银行理财收益率一路走低，该怎么买更合适？

股市依然震荡，银行无法再通过各种渠道投资股市拉高产品收益率。而资金面保持着持续宽松的状态，央行在市场频频注入流动性，整体利率水平趋于低位。这也让固定收益类投资品种的收益率进一步下滑，银行理财产品投资端很难找到收益较高的投资标的。

有分析报告数据显示，上周6个月及以下银行理财预期年化收益率平均下降8个Bp，已降至4.45%。银行理财产品的整体收益率则降至4.85%。未来，伴随着大量从股市撤出的资金，这一趋势仍将继续。

面对波动的市场和资产普遍收益率下滑的现实，或许应该有个更为细致的分散化投资。

想长期放着的钱可以投资期限较长、收益相对较高的固定收益类产品，但该类产品绝大多数流动性差，一旦有急用无法提前赎回或变现，即便是可以定期赎回的净值类产品，也不宜过快赎回，这样无法享受到高回报。再细分的话，一部分暂时没想好投哪里的钱可以买些1个月到6个月的理财产品，收益稳定，流动性也在可以忍受的范围之内。还有一部分，则可心思活络些，目前各类投资品价格波动颇大，可随时拿出寻找投资机会。有银行理财经理就表示，现在期限只有几天的超短期理财产品热销，“不少人还在等待股市的机会”。

没人不爱高收益率，但这必须建立在风险可控、本金安全的基础上。有的时候，投资拼的不是回报多高，而是时间的积累。

本周，全国范围在售人民币理财产品中，交通银行2015年“得利宝私银慧享34天”（双向鲨鱼鳍）结构性人民币理财产品2463150078，产品挂钩沪深300指数，最高预期年化收益10.8%，最低2%，不保本。

还有南京银行的这款非保本浮动型收益产品2015年“创鑫分级1501期19进取级”3年人民币理财产品B90083，门槛颇高，20万起步，产品投资于债券、货币市场金融工具等高流动资产，证券投资基金、资产管理计划、信托计划。组合投资中，按南京银行给出的估算，证券投资基金是组合中预期收益最高的品种，估算年化收益10%，产品说明书显示，根据2015年7月份历史数据参考，该产品年化收益率在5.5%-8.0%之间。期限3年，每年可赎回一次。此类产品南京银行近期推出颇为频繁，估计销售状况不错。

榜单前三名的资金门槛都比极高。同时，从榜单看，固定收益产品，舍得给出高利率吸引客户的，大部分都是中小城市商业银行和农村商业银行，未来，要想找高利率产品，要么关注那些财富管理能力较强的股份制商业银行净值类产品（前提是你有一定的风险承受度）；要么看准一种资产价格走势，买点挂钩该资产的结构类产品；要么就只能去更小的银行找了。所以，看到年化收益5%以上的产品，千万别犹豫了！