上市金融科技公司三季报“交卷”，出海成行业“第二增长曲线”|界面新闻

界面新闻记者 | 苗艺伟

11月30日，陆金所控股、奇富科技、乐信、信也科技、嘉银科技、小赢科技6家金融科技公司三季报均已披露。

据界面新闻记者统计，除了陆金所控股、信也科技之外，其余4家均实现了第三季度净利润同比两位数增长。

随着国内消费金融领域逐渐变为存量客户竞争的“红海市场”，客户的精细化运营能力成为盈利的关键因素。与此同时，在全球市场范围内，中国金融科技的出海潮方兴未艾，出海成行业“第二增长曲线”。

陆金所控股方面，第三季度营收80.5亿元（人民币，下同），同比下降39%；实现净利润1.31亿元，同比减少90.3%。

信也科技第三季度实现营收31.98亿元，较去年同期增长7.6%；净利润5.75亿元，同比减少5.1%；促成交易额513亿元，同比增长12.7%；季末在贷余额659亿元，同比提升9.3%。

奇富科技方面，第三季度营收42.81亿元，相较去年同期41.441亿元，增长3.3%；调整后净利润为11.81亿元，相较去年同期10.379亿元，增长13.8%。截至2023年9月30日，未偿贷款余额为1891亿元，较截至2022年9月30日的1600亿元增长18.2%。

乐信方面，第三季度营收35.09亿元，同比增长30.4%，净利润3.71亿元，同比增长34.5%。第三季度交易额达633亿元，同比增长13%；管理在贷余额增长至1207亿元，同比增长28%；用户数2.04亿，同比增长11.3%。

嘉银科技（原嘉银金科）方面，第三季度促成交易金额约242亿元，同比增长62.4%；实现营业收入约14.66亿元，同比增长64%；实现净利润约3.24亿元，同比增长30.6%。

小赢科技方面，第三季度营收为13.969亿元，较上一季度的12.2亿元增长14.5%，较去年同期的8.95亿元增长56.1%。另外第三季度净利润3.47亿元，较去年同期的2.12亿元增长64%。

界面新闻记者发现，融资成本下降、对存量客户的精细化运营、主动降低营销成本等是金融科技公司实现盈利的重要原因。

陆金所控股方面，继今年上半年减少2.1万员工后，今年第三季度，继续优化成本。陆金所多位高管在电话会议中公开表示，从去年第四季度开始到今年8月，公司重组了一线中层和后台，总开支较去年同期下降了30.1%。

此外，嘉银科技在三季度财报中也表示，公司未来将进一步做好存量用户结构精细化分层，并努力为存量客户做好高质量的全生命周期服务；在保证高质量获客的前提下，搭建多渠道获客矩阵，营销成本环比保持稳定。

奇富科技首席执行官兼董事吴海生也在三季度电话会议中表示，本季度整体融资成本降至创纪录的低水平，本季度的资金成本约为5.8%。

面对国内消费金融竞争激烈的红海市场，对于不少具备战略眼光的金融科技公司而言，海外市场已经成为公司的第二成长曲线，中国金融科技行业对外技术输出的“涓滴效应”也更加明显。

界面新闻记者注意到，第三季度，信也科技的国际业务营收贡献5.85亿元，同比增长67.3%，已经占到集团总营收18.3%。信也科技在海外市场促成借款22.1亿元，同比增长99.1%；截至三季度末，信也科技海外市场在贷余额为12.9亿元，比2022年同期增长101.6%。

从2018年宣布出海试水至今5年时间，信也科技在印尼和菲律宾市场已经站稳脚跟。今年三季度，信也科技还开始尝试技术输出一款智能语音呼叫产品“Blu AI”，并在印尼、菲律宾、墨西哥、秘鲁、哥伦比亚五国的多家金融科技平台上线。

此外，嘉银科技也在三季报披露，公司已经在人口数量达到2亿的非洲尼日利亚取得了阶段性突破，盈利能力取得明显改善。

嘉银科技相关负责人对界面新闻记者表示，尼日利亚的人口规模、人口结构以及不断增长的移动端渗透率为金融科技领域尤其是现金信贷服务提供了巨大的机遇。嘉银科技将寻求在这一区域的长期、健康、稳定发展。

该负责人还透露，在东南亚第一人口大国印尼市场，随着最近几年监管政策的变化，嘉银科技的助贷业务也将在这里落地。此外，嘉银科技还在非洲其他国家、东南亚及拉丁美洲的新兴市场国家扩大探索业务落地的可行性，寻找潜在的拓展机会。

但金融科技公司出海也面临着当地金融监管、风俗习惯、基础设施等方面的考验。上述负责人表示，海外信贷市场与中国国内市场存在很大差异，这其中包括金融体系、监管环境、产品定价标准、业务合作模式等方面，都需要国内机构在出海后进行深入了解和学习。

他表示，例如，国内市场目前基本都是助贷业务，而在印尼市场前期基本都是直接放贷的模式。直到最近几年印尼监管政策及行业环境取得快速进步，助贷业态得以快速实现。另外，近期印尼监管机构对产品定价、放款额度等方面提出的新要求，也值得公司在后续深入研判，并据此适时调整产品。

此外，在全球范围内选择海外市场时，会考虑多个因素，宏观上包括人口基数、人均GDP水平、经济活跃度、金融服务渗透率、线上经济的发展的情况（无线手机的覆盖率等）、国家整体的经济和政治的稳定性、金融监管的方向等多个方面。