12月的北京，零下十度的寒冬中，从北京顺义机场所在的北京六环到顺义区小莘庄，需要再往东北方向30公里才能到达。

与北京三环内繁华的购物中心不同，这里属于北京，但却更像是与“大都市”形象无缘的一个独立小镇。在这个普通的北京边缘小镇中，外来的年轻人占到了几乎一半，他们多是奔波在外的外卖员、快递员和工厂的流水线工人，也正是因为这些穿梭在小镇上的青年人，六环外的冬天并不萧瑟。

在这个小镇上，星巴克咖啡、苹果手机、这些在核心都市圈白领中极其常见的品牌几乎不见踪影，国产的vivo手机、艾玛电动车，这些高性价比的品牌才是最受小镇青年欢迎的硬货。

与小镇青年需求相伴相生的则是智能手机。在北京六环外，如果足够细心，你会发现，这里有vivo、oppo两家手机销售的地方，几乎都会出现一家消费金融公司的名字——捷信消费金融（以下简称捷信）。这片被北京六环划出去的小镇，却是中国首批持牌消费金融公司捷信深耕数年之久的阵地。

近年来，中国的消费金融行业几乎呈现了“大爆发”的态势 ，几乎有互联网流量的地方都可以看到各类相关广告，通过一个移动端APP，再加上手机号、人脸识别，便开始放款成为这些公司的“标准动作”。由于一些公司审核不严格或者无法提供标准化的客户服务，导致其坏账率提高或者大量优质客户流失，进而驱使这些公司不断增加利息，搅乱本应规范经营的普惠金融市场。

与专注于线上的消费金融公司不同，在北京六环外，捷信则把销售重心放在线下POS点（point of sale，贷款服务网点），在手机卖场、电动车、摩托车销售点安排驻店销售人员为客户现场办理消费贷款分期业务，这种模式几乎是捷信正式在中国市场开展消费金融业务八年以来的主流销售模式。“条款清晰”、“服务到位”、 “大公司”等成为小镇青年对捷信的共同印象。

韩威：“从打工到创业，分期消费给我的生活解压”

今年33岁，来自辽宁的韩威身着保暖的厚迷彩棉大衣和挡风的厚黑色皮裤，把本就宽阔的身材再扩大了近一倍。北漂十年，他对消费金融、分期消费这些概念已非常熟悉。在五年时间里，他陆续在捷信购买过手机、电动车和装修贷款。

韩威回忆，“从2006年算我来北京到现在有十年多了，一直在做跑腿生意，中间做过外卖，后来单做帮别人跑腿送货。最早开始用分期的时候手头不宽裕，我13年就通过分期陆续买了几辆电动车来，因为用的勤，这三年就骑坏了三辆，其中两辆都是用分期买的，还有一辆是二手。 ”

韩威对记者表示，“今年，我申请到了捷信的用于装修的消费贷款，借了4万多装修老家的房子。老家的房子已经盖了很多年了，再不装修要荒了。如果借不到钱，我只能再等两年了。之前，我赚的钱除了自己的生活费，还要照顾家里老人和正在上学的孩子，手里经常不太宽裕，分期让我生活压力轻了很多。现在，我除了给家里寄钱，还能每月攒下不少钱。分期是个挺好的事情，但前提是自己的经济能力可以接受。”

说起将来的规划，这位东北汉子顿了顿自信地说，“今年开始，我不再替别人打工，我和几个朋友在北京注册了一家跑腿公司，我是合伙人之一，之后就是自己给自己干了。”

殷新：“我了解分期业务所以我也用”

“了解和使用分期的原因很简单，因为我也是一名手机销售。在这里，有卖vivo手机的地方就会有分期业务。”这位身材高挑的25岁河北姑娘殷新也生活在北京市顺义区，近两年，她从外卖员转型为一名vivo手机销售。

今年7月，在vivo 出的最新款手机后，了解到捷信零首付、零费率的优惠活动后，她第一时间下手了一款2000多元的vivo 手机，成为手机分期的消费者。“如果没有活动，我只能买1000多元的那个了，很多打工的人应该跟我一样舍不得买吧。”

作为一名手机销售，殷新在销售手机的两年里也总结出了提高销售量的秘诀：一般分期产品对2000元以上的手机销售有用，每个月可以大概提升20%左右的中高端手机销量。“如果有人喜欢价格稍微贵一些的手机，而不希望一次性付款的，我会推荐他们使用分期付款，最近卖的好的一款就是和捷信合作的机型。”

她告诉记者，她经常这样提醒顾客，有些消费金融公司在两年里也在线下和门店合作过销售手机，但这种合作往往不太稳定，销售人员也经常找不到人，顾客问问题时也经常不耐烦，利息到底是多少有些销售自己都不清楚。顾客若是随便办理分期又很可能破坏自己的信用。但也有些顾客并不差钱，就是为了积累自己的信用才使用的分期，之后可以利用积累的信用得到更多的金融服务，他们知道征信在未来生活中的厉害。

魏欣：“用分期付款买了我的第一部智能手机”

