界面新闻记者 | 张晓云

9月22日，普华永道发布的《2023年半年度中国银行业回顾与展望》（下称报告）显示，2023年上半年，面对复杂严峻的国际环境，我国经济持续恢复，总体平稳，但面临新的困难与挑战，经济持续恢复发展的基础仍需稳固。银行业直面挑战，加大力度服务实体经济。上市银行利润增速放缓，总资产保持增长，银行业绩分化愈加明显。

近期，在监管部门的推动下，各大银行开始推动存量房贷利率调整，整体存量房贷利率将下调，对银行业来说，将会带来什么影响？

对此，普华永道中国内地金融业合伙人胡亮向界面新闻表示，单从房贷利率方面来看，可能会对银行业短期利润形成一定的压力，但银行也会通过其他方式来缓冲这些压力的影响，中长期来看影响比较有限，可能还会给银行稳定房贷提供更好的机会。

营收增长承压，拨备前利润下降

“上半年，在保持稳健货币政策的基础上，人民银行综合运用多种货币政策工具，引导金融机构稳固信贷支持实体经济的力度，从总量、结构、价格三个层面推动经济高质量运行。银行业全面加强防范和化解地方债务风险，重视金融支持房地产市场平稳健康发展，持续加强民营企业金融服务，切实优化民企融资环境。”普华永道中国金融业主管合伙人张立钧表示。

报告显示，2023年上半年，受持续让利实体经济及市场利率整体下行等因素影响，58家上市银行整体营业收入同比增长0.50%，较上年同期增速回落明显，拨备前利润下降1.78%。

其中，大型商业银行净利润同比增长3.10％，增速较上年同期下降2.29个百分点；拨备前利润同比下降0.78％。

股份制商业银行净利润同比增长1.93％，增速较上年同期下降3.59个百分点；拨备前利润同比下降5.14％。

城农商行净利润同比增长8.32%，增速较上年同期下降3.87个百分点，拨备前利润同比增长0.88%。

报告显示，银行业盈利能力下降，2023年上半年，58家上市银行盈利指标呈下行态势。净利差、净息差持续收窄。上市银行利息和手续费及佣金净收入有所回落，其他非利息净收入成为营收增长主要来源。

胡亮表示，由于银行业绩与整体宏观经济周期相比具有滞后性特征，预计下半年银行业面临的压力与挑战仍将持续。

他表示，商业银行一方面将持续提升服务实体经济的能力，支持实体经济转型升级和科技创新发展，全面深化数字化转型，提升金融服务的覆盖面和可得性；另一方面应考虑降低金融服务成本，提升资产质量，加强风险防控能力，坚决守住不发生系统性风险的底线。

据悉，该报告分析了58家A股和/或H股上市银行截至2023年6月30日的半年度业绩，约占中国商业银行总资产的82.96%和净利润的90.42%。这58家银行分为大型商业银行、股份制商业银行和城农商行三大类。

存量房贷利率调整影响几何？

近期，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布了《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，存量房贷调整即将开始。

目前，各大行相继推出调整细节，最快从下周一（9月25日）开始将正式实施。那么，存量房贷利率的调整会对银行业会产生什么样的影响呢？

在胡亮看来，一方面单纯从利率和利息的角度，从9月25号开始会下降的。但另外一个方面来看，这样的政策有利于促进居民购房和改善需求。

“房贷的量，有望止跌企稳。”胡亮表示，这里面既要考虑价格的下降，也要考虑一个潜在的市场增加，所以整体上可能对不同的银行会产生不同的影响。

他表示，这取决于银行自身对于房贷的布局现状。如果是房贷利率房贷盘子比较大的一些银行，短期内可能会有一定的影响。如果是房贷可能做的比较少的银行，因为房贷利率还是一个比较安全、长期，也是一个回报比较好的业务，那么它可能会利用这样的一个机会，更多地去做这样的一些业务，那也会对它带来一些利润的提升。

对此，胡亮向界面新闻表示，单从房贷利率方面来看，可能会对银行业短期利润形成一定的压力，但银行也会通过其他方式来缓冲这些压力的影响，中长期来看影响比较有限，可能还会给银行稳定房贷提供更好的机会。

与此同时，根据各地购房政策，近期即将落地不一样的调整细则，这对不同的区域来说有何不同的影响？

胡亮表示，像北京、上海、深圳等一线城市的存量房贷利率已经比较高，通常是LPR加上30-50个基点，这是当地的一个最低的利率，所以对于这几个大城市来说，应该说房贷利率的影响可能会比较有限。

“但是对于一个二三线的城市或者三四线的城市来说，还有进一步下调的空间，所以这样的政策对于二三线的城市利率政策的影响可能会比一线城市来得更大一些。”他说。