近年来，随着经济社会的快速发展、人民群众对于金融产品和服务的需求日益增长，金融行业的“黑灰产”也逐渐在金融消费者防范能力尚有不足、金融制度尚存漏洞之下找寻“可乘之机”野蛮生长。

随手打开在抖音、微信、小红书等知名网络平台，便可以轻易找到金融黑灰产从业人员发布的商业广告。这些广告往往打着为消费者“减免息费”、“代理维权”、“征信修复”等幌子招揽客户，用一篇篇模板雷同的投诉文书、证据材料，冒用消费者名义对金融机构等进行投诉，搭建一条完整的黑灰产产业链，诱导消费者“入翁”。

代理维权黑灰产呈“四化四性”趋势

面对日益猖獗的代理维权金融黑灰产，奇富科技高级副总裁徐庆宏在接受界面新闻记者采访时表示，这些黑灰产特征明显，整体可以概括为“四化四性”。分别是：信访投诉件呈现“批量化”、“书面化”、“专业化”、“区域化”的特征；此外，这些黑产还呈现“隐秘性”、“欺骗性”、“利他性”（即打出帮助消费者减免息费作为营销手段）、“第三性”（即发起投诉的往往不是当事者本人）。

徐庆宏坦言，打击这类“四化四性”特征的代理维权类的黑灰产已经成为银行、消费金融等多个金融行业的普遍共识，但在实际操作中，仍然面临着法律制度、监管共识等多方面的难题。

他表示，更重要的是，这些非法维权代理人通过“套利”消保政策和投诉的通道，向各级监管机构反复投诉施压以达到获得赔偿，免除还款义务等目的，不仅扰乱各类金融机构的正常经营秩序，还造成监管部门行政资源的巨大浪费。

打击黑灰产亟需国家顶层设计

在近年来面对黑灰产斗争中，徐庆宏也坦言，“反黑”之路并非一帆风顺，反而时常面临着一些无理诉求和尴尬局面。

他表示，在传统消费领域，消费者权益保护有“假一赔三”的要求，然而，不少代理维权也趁机提出要求，让放贷机构把本金三倍赔给消费者，利息就更得免去。那么，金融领域消费者权益，到底适不适用普通的消费者权益中“假一赔三”的概念，仍需要各地监管部门坚决明确。

此外，消费者“合理诉求”的边界，也在我国不同地区监管部门有着不同的标准，难以达成普遍共识。

“很多时候，人们（也包括监管机构）不以行为本身评判当事人的对和错，而是以结果来评判当事人的对和错，对社会事件如此处理，无可厚非，但是如果对一个市场上的商业行为，尤其是交易如此评判，应该引起我们高度关注；金融服务如此高大上的商业交易，如此评判，贷款服务机构很容易会被面临‘不当行为’的指控。”徐庆宏无奈表示。

他表示，近年来，在福建、浙江、广西、重庆等地都一形成黑灰产打击的共识，但打击黑灰产方面，仍然缺乏国家级的顶层设计，以及涉及金融、网络、法律等多个部门形成合力的有效管理。

徐庆宏表示，监管部门如果对黑灰产的态度仍不明确，预计黑灰产还会继续肆虐盛行三年到五年，成为第二个现象级的“缅北电诈”产业；市场和行业急盼国家级的主管部门及时达成共识，将黑灰产扼杀在萌芽状态。

“制度+科技+救助”多方疏导远离黑灰产

作为直面黑灰产业的地方金融组织，奇富科技代表也披露了旗下小贷公司在理念、制度、科技等方面的模式和方法，多方疏导让消费金融客户远离黑灰产。

徐庆宏表示，在组织架构方面，公司董事会已经成为消费者权益保护工作的第一责任人，目前，公司已经制定了超70个涉及业务全流程的制度，对消保工作形成支撑和保障，包括前期客户信息收集，保管、处理到后期客户信访投诉处置的效率、方法。其中，在内控体系中专门嵌入合规审核机制，无论是方法、制度还是产品的创新，都需要提交合规部门进行消费者权益的合规审查。

此外，在科技层面，奇富科技已经做到对所有客户的投诉可回溯、可追究。并且通过智能化技术运营采用AI技术对客服的消保投诉处理对话进行甄别，一旦触达到敏感词和话术，AI技术将自动报警，以及时纠正当事人的作业标准。随着智能化的进一步应用，许多大家一直诟病的问题，如言语暴力催收将自然消失。

更重要的是，在公司经营理念方面，奇富科技还在业内创新提出了消费者“救助机制”，引导客户“理性消费”。

徐庆宏表示，“互联网作业不能完全排除消费者的非理性行为，但我们会定期不定期对借贷异常者进行分析，并为那些因非理性借贷导致被赡养人（子女或父母）生活困难，提供特别救助；这方面我们正不断探索和积累经验。

他表示，这也意味着公司“有所为，有所不为”的企业文化，坚持挖掘有潜能的客群，并为他们提供恰当的服务，是公司始终倡导和践行的经营原则。

打击代理维权黑灰产的“福建方案”

近年来，面临复杂金融环境福建已经在全国范围内率先开展了由金融监管、市场监管和公安部门共同开展的联合行动，遏制非法代理维权，净化金融市场环境，基本形成了地方性的多方共治的局面。

据悉，在司法方面，根据福建省公安厅相关负责人披露，今年7月份，厦门破获公布一起骗取贷款案件，犯罪嫌疑人涉嫌利用银行经营管理漏洞，通过批量注册空壳公司骗取银行贷款的非法贷款中介和团伙，公安机关为金融机构挽回信贷资金九千余万元。

在市场监管方面，福建省市场监督管理局表示，已经依托广告监测平台，加大了对还有减免息、代理维权、修复征信等涉嫌非法广告内容的监测力度，共监测金融服务类广告8万余次、471家互联网媒体发布的商业招商类广告，金融服务类广告34余万次，暂未发现涉嫌违法的广告。

在金融监管方面，国家金融监督管理总局福建监管局相关负责人也表示，早在2021年，就制定了打击金融领域代理维权黑灰产专项工作方案，成立了工作领导小组，指导省市两级的银行业和保险行业协会成工作专班，推动辖区银行保险机构立足源头治理，改善自身产品和服务，加强从业人员管理，落实投诉处理主体责任。此外，还尤其对辖内金融机构强调，要依法规按政策办事，不得向黑灰产做无原则的妥协让步。

更加难能可贵的是，福建地方各部门就进一步提升打击黑灰产的成效，也有广泛的共识，就如国家金融监管总局福建局代表所说的，建议福建地方金融监管局牵头，建立一个多方协同的机制，及时捕捉黑灰产的新动向，为福建广大金融机构营造一个好的市场环境，避免更多的金融消费者陷入又一个欺诈陷阱。