从2017年1月1日起，上海市医保个人账户可以购买商业保险，相信这早已不是什么新鲜事了。但是这项政策对普通民众有哪些好处，你真的都了解吗？（关于政策详情，可戳往期文章《魔都人民再出福利！医保卡也可以买商业保险了 | 热点》）

今天的文章，小君将为大家详细解读“上海医保账户住院自费医疗保险”以及“上海医保账户重大疾病保险”这两个产品，从而让犹豫不决的消费者们作出更适合自己的选择。

首先，上述两种保险，是个人医保账户购买商业保险的两款专属产品。与市面上其他商业保险相比，这两种保险有以下几项优点：

1. 医保卡余额支付，免税免现金，对现金流无影响；

2. 保费大幅低于市场同类产品；

3. 住院自费承担上海市质子重离子医院可获赔付；

4. 重疾及住院自费保障补充，最高可保20万；

5. 一年一缴费，支持自动续保。

接下来，小君将对两种保险分别进行解读。

1

上海医保账户住院自费医疗保险

1. 保障对象

年龄在16周岁至65周岁，个人历年医保账户余额大于等于首期保费或者年龄已满66周岁及以上，个人历年医保帐户余额大于等于1500元的已参加上海市城镇职工基本保险的健康人群的本人。

2. 保险责任

首次投保等待期（90日）后在上海市医保定点公立医院普通部或质子重离子医院住院治疗，所发生的合理且必须的自费部分医疗费用支出，按50%比例进行赔付。

3. 保险期间/保险金额

保险期间1年，保险金额10万元，在可保年龄内，累计赔付不超过20万元前提下续保免核保。终身保额最高20万元。

这是全国首款覆盖老年人群的住院自费费用个人健康保险产品。一般而言，普通商业保险对于高龄人群都是不承保的，而这款保险却对年龄不设限！

说完了条款，再来谈谈保费。随着年龄的增长，风险增加，保费当然也会相应调高。不过相较于市场上的同类商业保险，该产品的保费还是便宜不少。

关于产品的具体操作，让我们来举个例子。

家住上海的小A今年30岁，花439元买了该保险后得了病。因病住院共花费10万元，其中1万元为自负，医保统筹支付5万元，自费部分为4万元。根据条款规定，该产品最终理赔给小A两万元。最终的结果就是，小A本来要自己付5万元的，但是由于买了这份保险，他最终只花了3万元。

2

上海医保账户重大疾病保险

1. 保障对象

年龄在16周岁至65周岁（首次投保已满66周岁须在政策出台一年内投保，年龄可放宽至75周岁）的上海市城镇职工本人，账户余额足够支付首期保费。

2. 保险责任

首次投保等待期（90日）后对被保险人经二级及二级以上公立医院初次确诊发生条款所列的恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术等45种重大疾病，保险公司将按保额给付保险金。被保险人连续投保本保险的或因遭受意外伤害导致初次发生重大疾病的，则无90无等待期。

3. 保险期间/保险金额

保险期间1年，保险金额10万元，20万元两档供选择，未罹患合同所列重大疾病则续保免核保。

小君贴心为大家附上保险责任包含的45种重大疾病列表。

可能有人又要担心了，保额不算低，保费是不是也不少？对比了保费之后，小君只能说，该款产品性价比着实不低。

还是小A，他花264元买了两份保险，即保额为20万元。90天后小A被确诊为肝癌，获得理赔20万元。

综上，这两款产品不仅售价低，还能有效转移风险，相较于市面上同种类的产品而言，确实性价比极高。

但是相信还有些人心中存疑：我已经买了商业保险了，还需要买这个吗？是不是有交叉重合的地方呢？

别急，接着往下看。

从上表中可以看出，上海医保账户住院自费医疗保险，与已购商业保险之间并无交叉，反而可以对住院自费部分形成有效补充。

而上海医保账户重大疾病保险与其他重疾险的理赔是可以叠加的。例如你已经拥有一份保额为10万的重疾险，又购买了保额为20万的上海医保账户重大疾病保险。那么，如果在等待期后罹患重疾，则可以获得10+20=30万理赔。

总结下来，这两款产品的初衷还是为民服务。因此小君建议有条件或有需求的小伙伴们可以购买，毕竟“不怕一万，就怕万一”。至于购买，可以咨询符合承办条件的保险公司。

五家保险公司名单如下：

中国太平洋人寿保险股份有限公司上海分公司

平安养老保险股份有限公司上海分公司

中国人寿保险股份有限公司上海市分公司

中国人民健康保险股份有限公司上海分公司

新华人寿保险股份有限公司上海分公司

目前这项政策只在上海试点，不过身在其他省市的小伙伴们也不要着急。如果效果达到预期，这项利民政策将来定会在全国范围内开展。完善社会基础保障，当然不只是说说而已。