疗险的众安在线4月将对“尊享e生”再次升级。“升级迭代”正在成为百万医疗险的常态，“今后，为了不断为用户提供更多更好的服务，微医保产品升级是必然的”，泰康在线明确对界面新闻表示。

百万医疗险大概是迭代更新最快的健康险了。以2016年8月众安在线推出首款“尊享e生”计算，百万医疗险出世不到两年，却有了数次迭代升级。一方面，同业推出类似竞品时，往往在先头产品的基础上做些调整，比较典型的如微医保，住院医疗推出时便升级了翻倍保额覆盖的病种和赔付服务；另一方面，重点发展百万医疗险的公司不断对自家产品进行升级迭代，譬如算上旗舰版，众安在线即将迎来“尊享e生”的第四个版本。

越来越多的保险公司将目光瞄准了百万医疗险，如今市场上已经有近40家公司开发了百万医疗险。而每一次的迭代升级不仅耗费保费公司的人力物力，还要配备相应的技术和服务支持。一款保费不过数百元的一年期产品，何以使得保险公司不断为之投入，百万医疗险的升级之路会停吗？

镜子的另一面是，随着百万医疗险市场呈竞争之势，一些行业风险正在聚集。如何整合更多的资源，在提高产品性价比和服务体验的同时，控制好经营风险，是百万医疗险玩家能否走得长远的关键。

缘何涌进百万医疗

一个显而易见的事情是，众多保险公司纷纷将目光瞄准了已经被市场广泛接受的百万医疗险。

传统大中型险企如中国平安、中国太保、中国人寿，中小险企如华夏人寿，复星保德信人寿，合资险企如同方全球人寿、中英人寿，互联网保险公司如众安在线、泰康在线、安心保险等均有自己的百万医疗险。

随着腾讯、支付宝的入局，百万医疗险市场更加热闹。

“百万医疗险市场一个明显的特点是，把产、寿和健康险公司全吸引进来了，尤其是财险公司开始对健康险格外关注。从百万医疗的鼻祖众安在线，到再掀行业热潮的泰康在线，都是财险公司”。一位财险公司高管告诉界面新闻，由于缺乏历史数据和定价模型，没有竞争优势，财险公司以前很少涉足健康险。

从行业环境上说，有三方面原因促使险企广泛参与百万医疗险。上述财险公司高管分析道，“一方面如今很多数据可以通过合作、购买拿到，相对比较透明，为保险公司提供了定价基础；另一方面，随着保障意识的觉醒，健康险领域越来越受关注，成为了是险企新的保费增长点；此外，互联网的兴起为保险产品直达用户提供了平台，可以省去中间成本，把费率做到很低。”

财险公司入局，还有另一个重要原因。“财险公司现在创新压力非常大，但是行业并没有很好的创新点，众安在线把尊享e生做火了，其他公司自然就效仿“，上述财险公司高管说，百万医疗险的特点是简单易懂和便宜，这样的属性很适合互联网销售，可以成为车险之外新的互联网渠道产品，传统的财险业务普遍是不具备互联网属性的。

“‘画葫芦学样’是保险业一贯作风，模仿开发一款百万医疗险产品，既可以增加一些保费规模，也能体现公司的创新精神，同时还有助于公司指标的完成”，一位从事保产品险开发人士感慨，这类产品也比较好销售，即使产品卖得不好或者亏本了，公司可以随时停售。

众安在线前不久公布了一张成绩单。2017年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态贡献保费收入6.41亿元，被保用户数约140万人。“单个产品带来几亿的保费收入，对于大公司来说不多，但是对于中小公司来说也不错了”。

而支付宝、腾讯这样的互联网巨头，则可以通过百万医疗险完善自己生态的产品线，辅以流量变现的功能。“很多跨界的场景想通过搭售保险来提高自己的产能和价值。目前尊享e生已经给百万医疗产品做出了很好的口碑，所以但凡是可以做这块市场的公司，都会想参与其中。”一位百万医疗险产品总监跟记者交流时指出。

由于百万医疗险价格很便宜，业界早期的预想是，这款产品几乎不太可能走中介渠道，因为中介要求每个保单带来较高的佣金收入。然而界面新闻了解到，一些中介公司也上线了百万医疗险，“将这个产品作为对客户的敲门砖，可以和其他产品组合起来卖”，一位销售百万医疗险的保险中介人士说，也有的保险公司下属中介，单独帮母公司销售。

升级升级再升级

与许多带“噱头”的产品总是迅速退场不同，业内和消费者对百万医疗险的关注度一直未减。细究起来，保持“迭代升级”或许是其热度不减的重要原因。

百万医疗险不到两年已经有了数次迭代升级。一方面，同业推出类似竞品时，往往在先头产品的基础上做些调整，譬如微医保推出时就升级了保额翻倍病种范围和理赔服务；另一方面，重点发展百万医疗险的公司不断对自家产品进行升级迭代，典型的如众安在线“从产品到服务的各个维度”多次对尊享e生进行迭代升级。

