上家，是指贷款中介，他们往往是“撸贷”游戏的掌舵者，以中国人为主，把控着最核心的“口子”资源。

他们参照中国撸贷老哥的成功经验，设计出了一套“公域获客+私域变现”的印度撸贷模式。

通常是在Twitter、Tik Tok、Quroa、Facebook等社交媒体发布“贷款信息”，招徕有贷款需求的人。

引流至WhatsApp，搭建“撸贷群组”，由其提供“口子”和“撸贷培训”，将这些人培养成“下家”。

下家，即撸贷老哥。下家经上家指导完成“养额度”和“贷款”，最后和上家按一定比例分成。

据印度贷款中介李文明介绍，撸贷目标，主要是以中国人的现金贷平台为主。

毕竟，同胞最了解同胞，知道漏洞在哪里。

李文明等人将现金贷平台划分为三个等级：肥羊级、韭菜级和豺狼级。

肥羊级：也就是纯“黑放”平台，没有挂靠或申请NBFC牌照，砍头息也比较高。

“这类平台可以使劲的撸，纯福利，根本不用还。”李文明说：“一旦遇到催收，就让那些印度老哥去监管部门投诉或找媒体曝光。”

印度有较成熟的金融监管体系，无牌放贷，基本上一“举报”一个“准”，没有例外。

韭菜级：即已有NBFC牌照或挂靠NBFC牌照的平台，砍头息也不低。

“这类平台大多有实力，风控水平也高，只能割一两把韭菜。”李文明表示：“有牌照的平台，靠举报是行不通的，只能通过伪造资料做手脚，相对来说成本会高一些。”

豺狼级：即印度人或中国互联网巨头的现金贷平台，这类平台往往有牌照，风控实力强，法务健全。

譬如：小米旗下的Krazybee、昆仑万维Opera旗下的Cashbean和360金融旗下的360Loan等。

李文明表示，豺狼级平台他是不愿意碰的，下款的成本高，贷后靠投诉基本无望，还容易被暴力催收。4月份，就有印度老哥不幸中招，想通过媒体曝光给平台施压，结果也是不了了之。

撸贷，是从现金贷市场乱局中“火中取栗”，“黑吃黑”。不合规的现金贷平台愈多，撸贷的“钱景”愈广阔。

对此，李文明有着清醒的认识，他一直向下家强调两点：

一是：大平台不“撸”，中等平台少“撸”，小平台死“撸”。撸大平台风险大，容易偷鸡不成蚀把米；中等平台具有“风向标”效应，只要中等平台能赚到钱，坏账少，就会吸引大量“小平台”来入局。小平台大概率不合规，被撸只能吃哑巴亏。如果不行，就举报，平台被端，放贷人跑路，钱也就不用还了。

二是：老哥们要有集体意识，同进同退。任何平台风控从被触发、报警到漏洞修复，都是需要时间的。集体行动可以避免，同一种撸贷策略，前面的人撸得到，后面的人撸不到。而且，集体撸完，还可以集体举报。这样可以让监管机关意识到该问题的严重性，加快处理速度。同时，一次只举报一两家，不会成为大新闻，避免现金贷成为政府和媒体的靶子，从而断了自己的财路。

李文明的理想是很丰满的，现实却很骨感。

印度网贷现状

在李文明等人的设想里，随着越来越多的中国放贷者涌入印度，“撸贷”事业也将细水长流。

但随着印度老哥群体的激增，老哥们的想法产生变异，让李文明等人的设想变成了空想。

撸贷群体是金字塔结构。原本以中国人为主的贷款中介，居于金字塔顶端，掌握着核心的“口子”和“经验”资源，吃着大头。

但随着老资历的印度老哥，撸的平台多了，渐渐积累自己的平台数据和撸贷经验，翻身做主成“上家”，直接跳过李文明等人，自己开发“下家”拿大头。譬如，阿米尔就跳过李文明，开发自己的下家沙尔曼。

还有更绝的，就是一直假装做李文明等人的下家，在李文明等人处获得“口子”信息和“撸贷”策略后，立马自己组队单干。

这群印度本土老哥变身贷款中介后，比李文明等中国人有着极大的优势。首先是开发下家比较容易，无需通过社交媒体发招徕信息，直接找一些穷亲戚穷朋友就行。其次是这些完全由印度亲朋构成的撸贷链条，同气连枝，口风紧，下手狠，也没有李文明等人的条条框框约束。