从家乡农村到北京顺义区小辛庄，一位今年刚刚踏上北漂之路的魏欣依然做了自己熟悉的服装销售，这位20岁姑娘凭借自身的热情开朗的性格，在三个月试用期后，成为连锁服装店的正式员工。今年初，在工作地对面一路之隔的 vivo 专卖店，深思熟虑之后，魏欣通过分期买了一部价格近1000元的vivo 智能手机。

魏欣告诉记者，她曾一度非常羡慕年长同事手中的 iPhone 和其他品牌的高端手机，但在办消费贷款时，魏欣依然只选择了近1000元的一款入门级机型，把工作每月节约下来的钱按数存下。“这是我第一部智能手机，之前我家里人用的都是老式手机，坏了之后已经没办法修好，买了新手机后每天都能和爸妈通电话，让他们不用担心我。现在收入不高，但是分期买下这个手机没有任何压力，上个月我已经还清了最后一期。” 魏欣说。

对于这款手机，虽然功能与其他机子差了不少，但魏欣依然相当满意，“来北京之后，收入更多了，开销也更大。我也刚刚踏入社会，还年轻，这款手机基本功能都有，便宜一些没关系，将来还想分期再买一台电脑，我要更努力赚钱了。”

李天齐： 小镇青年更爱国产品牌 消费更加理性

在捷信工作五年，从普通的基层销售，升任到区域销售经理，再到目前的高级区域销售经理，李天齐目前已经是捷信在北京市顺义、怀柔等区域的主管。日常工作中，他管理着几十个基层销售人员、经理和数百家门店。

李天齐向记者表示，“几年前，我刚从河北来北京做销售的时候，很多人并不清楚有分期买手机的服务，当然，当时提供这类消费金融服务的公司也非常少，捷信可以算是头一批。现在，很多买手机的顾客几乎是冲着分期服务才来的，这是非常明显的变化。他回忆，三年前，国产手机质量还不高的时候，很多客户仅会选择苹果或者三星等高端品牌的手机来做分期，但是近几年，国产手机质量越来越好，3000元左右的国产手机最受欢迎，这也是我们大多数客户的贷款本金金额，多数客户的消费理念还是偏实用，也更理性。三年来，虽然单次手机分期贷款额在降低，但从整体来看，贷款总量却在稳步攀升。”

从基层到管理，李天齐一直在关注着年轻人群的消费趋势，他提到：“未来，我们还根据年轻人的新需求，拓展3C、电动车、摩托车之外的分期项目，比如，家用电器、旅游、健身、生活美容等，都可以成为下一步开展业务的扩展方向。”

李天齐说，“捷信除了有着比较明显的价格优势之外，深耕多年的口碑也成为很多年轻人选择捷信的理由，POS模式很重要的一点就是线下销售人员的规模和服务质量，这些直接接触客户的销售几乎每周都有针对销售合规和普惠金融政策的培训。线下渠道对于那些希望感受实际使用状况、希望得到更好的售后服务的客户还是有很高的吸引力。在人口流动性更大的北京郊区，线下销售往往能够第一时间甄别客户收入、工作的情况。”

“当然，你必须警惕那些根本不在乎每月还款额和贷款利率的客户，他们很有可能骗贷不还。真正有需求的客户往往对于还款日期、利息高低非常在意。”他补充道。

金融教育是捷信实践社会责任重要一环

数年以来，北京六环外的年轻人在众多消费金融公司的淘金地生活打拼，在顺义工作两年的一位捷信高级销售经理李静向记者表示，“我们曾经遇到过迅速铺销售人员、贷款在一两年内迅速增加的强劲竞争对手，但如今，这些公司的销售人员几乎已经看不到了或者已经完全回归线上。普惠金融是一个长期事业， 也是一个需要耐心的事情，而忽视金融风险的激进做法违背了基本的发展规律。”

针对消费金融在中国快速发展的状况，捷信集团董事会董事梅恺威表示，“目前，捷信的金融知识普及活动已经覆盖了中国200多万人群，未来还将使用互联网、游戏等更丰富多样的活动形式开展更多活动，计划到2020年向600万人群普及金融知识。”作为一家持牌消费金融机构，捷信把培养金融素养作为践行公司企业社会责任重要一环，也将继续为实现让每一位公民都拥有平等金融教育机会的目标而努力。

结语

引导年轻人正确消费、适度使用金融产品，会推动了个人价值增长。这里有个概念需要搞清楚，所谓金融市场和金融产品，就是帮助你把“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾调和好，让你能跨期搬移收入，更好地实现资源的跨期配置。以美国的经验看，借贷消费并没有把美国人毁掉。与此相反的是，，更多年轻人和家庭因为借贷月供而养成了越来越好的财务习惯，理财文化也是在月供的压力下形成的。所以，对于很多人来说，月供压力不一定是个坏事，它也可以让年轻人变得更有出息，更会安排好自己的生活。今天的中国，跟当时的美国有不少相似之处，经济面临转型，社会增长结构需要调整，需要转向以服务业为主、让消费在经济中扮演更重要角色，消费金融当然不可缺。

*该报道中涉及的人物均使用化名