文|中国电子银行网 霍云昌

由中国电子银行网、易观分析联合发布的“2023中国手机银行综合运营报告”显示：第三季度，中国银行业手机银行运营指数创年内新高，尤其是9月份，受到中秋、国庆“双节”利好驱动，各家银行持续开展手机银行营销活动，推动运营指数达到88.0的年内高点。具体看，本季度三个月的平均运营指数依次为：7月份81.8，8月份85.9，9月份88.0。

通过报告数据分析，我们发现，三季度手机银行市场活跃用户规模平稳上升，9月国有大行、股份制银行、城商行的手机银行活跃用户规模分别为40429万户、17246万户、4247万户，环比增幅分别为3.5%、2.4%、4.5%。

手机银行功能创新方面，易观分析认为，三季度，中国银行业手机银行功能创新及优化主要表现在三方面：一是金融功能持续创新；二是深入推进数字人民币试点工作，如交通银行拓展数字人民币个人钱包使用场景，支持向对公钱包转账；三是不断优化提升功能易用性，如北京银行尊爱版精简信息布局、升级界面语言，同时，支持大字版全局功能搜索等。

通过持续监测发现，手机银行作为商业银行数字化转型的“加速器”，已经成为商业银行数字化经营的关键发力点和竞争主战场，以用户为中心，依托金融科技赋能持续改善“用户体验”已成为商业银行重点关注的战略目标。

一、中国数字金融行业当期热点监测

银行发力对公领域数字化转型，推进数字生态建设

中国电子银行网跟踪分析发现：三季度，银行对公领域数字化产品、服务宣传次数明显增加，显示银行正在加大对公领域的数字化转型力度。

具体看，华夏银行在8月末召开了2023“雁群行动”生态伙伴大会。华夏银行党委副书记、行长关文杰在致辞中表示，华夏银行积极推进自身业务技术代际跃迁，加快弥合金融端与产业端的数字鸿沟，也希望与生态伙伴一道，充分发挥各自在技术、场景、数据方面的优势，满足产业客户数字化转型升级需求，共同培育产业数字经济新业态、新模式。

从典型案例看，兴业银行在本季度升级了其明星产品——兴业银行银银平台。作为兴业银行2007年在业内率先推出的同业合作品牌，银银平台自诞生起就具有互联网基因，以标准化接入模式，向中小银行输出科技和产品服务，形成了“共建、共享、共有、共赢”的综合金融服务平台。全新升级后的“银银平台”，通过持续丰富平台产品、功能，致力为同业客户提供一站式的结算、投资、融资、交易、托管、开放运营、金融资讯等综合服务，打造各类金融机构优势互补、开放共赢的同业金融生态圈。

9月中旬，光大银行全面升级企业级金融服务开放平台，全新推出金融服务开放门户，全力打造“开放能力汇聚中心”与“场景金融创新加速器”，形成超越传统银行服务的数字开放经营新模式。通过“走出去+引进来”双向开放赋能方式，光大银行金融服务开放门户一方面结合生态场景，通过API、H5、小程序等技术方式将账户服务、资金管理、财富管理、预存预缴、自动缴费等功能形成综合解决方案，开放输出至合作企业；另一方面，引入优质外部服务软件，为合作企业提供免开发、一站式标准化服务，更好地满足合作企业全方位、智能化、多层级的“金融+非金融”服务需求。

银行激战企业司库建设与服务

三季度，银行密集发布司库产品，市场竞争着实激烈，据中国电子银行网不完全统计：

9月2日，在2023年服贸会现场，中国银行发布《中国银行企业司库全球数字金融服务方案》，推出企业司库全球数字金融服务方案，通过构建全球一体化服务、金融与科技双轮驱动、多元产品灵活组合的“1+2+N”服务体系，全面服务企业司库体系建设与运营。

8月29日，上海银行发布司库管理“上行e企赢”服务方案，通过建立“1+4+X”数据互联综合司库服务体系，助力企业经营发展，“1”代表一站式、立体化的专属司库服务，“4”代表“E见”“E管”“E调”“E连”4大服务维度，“X”代表无限的创新服务空间与可能性。

8月9日，广发银行推出以银企直联为核心的央国企司库服务方案。其中在跨境账户管理方面，CIPS“账户集中可视”创新服务可将集团子公司在广发银行境内外分行、他行境内外分行的账户信息，通过CIPS系统专用报文，发送至集团总部或集团财务公司，从而实现集团公司对子公司境内外账户的集中可视。

8月3日，农业银行在重庆举办“e路相伴 益企同行——‘农银睿达’司库产品推介暨品牌发布会”，该司库产品体系包括以可视、可控为核心的“安享·账户服务”，精准、智能为特点的“易享·收付服务”，全球资源共享和跨行统筹调度为核心的“畅享·调拨服务”，一站秒贴和链式服务为特点的“智享·票链服务”，资金增值和成本控制为目标的“惠享·投融服务”，互联互通和共建共享为核心的“共享·渠道服务”。

