今晚要加班，一份加班险就能获得3元的“小红包”奖励；一份失眠险，凌晨在微信上“打卡”签到3次，便能获赔付；当地天气如何，一份天气险，只要不是睛天都能获得出行补偿。

“加班险”、“失眠险”、“天气险”……如果不是在移动互联网时代，很难想象保险还能如此碎片化地玩耍。

这些“奇葩”保险是如何设计出来的呢？多家互联网保险企业对界面新闻表示，互联网保险绝不仅仅是将传统保险搬上互联网进行售卖，更需要的是寻找新的应用场景、利用大数据工具、在细分领域开拓新的保险需求。

寻找新的应用场景设计保险

互联网保险公司场景化运用的“始祖”——众安保险以“退运险”在保险领域一战成名。近期，众安保险在一场媒体交流会上展示了“安心飞”和“维小宝”两款特色互联网保险产品，并由产品设计者分享了这些产品的设计过程。

“安心飞”是一款针对大疆无人机而设计的一款产品。曾参与过iPhone碎屏险设计的众安保险产品经理黎瑞对界面新闻表示，无人机保险与碎屏险异曲同工。

消费级航拍无人机已越来越多地出现在生活当中，但初学者较难驾驭无人机，易出现撞墙、摔地等操作失误。“针对这些痛点，因此设计了这款‘安心飞’产品，”黎瑞笑称，“只要不是无人机飞不见了，各种意外造成的损坏，哪怕是被雷击中碎了，都可以保。”

对于人为或者意外的损坏，维修费直接从保障金额中扣减，维修次数不限直至用尽保障金额为止。

这款产品的保费之高也让人咋舌。以大疆新推出的精灵4为例，产品售价8999元，而一年期DJI CARE售价1999元，保障金额也是产品的售价8999元。一年期保费便高达产品售价的22.2%。

可以预见的是，在互联网保险领域，将会出现越来越多垂直细分的险种。众安保险也表示，公司已从最初的电商场景切入，现在通过各种线上与线下的结合，进行不同领域的跨界创新，以最接地气的方式让用户感受到保险的温度。

基于互联网大数据定制保险

互联网保险行业的持牌保险企业并不多，目前仅有4家。除众安保险外，去年底今年初有3家专业互联网保险公司获批，分别是泰康在线、安心保险和易安保险。更多的互联网保险企业是作为一个第三方销售平台存在着，尽管未取得互联网保险的牌照，但这些企业也在保险产品创新方面做出努力。

“我们有自己的精算师，在产品设计、精算、理赔、核赔方面都配备了专业人员。除了没有牌照，其他都齐全。我们不满足只是一个销售渠道，而是把自己当成一个保险公司来看待。”一家互联网保险特卖平台小雨伞保险CEO光耀接受界面新闻记者采访时表示。

在本文开头所提出来这些“接地气”的保险品种都是由这家平台设计，再与保险公司合作定制而成的。小雨伞的这种合作方式或许是这些互联网保险销售平台另辟蹊径的模板。

光耀表示，公司主要围绕两个方面做布局：第一是做用户需要的保险，小雨伞的产品会根据用户调研来设计；第二是通过互联网技术手段让用户投保更简单更实惠。

据了解，该平台售卖的所有产品都是定制产品。腾讯产品总监出身的光耀表示，传统保险的设计在生产者和需求者中隔了一堵墙。“互联网保险的产品设计应该是先寻找新的应用场景，发掘市场存在的需求，再有产品。”

凭着这种从需求到设计的类似于C2B的定制模式，小雨伞如今已与中国平安、中国人寿等50多家保险公司达成了合作。

具体在产品设计上，小雨伞正在做的事是将科技、大数据等工具纳入进来。

“一个受过良好教育的、注重健康、坚持运动的人，和一个喜欢飙车、熬夜、每晚酗酒的人，在传统保险市场没办法区分。如果保费都是2000元，显然不公平。”光耀表示，坚持运动的人、注重健康的人出险机率偏小，他的保费应和别人有所区分。

小雨伞曾联合中国平安推出首款针对运动意外险产品“动力保”，用户每天1元保费，如果当天因跑步造成扭伤等意外伤害，可以享受1000元医疗赔偿。如果用户使用微信运动计步，超过一定步数可以获得红包奖励。

“小雨伞自身有50万付过费的用户，如果购买动力宝的用户可达到百万级，从保费上来说，1天1元就不是小钱，对应一天100万、一年3个多亿的保费收入。保费收入完全可以覆盖成本。”小雨伞保险董事长徐瀚说。

在其看来，运动跑步的步数及频率是重要的健康因子之一，未来小雨伞还希望利用大数据技术，以这些数据作为健康险的数据定价因子，推出按用户运动数据动态定价的产品。

在小雨伞的系列产品中，通过大数据进行区分，设计保险时根据各种健康因子来给用户贴上标签。这些标签包括，年龄大小、是否吸烟、爱不爱运动、体温区间等等进行高精度地区分。“接下来我们还会推出一款与体温相关的针对儿童的产品，与智能硬件商合作，通过生物上的温度曲线来预测未来疾病发生的可能性。”

“通过掌握这些真正的数据，科技可以重构保险。”徐瀚认为，不过这个数据需要时间的积累，未来数据更多更精准。

投保、赔付全流程在线闭环处理

除了产品定制之外，互联网保险区别于传统保险很重要的一点在于可全程在线处理。简单易懂的说明、在线投保、无纸化电子保单、一键退保、在线理赔……这些都是互联网保险的优势所在。

小雨伞保险方面表示，希望通过互联网压缩中间环节，让整个购买流程简单透明。用户可以在微信公众号内完成投保、获取电子保单、理赔手机端全流程闭环业务。

保险理赔难一直是保险行业的一个痛点话题。因此，小雨伞平台推出了“咔嚓理赔”业务，即通过在线拍照的方式，在金额比较少的时候，进行在线理赔。

“加班险”、“失眠险”、“天气险”这些一元险，对互联网保险公司来说，尽管能吸引人气，但这些险种带来的效益有限。

不过，在小雨伞看来，这些高频次的小险种十分有必要，这种短平快的险种能让用户愉快地进行体验。且高频险种的设计不仅能打破保险行业的低频性，还可以带来其他险种的销售。例如为常购买加班险的用户推荐重疾险产品。

徐瀚就表示，这样的产品设计应该被归为新型险的范畴，保险本是一个低频、繁琐的交易，这些新型险种通过游戏化的互动方式，与用户形成了频繁交流，未来如果用户购买其他险种，就为平台创造了价值。

去年7月份上线的小雨伞如今保费收入已超过1000万元，尽管这个数据不算大，但光耀表示对其感到满意，尤其是对超过70%复购率这一数据非常满意。“用户买了一个保险觉得很好，他又再来买，会持续买，说明对我们的设计满意。目前买过2单以上的用户占到70%到80%。”

基于上述的发展路径和模式，小雨伞已受资本垂青。在2015年小雨伞便拿到了两轮融资，天使轮和A轮融资，其中A轮融资的领投方是红杉资本。

在互联网金融的各种业态上，既不像P2P网贷那样野蛮生长后遭遇急刹车，又不像第三方支付那样面临着“成长的烦恼”，也不像互联网众筹那般前景未明，互联网保险可谓是一片“净土”。这片净土已经显现出互联网金融下一个风口之势。