界面新闻记者 | 吕文琦

继金融监管总局下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，强化“报行合一”后，1月26日，中国保险行业协会向业内下发《关于促进银行代理保险业务健康发展的倡议》（以下简称《倡议》），全流程多角度细化“报行合一”要求。

所谓“报行合一”，是指保险公司向监管机构备案的保险条款和保险费率，应与保险公司实际经营过程中所实施的保持一致。此前“报行不合一”的问题在车险业务中非常普遍，多以“虚列费用”换取更高的佣金空间。

具体来看，《倡议》要求保险公司以精算技术为支持，从产品生命周期的角度，审慎确定产品定价假设；结合自身实际，确定预定附加率水平和结构期限；产品定价费用假设与利润测试费用一致，不违背精算原理、不妨碍公平竞争、不损害消费者权益。

在产品备案时，《倡议》明确产品的精算报告中要包含向银行支付的佣金、银保专员的薪酬激励等内容，其中向银行支付的佣金列明上限。《倡议》特别提及不得通过挤压客户服务费的方式，增加与业务经营无关的费用。

实际操作中，即使各项费用厘定明确，但在落地时也会有不少可操作空间。因此《倡议》要求各家险企要明确费用科目列支的具体要求，并建立完整的分摊机制，避免通过不合理的分摊调节费用结构。另外，鼓励积极探索与业务品质挂钩的激励机制，探索佣金费用的递延支付。

为何自去年下半年以来银保渠道“报行合一”成为重点监管的项目？

银保系险企“一哥”中邮保险总经理李学军指出，过往行业的竞争主要依赖高定价产品、高手续费率、高营销费用的低水平竞争，而高成本又会导致险企的利差损、费差损风险不断积聚，这种粗放的经营模式不符合保险经营规律，难以为继。

2023年8月和10月，金融监管总局两次下发规定，要求保险公司对银行支付佣金费用“报行合一”。新规出台后，保险公司和银行根据“报行合一”重新签约，据监管部门估算，银保渠道佣金费用较之前平均水平下降了约30%左右。

李学军表示，金融监管总局力推“报行合一”政策实施，将使银保渠道费用水平回归产品定价的本源，费用使用更加透明、规范，进一步压降了险企的负债成本，可以有效地防止佣金费用的不正当使用和分配。这一政策，将重塑行业发展的经营模式，维护市场的公平竞争秩序。

对于行业的影响，李学军认为，“报行合一”政策从产品开发报备费用规范和行业手续费率自律两个方面同向发力，引导行业从原有同质化、低水平的费用竞争转向品牌、专业、服务等底层能力的高质量竞争，未来差异化、特色化的专业服务能力将成为险企的核心竞争力。

新华人寿相关人士表示，实行“报行合一”后，定价预定费用假设设计将会更加真实反映实际费用水平，鼓励保险公司从实际情况出发，全面考虑产品的客户利益、佣金、业务及管理费、公司盈余和资本需求的关系，在经验分析和合理预期的基础上合理确定预定费用假设，确保相关的政策科学、连贯、一致，公平合理设计保险产品，优化产品供给。

国联证券研究员分析指出，在银保渠道严格执行“报行合一”后，过往部分中小险企凭借高手续费率、“小账”、额外“返点”等抢占银保渠道份额的方式将不再奏效，银行与其合作的意愿预计将有所减弱。而头部险企拥有品牌优势、资金优势、医疗和养老等方面的客户服务优势，因此在渠道费用率压降的背景下，银保渠道的市场格局有望向头部集中。