今年4月份，印度媒体Zee Business曝光十多家现金贷平台暴力催收的背后，就有着这群老哥的身影。

印度老哥翻身做“贷款中介”的现象，被李文明等人戏谑是印度老哥“闹革命”。

戏谑归戏谑，李文明等人从每一个“新口子”获得的利润暴降却是事实。

在印度疫情锁国后，新生现金贷平台基本没有，老平台大多选择暂停放贷。

李文明等人无“口子”提供，老哥们无贷可撸，生活压力巨大，纷纷选择离开。李文明等人的撸贷链条面临着分崩离析的危险。为此，李文明非常焦虑。

直到5月份，有另起炉灶的老哥找李文明咨询，如何规避“前置贷超”的“坑”？

李文明忽然意识到，或许自己的核心优势并不是提供“新口子”，而是印度人不曾拥有的中国“经验”。那些从自己的撸贷链条上流失的每一位“老哥”，终将会以“贷款中介”的身份回归。而自己以逆向思维，进行反向收割，依然是一条细水长流的暴富捷径。

老哥磨刀，等放贷者复工

今年5月份，国际管理咨询公司Arthur D Little报告预测，因受疫情影响，印度将有1.35亿人失业，并将有1.2亿人重新陷入贫困。

5月12日，莫迪宣布2670亿美元的财政刺激计划，想要帮助中小企业恢复生产，稳定就业。

5月13日，印度财政部长希塔拉曼表示，将在未来六个月内向450万家中小企业提供3万亿卢比的无抵押银行贷款，期限最长可申请4年，且第一年不要求偿还任何本金。

尴尬的是，印度政府的口号震天响，外资银行拒绝参与，本土银行也不愿响应。

前印度央行行长杜夫里·苏巴郎点破其中缘由：商业银行不想提供贷款是因风险太大。以目前印度中小企业情况来看，要么停工停产，要么营收有限，可能随时会倒闭。一旦倒闭，进入破产清算，到时就算有政府担保，也难以拿回本金。再加上第一年没有本金偿还，可能造成的本金损失和概率就会更大。

“风险大，就不愿意放款。简直是枉顾1.2亿返贫人口的生死于不顾。”

对此，印度老哥沙尔曼早已看透真相：“靠政府拯救是不现实的，能救我们的只有中国的放贷者。”

环顾印度，愿意承担高风险，愿意真金白银洒向穷苦大众的，唯有中国的放贷者。

沙尔曼向见时财经表示，“虽然现金贷平台需要高利息来覆盖坏账和盈利，但沙漠中的一口水，饿极之时的一口粮，本就应该涌泉相报和宴席回赠。”

对此，古尔冈的现金贷平台负责人沈总向见时财经透露：“目前业内坏账率已飙升至40%以上，有些甚至高达80%，现在谁放贷，谁就是做慈善。”

同时，沈总也表示，经过疫情的洗礼，印度已到处都是借贷人，黄金何止遍地，简直是直接往你口袋里塞。但黄金下面，还埋伏着无数眼睛冒绿光的撸贷老哥和劣质借款人，一旦被它们给薅住，或许会被啃的骨头都不剩。

“风险和机遇，从未如此之大。”LemonRupee负责人王总向见时财经表示：“现在印度市场就是刀子底下捡金子，拼的就是风控。没有金刚钻，别揽瓷器活。有了金刚钻，就是闭着眼睛捡钱。”

李文明与王总的观点基本一致。他认为现金贷平台出现大量坏账或被惨撸，归根结底还是风控存在缺陷。强悍的风控，无法杜绝撸贷和坏账，却能无限降低其几率。所以，印度现金贷市场，最先复工的一定是那些风控强的平台，而风控不强的平台，现在复工无疑羊入虎口。

现金贷兴，则撸贷兴。如今，印度老哥们已磨刀霍霍，等待着中国放贷者的复工。而李文明等人也磨刀霍霍，等待着印度老哥们的受挫，实施反向收割。

在李文明的眼中，中国现金贷平台拥有无与伦比的修复能力，疫情前存在的漏洞，大多会在暂停期间修复。印度老哥以“疫”前经验来撸“疫”后平台，必然会频频碰壁，继而来咨询他这位中国老前辈。

对此，见时财经质疑：“你就一定能撸得到吗？”

隔了半晌，李文明发来了回复，嚣张而肆意。

“现金贷平台纵有72变，也逃不出中国经验。”

万物皆有裂痕，那是光进来的地方。风控皆有漏洞，那是老哥们进来的地方。

（文中皆为化名）