AIGC热持续，继续领跑银行数字化最热门技术方向

9月8日，在外滩大会银行业数字化论坛上，IDC中国副总裁兼首席分析师武连峰发布了《银行数字科技五大趋势》：随身银行、AI风控、数字员工、边缘物联与云原生架构，其中，3个与AI有关。

麦肯锡表示，生成式AI将为银行业带来最高3400亿美元的新增价值。根据麦肯锡的研究，生成式人工智能（下称GenAI）每年对全球经济的贡献至多达7.9万亿美元。GenAI不仅对全球经济产生重要影响，也为各个行业带来了变革机遇。其中，零售和消费品行业、银行业、制药和医疗产品等三个行业的价值潜力最大。

八月底，百度发布首个AIGC金融行业解决方案，包含3大产品能力，分别为大模型加持的商业引擎、金融行业商家Bot、AIGC创意平台擎舵，为金融行业营销赋能。

大模型虽热，但在“开源”和“闭源”技术路线选择上，金融机构正在走和其他机构不一样的技术线路。据报道，在国内正式对外发布的金融大模型中，除了度小满“轩辕”金融大模型，其他金融大模型全部是闭源大模型。而在通用大模型领域，大厂、创业机构、学界的开源大模型生态在加速形成。

工行半年报：已搭建D-ICBC数字生态，数字员工相关场景47个

8月30日，工行发布2023年半年报。工行在半年报直言，科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力。在金融科技方面，其以提升ECOS技术生态体系和D-ICBC数字银行生态体系为核心。数据显示，工行完成人工智能AI大模型能力建设应用规划，数字员工承担22000余个自然人的工作量，累计建设智能场景达47个，上半年累计完成1.3亿笔人工智能业务处理。

北京银行“京彩生活”手机银行APP 8.0发布

9月27日，北京银行以“智汇八方，京彩绽放”为主题，举行“京彩生活”手机银行APP 8.0发布暨金融智能化创新实验室揭牌仪式，云闪付网络支付平台为“京彩生活”APP提供了优质的支付体验及丰富的支付场景，是本次“京彩生活”APP8.0升级的主要亮点之一。

焕新升级！杭州银行推出5.0新版直销银行“宝石山”

本季度，杭州银行直销银行秉承“一键开启数智生活”的服务理念，依托数字化生态服务引擎和更强大的技术框架加持，将“杭银直销”更名为“宝石山”，发布5.0新版APP，打造“懂你所思、及你所需、超你所望、知你所虑、予你所求”的全新数字金融服务平台。

二、2023第三季度中国手机银行数字化运营整体情况分析

手机银行运营：第三季度运营指数平均水平达到年内新高，9月为88.0

2023年7月，手机银行活跃用户规模小幅下降，运营指数相对较低，指数为81.8。8月和9月，手机银行活跃人数环比增幅逐月递增。手机银行在财富管理、数字人民币、流程服务等方面优化提升，同时，受周庆、国庆“双节”影响，9月各家银行陆续开展手机银行营销活动，运营指数至9月达到88.0，增幅显著。

从不同类型银行手机银行运营指数来看，国有大行手机银行运营指数上升至95.3。三季度，国有大行版本更新主要在财富管理、数字人民币、功能流程优化、性能提升等方面持续发力。

股份制银行手机银行9月运营指数为82.8。版本迭代主要集中在理财基金及活动权益上，如光大银行全新推出“随心宝”现金管理类理财服务，每日最高支持10万元快赎额度；平安口袋银行全新升级“升金大赢家”活动，奖励持续加码；招商银行“朝朝宝”额度升至10万元，零钱理财更大额。浙商银行在19周年行庆之机，上线“818福利周”，同时手机银行深化客户场景服务，持续推出新客有礼、支付满减等线上活动，推动金融服务与用户生活紧密联动。

城商行银行手机银行9月运营指数为67.5。三季度城商行手机银行在版本迭代、功能创新及营销活动等方面，整体表现逊色于国有及股份制银行，其运营指数相对较低。

三、中国手机银行数字化发展分析

活跃用户：手机银行市场活跃用户规模平稳上升，功能创新聚焦财富管理、数字人民币等

2023年第三季度，手机银行功能创新及优化主要表现在三个方面：一是金融功能持续创新，如工商银行财富社区设置投资顺风车版块，新增投资风向标，快速获取更多专业投资信息；北京银行新增积存金模块，支持积存金产品行情浏览、购买、赎回、定投、兑换等功能。二是深入推进数字人民币试点工作，如建设银行针对数字人民币试点地区新增一键签约功能；北京银行支持挂接中国银行钱包、使用中行充钱包、存银行及收/付款码等功能；交通银行拓展数字人民币个人钱包使用场景，支持向对公钱包转账。三是不断优化提升功能易用性，如工商银行对转账汇款进行全新改版，将相关功能收纳至宫格区，使用更清晰；建设银行丰富产品排序筛选功能，让选购更加便捷，并且在持仓列表中增加收益走势图，使用户查看收益更清晰；北京银行尊爱版精简信息布局、升级界面语言，同时支持大字版全局功能搜索等。

