文 | 小池 零和
开年以来，来自监管、成本的压力，让网贷、消金、银行等机构陷入运营困境。
大量资金方开始寻求突破，迅速转向更“高大上”的资产——小微企业贷。
一时间，这个领域变得无比火热。
而一个庞大的群体开始崛起：小微企业贷中介。
他们手里批量养着假公司，甚至还“养”了一批假员工。
他们甚至伪造资料、包装流水，并和银行或贷款公司内部的人员分账。
这是个暴利生意，最高能月入百万，因此，很多银行或金融公司的业务人员，也离职加入中介大军。
这条产业链，正在从一二线城市，渗透到三四线，甚至更偏远的地区。
危机一触即发……
01 中介崛起
华北区大中介罗贤一，如今已深藏幕后，鲜少露脸。
但他暗自操作的业务，早就盘根错节，“月入上百万，操作的贷款额，都上千万。”
此前，他操作的都是网贷，但最近，他开发了一门新的业务：小微企业贷。
说起来，在很长时间里，小微企业在贷款方面，一直颇为困难。
“小微企业可能养活了我们80、90%的人，但我们的融资只给了它26.7%。”平安集团副首席执行官兼首席运营官陈心颖称。
但这种现象，却在今年年初出现了神转折。
首先，给小微企业放款，成为了行政命令。
象征“官方”的央行，把对小微企业贷款的投放，纳入了宏观审慎评估体系考核。
而另一方面，银行也迫于“资产荒”，在全力寻找资产，而小微企业贷成为其选择之一。
开年以来，各大金融机构纷纷加快小微企业贷产品布局。
比如建行的“小微快贷-云税贷”、平安旗下的经销商动态融资，以及互金平台频频推出的各类信用贷、抵押贷等。
“小微企业贷一下就活了，贷款中介们闻到钱味儿了，都往这里头涌。”罗贤一称。
一个新的中介群体，就此崛起。
知情人士透露，在极短时间内，仅一个地级市，像这样的中介机构就已有数百家。
仿佛一夜之间，它们就从地底冒了出来。
这群人，都是怎么来的？
“很多以前都是网贷的中介，直接转行过来的。”罗贤一称。
但是，还有一股新的力量，加入了中介大军。
罗贤一注意到，很多新崛起的大中介，对银行业务都“门清”，操作手法娴熟。
他深入刺探敌情后发现，这些新崛起的中介，有很多是线下理财人员，还有不少是银行零售业务人员。
“目前每5个小微企业贷的中介中，就有至少1个来自于专业金融机构。”某机构人员称。
罗贤一保守估计，现在全国起码已有上万个这样的小微企业贷中介，庞大的群体、严密的产业链已经形成。
02 养公司
贷款需要审核的，无非两点：还款能力和还款意愿。
网贷中介的主要操作方式，就是包装个人资料，如银行流水、工作单位，伪造通讯录，等等。
而在小微企业贷领域，就变成了包装企业。
“银行高级口子，只要名下有房，就可下款数百万。”罗贤一的广告，打到了各个贷款群，他也会去银行门口，拦截需要贷款的客户。
这被戏称为“高级式撸口子”。
这些中介的广告，围绕的核心都是“房子”，客户上门之后才会被告知，办的是小微企业贷。
这些公司的外壳，都是怎么来的？
代理记账公司，是一个重要的“公司池”。
“它们手中有大量的公司，且都很干净。”罗贤一称，这样的公司可以直接拿出来用，以前的价格，是用一次1万元。
现在小微企业贷需求上升，对方也坐地起价，要求把贷款金额的2%，作为服务费。
罗贤一一般会挑一些有公司流水的公司，直接用。
除此之外，现在市面上，还有大量专门“养公司”的团队。
同一家公司，只能在一家银行贷款，但可以操作小微企业贷的银行有几十家，市面上还有一些小贷公司，也可以做这类贷款。
“所以，注册一家公司，贷出来上千万都没问题。”专门养公司的负责人钱皓称。
而注册一家公司的成本，只要数千元。
公司是怎么养的？
“无非就是每个月注入一些流水，感觉就像正常公司一样。”钱皓称。
养流水也有一些策略。
一些公司会不间断地以4:3比例进行存取。
比如，一周内分三次，往企业账户打1万，取8000；或是打5万，取4万。
通过这样持续的存取动作，让月流水形成固定有效的账面。
有意思的是，这个产业，还可以自成闭环。
在银行申请企业贷款，银行一般不会直接将钱打到申请公司，而是打到合作的第三方公司。
比如，公司签了一个合同，要生产100万的产品，但没有那么多钱，就可以去银行申请贷款。
100万审核下来后，会直接打给合作的公司。
“一般合作的公司，也是我们自己养的公司，而这100万，就会直接成为这家公司的流水，一举两得。”钱皓称。
为了更逼真，他们甚至会伪造公司员工。
知情人士透露，目前每家中介机构或是下游公司，手上都至少有几十到上百个“三件套”：身份证、银行卡、电话卡。
而这些身份证，往往是从黑灰产手中买过来的，后者大多是“深山老林”里的人。还有些身份证是捡来的。
