界面新闻记者 |
老龄化在我国是个不容忽视的趋势。 作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度已于2022年11月正式实施，落地至今已满一周年。
界面新闻了解到，当前，各家银行通过“真金白银”吸引客户开户、入金，却仍存在着“开空户、缴存低”的困境。
个人养老金制度普及程度如何？已经开户但却不入金、不购买产品的用户有何担忧？大家对个人养老金产品有何建议？对个人养老金制度有何期待？
带着上述疑问，界面新闻通过线上问卷调查的形式，发起了关于“个人养老金制度一周年”的调查，共回收有效问卷145份，参与调查的受访者年龄段为18岁-60岁，地区覆盖个人养老金试点地区和非试点地区。
通过此次调研，界面新闻得出以下结论：
1.31岁-40岁的用户是个人养老金账户开户、入金和购买产品的主力军。
2.除了个人养老金制度本身自带的两项特点——养老和享受税收优惠，银行的开户、入金营销也对个人养老金账户的普及和推广起到了一定作用。
3.“不了解”、“产品周期太长”成开户和入金的“拦路虎”。在未开设个人养老金账户的受访者中，对个人养老金账户不了解，是不开设账户的首要原因；个人养老金账户的资金需等到退休后才能提取，是用户开户后不愿意存入资金的主要原因。
4.对于个人养老金产品，“收益”是参与调查的用户中最关注的因素。在购买产品的用户中，超四成关心“收益水平”；在所有参与调查用户中，最期待产品能“收益更稳健”。
5.对于个人养老金制度的期待方面，“更高的税收优惠”是呼声最高的建议。
31岁-40岁用户是个人养老金主力军
从调查结果来看，越来越多的用户已经开设了个人养老金账户。在所有的受访者中，有56.55%的用户已经开设个人养老金账户。而在已经开设个人养老金的82个受访者中，已经往账户中存入资金的用户占比为64.63%。
调查结果显示，过半的受访者开设了个人养老金账户，说明个人养老金制度落地一年以来的宣传效果显著。数据显示，80.32%的受访者从新闻媒体和社交媒体获知个人养老金制度。同时，获批开设账户的商业银行也通过立减金、抽奖等促销活动，让受访者们开设了个人养老金账户。
在所调查的145位受访者中，青壮年的开户热情最高，18岁-40岁的用户占比最高，占所有开户的受访者的比例近八成，其中，18岁-40岁的用户占比为31.7%，31岁-40岁的用户占比为47.5%。
与此同时，青壮年的入金热情亦最高。53个入金用户中，18岁-40岁的用户入金比例同样近八成，其中，18岁-30岁的用户入金比例为26.4%，31岁-41岁则为52.8%。
对于开户后的入金和购买产品情况，31岁-40岁的用户开设个人养老金账户往其中存钱的比例为71.79%，入金后购买产品的比例为85.70%；而18-30岁的人群中开设账户后存钱的比例为53.85%，入金后购买产品的比例为57.14%。
可以看出，31岁-40岁的用户，是个人养老金的开户、入金和购买产品的主力军。
“中年人才是个人养老金的目标群体。”深圳某国有银行个人银行经理表示， 自己基本不会向年轻人推荐个人养老金，但会试着给着有更多社会积淀的人推荐，因为有一定社会经验的群体工资高、更适用个人养老金“节税”的功能，对养老也更有需求。
“不了解”、“产品周期太长”成开户入金拦路虎
在已经开设个人养老金账户的受访者中，位列吸引用户开户因素前两位的分别是“提前为退休养老做准备”和“抵税”，选择这两项的用户均超过40%。位列第三的是银行的“开户福利”。
可以看出，除了个人养老金制度本身自带的两项特点——养老和享受税收优惠，银行的开户、入金营销也对个人养老金账户的普及和推广起到了一定作用。（详见稿件：你的个人养老金账户还没开吗？银行获客营销大战升级）
个人养老金如何实现节税？
举个例子，31岁-40岁受访者的月收入大都为1.7万元-3万元，一个35岁左右的个人养老金参与者，假如他的税前月收入为2万元，在不考虑其他附加专项扣除的情况下，如果每年都顶格缴存1.2万元，至60岁退休时，总共可以节税2040元×25年=5.1万元。如果他未来的收入不断增加，退休年龄不断延迟，那么总的节税金额会是一个可观的数字。
值得注意的是，在未开设个人养老金账户的受访者中，有47.62%的受访者表示对个人养老金账户不了解，是不开设账户的首要原因，这表明个人养老金制度仍需要进一步普及。
其次，有46.03%的人了解后觉得自己不需要，所以选择不再开户。
同时，“时间长”为拒绝入金主因。在已经开设个人养老金账户的受访者中，有44.83%的人表示“存入资金后要退休才能取，周期太长”。有31.03%的人表示“开户只是为了‘薅羊毛’，存不存入资金则还没想好”，有27.59%的人表示目前没有适合自己的养老理财产品。
对于不开户的受访者而言，单纯靠银行立减金并不能吸引他们开户。有41.38%的用户明确表示，即便银行开户送50元-200元微信立减金，也不会吸引其开户。
上述银行理财经理表示，个人养老金推广活动做了两三轮后，后续拉新明显困难。单纯靠“小礼物”已经很难改变用户认知。
对于已购买个人养老金产品的用户，选择个人养老金产品时最看重哪个因素？调查结果显示，已购买个人养老金产品的用户非常看重个人养老金的“收益水平”，并且选择产品时更多考虑“保本保收益”。
在已购买个人养老金产品的36个用户中，“收益水平”是用户最关心的因素，占比超四成。在选择产品时，保本保收益的存款产品和保险产品，是用户购买首选的两个产品，其中，选择存款产品的用户占比为47.22%，选择保险产品的用户为36.11%。
在对个人养老金产品的期待中，“收益更稳健”位列所有建议的首位，占比超六成；“希望收益更高”位列建议第三，占比超四成。
“希望投资收益高过我自身的投资收益。”一位受访者对界面新闻表示，希望个人养老金可以跳出“追涨杀跌”的怪圈，用时间换收益，跑赢牛熊市。
用户期盼更高税收优惠
存入资金的53位用户中，共有17位用户没有购买产品，其中，“不确定哪款产品适合自身”是不购买产品的主要原因，占比近六成，这17位用户中，超七成对于购买产品仍在考虑中。
界面新闻此前在走访过程中发现，部分银行理财经理对于个人养老金产品并不熟悉，无法给出有效的购买建议。
展望未来，个人养老金制度仍存在一些可以优化的空间。
在参与调查的所有受访者中，更高的税收优惠是受访者呼声最高的建议，占比超七成。45.52%的受访者建议个人养老金制度向更广泛的群体开放，比如创业者、灵活就业者、个体户等，而非已参加基本养老保险的人群。
一位没有缴纳基本养老保险的创业者告诉界面新闻：“不购买基本养老保险是出于成本的考虑，加上目前缴纳基本养老保险后，退休未必能领到个人养老金。但个人养老金制度的资金是退休后属于自己的，但碍于条件不满足，目前并不能参与。”
最后，36.55%的受访者希望有更高的入金上限。目前个人养老金账户每年只能存入1.2万元，受访用户呼吁能提高此上限。
【注：以上数据和结论，仅针对此次界面新闻发起的个人养老金制度一周年的问卷调查结果，若以此数据推论其他群体的情况，可能产生偏差，结论仅供参考。】
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