从活跃用户规模来看，随着手机银行不断迭代升级金融场景及服务，手机银行服务应用活跃用户规模平稳上涨，9月国有大行、股份制银行、城商行的手机银行活跃用户规模分别为40429万户、17246万户、4247万户，环比增幅分别为3.5%、2.4%、4.5%。

具体典型手机银行APP方面，农业银行手机银行持续优化功能流程及服务体验，如新增桌面小组件、扣屏退出功能，并提升场景应用、权益中心、资讯社区等服务体验；完善账号转账、存款等功能流程及提示，全面升级交互体验。同时，升级乡村版惠农专区服务，丰富完善乡村振兴频道，持续提升服务乡村振兴能力。

北京银行“京彩生活”8.0，针对用户财富成长的不同阶段推出专版专区，通过多层次的服务供给满足多样化的客群需求，同时，优化存款收益提示，在存款持仓中增加预计到期利息与剩余时间，方便用户实时查看跟进资金情况。此外，财富频道推出“小京顾问”服务，为财富客群提供业务咨询、产品推荐、增值服务等专属财富陪伴服务。

用户粘性：手机银行用户每月人均启动次数相对稳定

整体来看，国有大行、股份制银行及城商行手机银行人均启动次数逐月呈现平稳态势，9月，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行人均启动次数分别为8.3次、9.5次、7.1次，股份制银行手机银行用户使用频次相对更高。

通过持续监测发现，手机银行作为商业银行数字化转型的“加速器”，已经成为商业银行数字化经营的关键发力点和竞争主战场，以用户为中心，依托金融科技赋能持续改善“用户体验”已成为商业银行重点关注的战略目标。分析认为，商业银行仍需发力生态建设,以提升用户体验、加强服务效能为原则,以差异化服务为策略，创新金融服务的同时，从交互体验、功能流程、安全性能等各环节全方位加速迭代手机银行。

四、典型手机银行数字化运营分析

北京银行“京彩生活”APP8.0持续提升金融服务能力

三季度末，北京银行发布“京彩生活”APP 8.0版本，以“打造极致客户体验”为目标，从财富陪伴、场景生态、开放互联、AI智能、数字运营、体验管理、安全守护、敏捷研发等八大方面发力，从用户视角出发，升级100余项常用功能，重塑用户旅程，简化操作流程，致力于为用户提供“全面、专业、智能”的移动金融服务，助力北京银行数字化转型发展。具体看：

1、重塑用户“财富管理”旅程：北京银行“京彩生活”APP 8.0，依托全新构建的“财富+内容”双中台，通过数字化和平台化能力，重塑端到端的财富管理用户旅程。财富频道升级后，“京彩生活”APP为用户提供多维度金融市场资讯和产品分析，通过专业市场研判，辅助用户投资决策；同时，还针对用户财富成长的不同阶段推出专版专区，通过多层次的服务供给满足多样化的客群需求；此外，优化存款收益提示，在存款持仓中增加预计到期利息与剩余时间，方便用户实时查看和跟进资金情况。

2、构建多元场景生态：北京银行“京彩生活”APP 8.0持续升级场景生态，形成政务惠民、城市出行、战略客群、出境金融、便民缴费、生活消费、数字人民币、商超便利八大核心场景群，覆盖多种便民惠民服务。其中，“京彩生活”APP8.0版本持续推进金融科技与社会资源的整合，围绕用户多样化养老需求，以及老龄化养老服务，推出“养老金融”专区，针对养老金融需求提供特色功能和服务，帮助用户规划、管理，从而实现养老资产合理配置和增值。

3、优化完善用户体验：北京银行“京彩生活”APP 8.0全面升级“尊爱版”，为老年客群设计专属体验流程，简化高频业务的查看方式和内容，缩短交易操作流程。如“尊爱版”首页新增账户余额、理财推荐、生活缴费等内容，通过简洁清晰的信息展示和智能化推荐服务为老年用户带来更加便捷的服务体验。

指数样本附录（排序不分先后）：

大型商业银行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行

股份制商业银行：招商银行、平安银行、浦发银行、民生银行、中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行

城市商业银行：北京银行、江苏银行、上海银行、徽商银行、长沙银行、蒙商银行、中原银行、哈尔滨银行、天津银行、宁波银行、河北银行、南京银行、杭州银行、汉口银行、成都银行、四川天府银行、苏州银行、兰州银行、桂林银行、贵阳银行、青岛银行、龙江银行、郑州银行、乌鲁木齐银行、泰隆银行、齐鲁银行、甘肃银行、长安银行、吉林银行、盛京银行、晋城银行、威海银行、东莞银行、昆仑银行、泸州银行、晋商银行、西安银行、张家口银行、泉州银行、江西银行、重庆银行、洛阳银行、泰安银行、唐山银行、潍坊银行、济宁银行、贵州银行、广西北部湾银行、九江银行、石嘴山银行、锦州银行、齐商银行、莱商银行、温州银行、台州银行、福建海峡银行、广东南粤银行、烟台银行、东营银行、营口银行、临商银行、绍兴银行、日照银行、承德银行、德州银行、民泰银行、平顶山银行、珠海华润银行、厦门银行、金华银行、大连银行、邢台银行、邯郸银行、辽阳银行、宁夏银行