文 | 界面四川 王燕

10月8日，以贷款市场报价利率（LPR）为基准的房贷利率新政正式实施。从上周的实施情况来看，部分银行在采用LPR方式进行报价后，主流水平与之前相比略有上涨。

房贷新规有哪些变化？

房贷新规以前，商业贷款的基准利率为4.9%，各大银行再根据当地政策和贷款人的房屋、征信等情况，决定是否在基准利率基础上上浮或打折。

在2016-2017年，金融政策比较宽松的时候，成都曾经有过首套房贷利率打八折的案例，也就是4.9%*0.8=3.92%。

而从2018年开始，楼市调控加剧，金融政策收紧，首套房贷利率普遍上浮15%，也就是4.9%*1.15=5.635%。

新规以后，房贷利率计算方式将有所调整。

房贷的基准利率由原先固定的4.9%，调整为LPR（贷款市场报价利率）。

LPR由18家银行报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，再由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均价，数据每个月都会更新。

实际房贷利率会根据当地政策和贷款人的房屋、征信等情况，在LPR的基础上加点。

央行规定，全国首套商业住房贷款利率不得低于相应期限LPR值，二套商业住房贷款利率不得低于相应期限LPR值+60个基点（100个基点为1%）。

另外，房贷合同也可以一年一签了。

简单来说，个人住房贷款利率重定价周期可由购房者和银行双方协商约定，从之前的长期一份合同，缩短至最短为1年，最长为合同期限，购房者可以自己选择。

举个例子，购房者第一年房贷利率为5.45%，利率一年一调整，一年后，如果基准利率为4.85%，则购房者第二年的利率为4.85%，相应的月供也会发生变化。

各大银行房贷利率是多少？

10月，各大银行的LPR参考值为4.85%。

根据融翔金服天府中心整理的10月份各大银行贷款利率，首套房贷利率加点幅度75-103，相当于基准上浮14%-20%，其中民生银行加点75，工行和广发加点103。

二套房贷利率加点幅度103-128，相当于基准上浮20%-25%，农行、交行、邮政、成都银行等加点103，而工行、广发则分别加点128、127.5。

 从首套房的房贷利率来看，此前，成都各大银行普遍推行上浮15%。新规之后，不少银行利率有所升高，部分上浮至16%、17%乃至20%。

以总价150万，首付3成，贷款20年的首套房为例。

如果房贷利率按照以前的基准利率4.9%上浮15%，即5.635%。计算出：

还款总额约175.2万元，支付利息约70.2万元，月供约7300元。

如果房贷利率在10月的LPR基准点上加点103，即5.88%。计算出：

还款总额约178.8万元，支付利息约73.8万元，月供约7450元。

按照最高加点103算下来，所要支付的利息几乎占到房产总价的一半；同时，月供的金额也有所上涨。难怪有网友感叹，没全款，都不敢来成都买房了。

“未来，在信贷额度紧张和严控房市的背景下，房贷利率上行趋势或将延续。”融360大数据研究院分析师李万赋表示。

房贷新政背景下，购房者应该怎么做？

建议选择公积金贷款或组合贷。目前房贷利率新政仅限于商业贷款，公积金贷款仍沿用老办法，采用基准利率3.25%，而且利率波动小。所以，如果条件允许，建议选择公积金贷款，如果公积金贷款额度不够，也可以考虑公积金＋商贷的组合贷模式。

同样的道理，也可以选择房贷利率加点更低的银行。值得注意的是，目前成都一手商品住宅基本上都指定了几家合作的银行办理房贷业务，如果购房者自己找银行的话，手续可能会繁琐许多，也存在贷款下不来或者逾期下来的风险，可能会面临赔付违约金。

另外，购房者应该结合自己的收入水平，合理测算贷款规模和月供，即使房贷利率出现向上波动，每月多支出部分月供，仍然可以保证不影响生活质量。