一年一度的网络电商狂欢盛宴双十一已进入倒计时阶段，蚂蚁金服集团与早些年前只要保障支付的安全顺畅相比，今年的金融业务涵盖支付、小贷、网商银行、理财、保险等多个业务线，可谓火力全开，力争在双十一盛宴中助力商业，进一步释放消费潜力。

在杭州支付宝总部大楼，蚂蚁金服“老虎队”成员——网商银行行长、蚂蚁金服集团副总裁俞胜法、蚂蚁金服集团财富事业群总裁黄浩、蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭近期首次集体亮相，介绍三大主要业务线在今年双十一中如何发挥作用。

每四个90后中就有一个“花呗”用户

网商银行备战双十一主要围绕在商家端和消费端两大方面。

通常来说，9月-10月为中小电商的备货期。网商银行方面数据显示，9月-10月网商银行为133万个电商卖家提供了信贷服务，累计发放贷款497亿元，日均放贷2.2万户，户均贷款3.7万元。

“我们为小微商家提供的是一揽子金融服务。”网商银行行长俞胜法表示，“在卖家在备货期间提供贷款，卖家的备货商品存储在菜鸟仓后，我们还会给菜鸟仓提供仓储质押贷款，菜鸟物流环节中我们也提供物流金融。当卖家销量旺盛急需资金回笼时，我们也会提供订单贷款。金融服务是围绕着整个电商生态链展开。”

从消费端的场景切入，网商银行最具代表性的产品为消费信贷产品蚂蚁花呗。

网商银行方面数据显示，在使用花呗的所有用户中，有60%的人从来没有使用过信用卡。花呗用户呈现年轻化趋势，所有用户中，38.3%为80后，47.5%是90后。中国所有的90后年轻人中，每4个90后，就有1个人开通了花呗。2015年的双十一，使用花呗的用户中，90后用户的占比更是高达40.89%。

今年双十一，淘宝天猫平台上，开通花呗服务的商家数量超过240万，其中超过100万的商家开通了花呗分期。

从数据表现看，花呗分期对商家的交易额有显著的提升。俞胜法介绍，开通“花呗”分期的天猫商户，首月店铺交易额平均提升33%，客单价平均提升41%。

以珠宝品牌TSL谢瑞麟为例，在2014年底引入花呗后，其天猫旗舰店全部产品均已能用花呗分期进行购买，此后销量连续两年保持200%的增长。每月交易额中，消费者选择花呗分期的占比超过47%。

花呗被预期在双十一这个特殊的考场上缓解银行网关压力。2015年双十一的第一个小时，支付宝整体的支付笔数是1.17亿笔，各家银行压力骤增。花呗则在第一个小时内实现2288万笔支付，占整体支付笔数的近20%。

消费信托亮相双十一

余额宝是货币基金与消费场景结合的经典成功案例。2015年双十一当天，余额宝成功支持了1.5亿笔消费支付，占据支付宝全天7.1亿笔支付的21%。今年，余额宝将继续作为双十一重要的支付通道。

受到余额宝的启发，蚂蚁聚宝尝试探索更多“消费+理财”的营销模式。今年双十一，蚂蚁聚宝与中信信托合作，推出一款名为“乐买宝”的消费信托产品，投资者购买这款产品除了能获得基础预期年化收益外，还能获得电商的消费返利，从而提高理财收益。

和一般的投融资信托不同，消费信托的每一个持有人都是委托人，合作方中信信托也按照监管要求进行了业务的报备和审批。

蚂蚁金服集团财富事业群总裁黄浩告诉界面新闻记者，“这款产品的收益包含两块，一块是基础3.8%的预期年化收益率，由信托公司管理基础资产所得，同时引入保险公司进行增信。另一块是消费权益，商家根据持有人在特定场景内的消费，向投资者返利。”

这样的产品设计吸引消费者并不困难，然而如何让商家欣然接受合作呢？黄浩表示，对于商家而言，相当于提前锁定了购买力和购买人群，如果再由平台方向商家进行精准推荐，降低交易成本，提高撮合效率，商家会很乐意为这些高质量粉丝付费。

蚂蚁金服方面用三句话通俗地概括这款产品：花得越多，赚得越多；赚的肯定没有花的多；既然都是要花的，不赚白不赚。

消费保险已覆盖消费全链条

今年，蚂蚁保险也首次将消费保险的概念推入了大众视野。从一家保险公司一个险种、到五家保险公司四个险种，再到今年的九家保险公司五类三十多种品种。包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等九家保险公司与蚂蚁金服保险平台合作，提供了五大类超过三十种消费保险服务。

这五大类分别是：质量保障类，如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等；物流保障类，比如退货运费险、物流破损险；售后保障类，如化妆品过敏险；价格保障类如保价险；信用保障类如订单险。

针对消费保险，蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平告诉界面新闻记者，消费保险更多是贴合消费金融提出来的，现在新零售、新消费跟金融的融合都在发生着变化，消费+理财、消费+融资、消费+信贷、消费+保险都在发生一系列的化学反应。“因此，围绕消费金融，我们提出了消费保险的这样一个概念。从具体的业务划分来看，其是场景保险的一个分支，除消费保险之外，场景保险也还覆盖其他多种类的场景，比如安全类、出行类等等。”他说。

目前，仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险的保民就已经超过3亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。今年双十一，包括服装、运动、家装、日用品等许多主流电商品类中，超过一半的商家销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。运费险让交易量提升了70%，极保障让纠纷率下降了21%、服务成本下降了20%、购买转化率上升了18%。

利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿，这在全球保险行业范围内看也属首创。

尽管还是一个初生的概念，但从规模、增速和发展空间的角度，消费保险不可小觑。根据蚂蚁金服的统计，今年前三季度，消费保险的保单量同比增速超过80%，消费保险的保费收入增速超过50%，高于保险行业大盘增速。根据保监会官网数据，2016年1-9月，产险业务保费同比增长7.8%。

技术和数据正在保险的产品开发、销售、承保和理赔等全链路当中有很深的应用。例如，消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定，只有一成的案件需要人工干预。

蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭告诉界面新闻记者，“传统保险领域，企图骗保的人，可能会拿着网上下载的图片，在多家保险公司报案理赔。但在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，蚂蚁金服的技术团队可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，还是重复使用了别人皮肤过敏的图片，或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成，无需任何人工干预。”

界面新闻记者多方了解到，在蚂蚁保险和保险公司的合作中，一般分为自动理赔+人工理赔两种模式，一般情况下蚂蚁保险的系统会先过一道，里面要分工的模型，如信用区分。比如针对泰康和蚂蚁保险合作的“放心淘”，在泰康方面人工理赔的前一步蚂蚁保险已经将能90%以上的理赔部分都经过自动理赔处理掉，这个周期也很快，生鲜的话可以到秒级、美妆就是几个小时，当蚂蚁保险方面觉得风险存在可疑的时候，剩下的不到10%才会流转到合作保险公司方面再进行判断。