一套这样的三件套，只需要一两千元，可无限次使用。
而这些身份证，都是纯“白户”，无论贷款记录还是征信记录，一片空白。
从表面上看，他们就像是一群“进城打工者”。
钱皓会用这些身份证，和自己养的公司签订劳动合同。
他甚至还每月向虚假员工的“账户”打入固定款项，充当工资流水。
钱皓计算了一下，养这么一家公司的成本，不过1万元，但它在各个平台上去贷款，却可贷下来上千万。
钱皓因为懒得去找客户，就会和中介合作，“每单提成贷款金额的5%。”
如此算下来，花1万元养一家公司，可获利50万。
03 内外勾结
这条产业链盘根错节，比想象中要复杂得多。
“我们的提成，是贷款金融的8%。”但罗贤一称，前期还会收取一定的服务费。
这个收费比例，各个地区不太一样。
数据美化得越多，包装得越好，费用也越高。
一些地区通过中介机构运作贷款，实际资金成本已在15%左右。
也就是说，运作上千万的贷款，中介要收走150万。
当然，这些钱可不是全部归中介，其中一小部分，是银行或者贷款公司内部人员的“返佣”。
罗贤一一般是和对方三七分，银行或贷款公司拿走三，他留下七。
“我们的客源，除了从市面上找之外，大部分来自金融机构的推荐。”罗贤一称，内外勾结，是这个模式的核心。
“很多银行柜台都有我们的人，有人咨询，银行的人会给他一个电话，说联系这个人可以办理。这个电话就是我们的。”罗贤一称，这些内线，是他们重要的获客来源。
“我刚去银行柜台问完，一出银行，就接到无数贷款中介的电话，这肯定是暗自串通好的。”一位小企业主称。
除此之外，银行和贷款公司的内部人员，还需要提供风控要点。
这些要点，就是包装资料的核心。
比如，一些银行或贷款公司，会要求申请贷款人必须是企业法人，或者是企业的实际控制人。
“是法人比较难，但成为企业实际控制人就太简单了。”罗贤一称，只需要公司股东在一张纸上签字盖章。
这些纸质文件和手续，罗贤一一般直接“伪造”。
“银行或贷款公司，是没法核实这些文件的真伪的。”罗贤一称，但流程，却要走到位。
罗贤一称，这个行业处在暴利阶段。
一个稍微大点的中介，就可月入几十万。
“一个月只需要做两三单，每单收入都是10万以上。”罗贤一称，尽管小微企业贷的流程更繁琐和复杂，但成交后的提成高。
在一些小微企业贷火热的地区，这已成为一门暴利生意。
一位在浙江衢州地区较有资源的中介解释道，目前当地大量小微企业贷都从他们手中过。“多的时候一天有十几单。光一个下午，就能从资金方批出200来万。”
对于大中介来说，月入百万，可轻松达成。
而养公司、刻假章、伪造文件、代开发票这些辅助的产业链，也已经完全成型，操作者收入颇丰。
04 房抵贷变种
实际上，这个模式并非真正的小微企业贷。
这个市场还处在“没有统一风控标准”的蛮荒时期。
在眼下，企业征信比个人征信要难上许多。
要判断一家小微企业的经营状况，无非就是参考流水、财务、工商、社保、甚至水电费等数据。但一般的街边店面，往往不会保留这些。
这就意味着，除了实地走访，很难去做企业的风控。
所以，除了企业的一套手续外，还是需要提供个人名下房产作为抵押。
“目前所谓的小微企业贷，还是换汤不换药的个人抵押贷。”一位原银行零售业务人员表示。
罗贤一也反复强调这点。
这是因为，房抵贷可贷款金额并不高。
“比如说以装修名义，最多也只可贷出几十万。”
但如果套上了企业的外壳，就可贷出上百万，甚至几百万来。
“其实，说白了，就是房抵贷的变种，只是嵌套了一个企业的外壳。”罗贤一称。
此外，还有一些银行或者贷款公司，接受房产的二次抵押，所以，一套房子甚至可以贷出房屋价格的几倍来。
对于客户来说，为这样高的金额，可以铤而走险。
但这无疑提高了杠杆率。
而贷出来的这些钱，会流入哪里？
“挺可笑的，大部分还是流入了房市。很多人拿着钱，再去个人贷款买房。”罗贤一称。
这件事情，对于银行来说，有何好处？
不仅完成了必须给小微企业贷款的“指派任务”，而且还冲高了业绩。
就是这样的背景下，小微企业贷以畸形方式出生，发展。
危机潜伏水下，随时可能爆发。
“大量金融机构，其实是在借助中介落地到三四线，甚至更以下的城市。”某网贷平台负责人称。
这些都是危险的信号。
正向的鼓励，生生沦为畸形的模式。
“没有密不透风的墙，永远都有漏洞可钻。”罗贤一称，在这条产业链上，用利益可以撬开所有的口子。
而真正的小微企业贷，何时才能出现？
(应受访者的要求，文中部分人名为化名)
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