通过对市场上百万医疗险发展路径的梳理，界面新闻发现，伴随着百万医疗险的“网红”之路，产品在五个方面进行了升级改造。

*提保额

“提保额”的升级是由众安在线发起的。

2016年8月第一款百万医疗险“尊享e生”问世，因一般医疗保额达到100万而被称为百万医疗险，此后同业竞品也延用了这一保额。

变化发生在去年初，众安在线推出尊享e生2017版时进行了“提保额”升级。一般医疗保额升至300万，癌症保额同步升为600万，这个额度如今已经成为百万医疗险的标配。微医保、好医保、以及尊享e生旗舰版都延用了这个额度。尊享e生4月即将推出的版本，保额是否会变化尚不得而知。

在一位资深观察人士分析看来，“提保额”是一个很取巧的升级方式。“一方面保额的提高能够更好地引起消费者的关注，从众多同质产品中脱颖而出。过去300元保费购买100万保额，如今同样的价格能买到300万保额，杠杆是过去的三倍，自然看上去更划算；另一方面由于百万医疗险是报销型产品，以目前的医疗费用水平来看，百万以上的额度很少用得到，公司并不会因此而大大增加公司的赔付成本”。

不过在众安在线健康险高级产品经理孔庆坤看来，这项升级是有现实考虑的。

“近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展会导致医疗费用的大幅上升。以当前肺腺癌治疗为例，靶向药费用约130万/年，再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等，一年的治疗费用就将超过150万”。孔庆坤介绍，美国批准了首个对抗癌症的基因治疗手段——使用患者的免疫细胞对抗白血病，该疗法目前的治疗费用约300万人民币。虽然目前还没有引进到中国，但说明随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。

*降保费

降低保费是后入局者的竞争策略之一。

去年11月百万医疗险市场迎来了腾讯、支付宝两大互联网巨头，巨头们都在保费上动了心思。先是腾讯的微医保比尊享e生2017版便宜10来块，接着支付宝的好医保众安版比微医保便宜了80块左右。

保费之所以能够一再降低，跟百万医疗险的目标客户群和智能技术应用有关。

众安健康险产品总监谈腾跃曾经披露，通过对尊享e生家庭用户样本调研发现，60%以上尊享e生消费者为21-40岁的青年人群，其中31-40岁人群占到35%。“这个群体是重疾、医疗风险最低的群体，可以控制公司的赔付率，尽可能避免亏损。同时这个群体非常熟悉互联网消费，收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担，急需百万医疗这样的高性价比产品去覆盖医疗风险，双方不谋而合”。

“微医保通过不断加强技术应用，进一步提升效率、降低成本。例如微医保应用的智能客服机器人，目前回复准确率最高可达99.9%，大大节约了人工成本”，泰康在线告诉界面新闻，未来公司将继续加大技术开发和应用，在为用户提供更多高性价比产品的同时，让用户享受到更便捷的服务、更极致的体验。

*砍免赔

免赔额，指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

“百万医疗险设计的巧妙之处就在于1万的免赔额”，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来接受界面新闻采访时指出，既分担了被保险人患大病时的经济负担，又能让保险公司控制赔付成本。此举成功将高频的中端医疗险转换为低频的大病医疗险，大幅降低理赔发生概率，这也是低保费的重要原因。

随着百万医疗险的发展，险企对免赔额做了更精细的划分。一位行业观察人士分析，“要控制好赔付成本，一般医疗1万的免赔额是不能动的。如果被保险人确诊癌症，1万的免赔额相对于高额的癌症治疗费用意义就不大了，于是保险公司干脆将这1万的免赔额砍掉。”尊享e生2017版、微医保、好医保均是这个设计。

*增保障

“增保障”是后入局者微医保开启的深度升级。

微医保“增保障”升级体现在两方面，一方面是保额翻倍的覆盖范围由癌症扩充至100种重大疾病（包括癌症）；另一方面是将质子重离子治疗费用纳入报销范畴。

“这两项升级都比较实在”。上述行业观察人士说，癌症之外的一些重大疾病治疗费用也很高，也有保额翻倍的必要。质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，过去只有万元级别保费的高端医疗险才可以报销，微医保将其纳入报销范围，大大降低了消费者享受高端医疗的门槛。

“微医保这款产品经过了8个月打磨，做了大量的用户调研，产品责任都是以用户的实际需求为出发点而设计和拓展的”，泰康在线对此表示，泰康在线致力于为用户提供高性价比的产品。

*拓服务

“拓展增值服务”伴随着百万医疗险一起成长。

2016年推出的尊享e生并无绿色通道一说。随着各路险企相继推出自家的百万医疗险，“绿色通道”开始成为百万医疗险的标配。直到微医保的推出，明确了三甲医院专家门诊手术等的服务次数。

更实质性地变化出现在去年，微医保、好医保和尊享e生旗舰版开始提供住院押金或医药费的垫付服务。伴随着微医保一起出现的，还有直赔服务，在全国522家泰康网络医院就诊，可在泰康窗口直接结算。

