2016年以前的十几年，陈瑞贵做的所有事情都围绕电商。

陈瑞贵自己做过10年的B2B电商平台，以天使投资人的身份投资了贝贝网、海蜜、格格家等知名电商企业。2014年1月陈瑞贵创立元宝铺，起步时依然是围绕中小电商企业提供互联网金融服务。

2016年3月，元宝铺获得由腾讯领投的1亿元B轮融资。在腾讯的金融体系下，微众银行偏重于个人级的贷款，元宝铺承接的则是小微企业的金融服务。

沉淀了两年之后，元宝铺开始将小微数据信贷服务快速向非电商行业推进。

蓝海市场

陈瑞贵2014年进入小微信贷行业时，这里仍是一片蓝海。

中国有7000万的小微企业，它们的快速发展需要资金。“小微信贷是一个无比巨大的市场。”

当时，小微企业贷款的途径主要是银行贷款、高利贷和蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷。

阻碍小微信贷行业发展的原因有两个：一是征信，银行放贷的基本逻辑是担保或抵押。银行不对小微企业放贷的主要原因是银行没办法识别企业的信用好不好。二是操作成本问题。小微企业的贷款都是小金额，以10万、20万居多，银行如果还是用传统人工审批的方式去做，成本太高。“小微企业贷10万，就算银行按15%的年化利率收的钱覆盖不了成本。银行想做小微企业信贷，但是做不了。”陈瑞贵说。

陈瑞贵常放在嘴边的一句话是：“互联网化带来数据化，数据化带来征信化，征信化带来资产化。”

小微企业的交易在线化、数据化，通过数据做征信，再基于征信放贷，这个方法论在新的时代背景可以行得通。

彼时，蚂蚁小贷已开发出阿里信用贷款、网商贷、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等小贷产品。

与蚂蚁小贷相同的是，元宝铺也是基于电子商务平台海量的客户信用数据及行为数据来做征信，只不过元宝铺自己不做信贷业务，而是通过为中小金融机构提供服务来推动小微企业数据化信贷的发展。

“经济下行以及利率市场化，银行竞争压力越来越大。如果银行不往下沉做小微，可能未来没有出路。我们通过技术的力量帮助它们快速低成本地切入这个市场。”

元宝铺把银行的放贷流程重新做了梳理，从三个方面简化了放贷的工作流程。

1.在线化获客，即用户下载元宝铺的App，在线化提交材料，选择贷款产品。

2.自动化取数，过去申请贷款需要去银行拉流水清单，元宝铺的后台已经集成了各大银行的数据，只要用户绑定银行卡号，数据自动获取。

3.数据化审批。以前，贷款需要审批经理人工审核材料，元宝铺把审批经理看材料的规则提炼出来做成模型，用户申请提交之后数据自动在后台跑出一个额度。

“除去用户按规定必须亲自去银行签字这个流程外，元宝铺放贷的速度几乎是秒级的。”陈瑞贵说。

两年多的时间，元宝铺的信贷系统累计完成30亿的有效授信，为3万多个小微企业获得授信。

输出数据化信贷解决方案​

银行已经开始逐步接受基于数据来给小微企业贷款。但基于数据做放贷，中小银行没有工具支撑。

百亿的信贷数据跑过之后，元宝铺的信贷系统越来越成熟。今年3月，元宝铺提炼出一个通用数据化信贷解决方案FIDE输出给银行。

元宝铺的FIDE 是IT平台、数据平台和风控平台的综合体，为金融机构提供在线化、自动化、数据化的全业务周期信贷解决方案。简单来说，元宝铺主要做三个方面事情：一是定义数据平台，二是建立风控平台，三是帮银行把落地的系统搭建起来，“降低中小银行涉足这个领域的成本。”

目前已经对接的金融机构有50家，10家已签订合同，4家产品已上线，以城商行、农商行为主。

元宝铺为银行定制的风控平台包括5个风控模型：行业评估模型、反欺诈模型、企业主信用模型、店铺授信模型、贷后预警管理。

“大银行的利益太多，不在乎小微市场。目前主要还是创新性的中小银行在推动，它们的动力很足。”

金融机构之所以愿意为FIDE买单，主要是认可元宝铺对行业数据解读的深度。陈瑞贵强调说，小微贷款与普通贷款有很大区别，小微贷款一定是基于经营属性来定制金融产品和风险控制手段。“为行业定制产品时，通用的金融产品并不适合，必须是符合这个行业经营形态。”陈瑞贵说。

例如，放贷考虑的经营指标包括毛利率和库存周转率。针对保健品的商家，库存周转15天一次，做50万的生意投入25万就可以周转了，行业系数会比较低。而女装周转可能要45-60天，进一批货，从下单到生产到仓库到买掉循环要2个月，做50万的生意，至少要100万才能周转，贷款的系数就要放大。

针对行业模型，元宝铺设置了16个一级类目，200个二级类目，900个三级类目，给每个行业打分，标识不同的系数和模型。

陈瑞贵告诉界面记者，公司每年保持50%-100%的发展速度。目前已从信息化程度最高的电商领域拓展到商超、酒店、物流、餐饮四大行业。

“小微客群的体量非常大，目前仍有80%以上没有被服务到。”这个万亿级的增量市场，还需要更多有特色的金融服务公司入场。