“直赔服务涉及到保险公司和医院系统的对接，并不能够短时间大范围的复制，需要一个长期积累的过程”，泰康在线任务，这也是泰康在线的优势，公司基于集团的“大健康”战略，一直在稳健拓展医院网络，希望能够持续提升医院覆盖面，同时最大程度地保障用户的极致体验。后续，泰康在线会根据用户的反馈，进一步优化服务网络或者增加服务类别。

以上即是百万医疗险的“网红”之路。问世不到两年，便进行了“提保额、降保费、砍免赔、增保障、拓服务”五个方面进行升级。目前尚不得知尊享e生4月的升级方向，但记者了解到了泰康在线未来的升级方向。

“产品上线之后，公司一直在搜集用户反馈和需求，这些来自用户的声音会促使产品不断的迭代”。泰康在线透露，未来，随着医疗技术的更新、政策的改革等，公司将基于用户需求，结合国际先进的医疗技术和不断创新的互联网技术，以健康管理的理念，对产品进行不断创新和升级。“未来百万医疗险还会逐步纳入门诊责任、0免赔等，满足用户更高频的使用需求。”

显而易见，百万医疗险的升级之路不会停止。“百万医疗险作为现象级的健康险产品，未来一定会随着用户的需求和政策变化进行升级和优化”。泰康在线明确表态，今后，为了不断为用户提供更多更好的服务，微医保产品升级是必然的。

空间与风险

每一次的迭代升级不仅耗费保费公司的人力物力，还要配备相应的技术资源和服务支持。百万医疗险这样一款保费不过数百元的一年期产品，竞赢得了这些险企的长久投入。

这种现象的背景是，医疗开支增长与中端医疗险市场起步之间的矛盾，矛盾的背后，便是百万医疗险在内的中端医疗险的发展空间。

根据Oliver Wyman报告，预期中国医疗开支复合年增长率约为12.1%，2021年将达到7.8万亿元。在管理健康风险的意识不管增强及支付能力不断提升的带动下，预期中国健康险市场增速将超过医疗开支水平，健康险保费复合年增长率约为16.7%，到2021年将达到8740亿元。

与健康险领域高增长不匹配的是，此前很长一段时间，我国中端医疗保险市场几乎为空白。2017年健康险业务原保费收入约为4389亿元，而据不完全统计，中端医疗险市场规模仅约80亿元，占比约1.8%。显而易见，中端医疗险市场刚起步，存有巨大发展空间。

正是看到了百万医疗险背后中端医疗险市场的空间，各路险企和互联网巨头都纷纷进场想分一杯羹。尝鲜的同时，风险正在聚集。

“目前热衷于百万医疗险的包含许多中小寿险公司和财险公司，这些公司缺乏健康险方面的赔付经验和医疗资源，这让公司在赔付成本控制和理赔服务方面面临风险”，一位保险从业者认为，既给公司带来经营风险，又容易引发消费者投诉带来监管风险。

以众安在线为例，公司上榜了去年前三季度财险公司合同纠纷、亿元保费和理赔纠纷投诉量前十位。不过赔付数据上给行业吃了一剂定心丸，“公司健康生态的赔付及渠道成本分别占净保费收入的20.8%及24.4%”。

百万医疗险市场的另一个风险点在于定价。“目前各家保险公司都没有掌握一手的医疗数据，大以低价格进来等亏损了才能回归理性”。朱铭来认为，要长久经营好健康险，必须与医疗资源非常好的配合，把医疗数据纳入到定价中，从粗算定价精算到合理定价。

医疗资源上，泰康集团走在前面。早在2009年泰康集团旗下泰康人寿就推出了直付式理赔服务，将泰康人寿保险核心业务系统与医院信息系统直联对接，在充分保证医院信息系统和数据安全的前提下，实现医疗数据即时传输。微医保一推出便能够在泰康网络医院中进行直赔，也得益于泰康集团背后的医疗资源。

众安在线也在积极建立与医疗结构的连接。“众安健康险正在探索以尊享e生为核心，利用在人工智能、区块链等方面的科技优势，连接健康医疗生态上下游”，孔庆坤说，通过与医疗健康机构的数据连接，可以有效提升险企的核保及理赔效率，同时帮助公司提升道德风险识别，以免非常规风险因素影响到正常投保客户的利益。

显然，部分百万医疗险玩家已经意识到了医疗资源的重要性。

对于健康险市场未来的发展，朱铭来有自己的看法。“健康险市场未来会更加细分，百万医疗险是针对中低收入阶层的，在社保的基础上做补充报销；高端医疗的市场在于对私立医院、国际医院的报销；还会有更多补偿型险种，比如工伤保险、失能保险、护理险等，各险种的功能更明确，价格也更清晰。”

腾讯携手泰康在线已然行动。为了丰富产品线，微医保·重疾保障近期上线。“未来还会继续在津贴、给付等品类进行探索和创新；也会针对细分人群提供更多满足个性化需求的产品”，泰康在线透露，公司在针对已病人群研发产品，比如针对心血管患者、肝病患者、肺病患者的单一病种的保险。