很多人经常问起重疾险要怎么买。

其实关于重疾险的选择，菜导曾经在保险专题的文章中跟大家讲过很多次了。

重疾险选择消费型是最好的，因为这样可以将保险的杠杆水平做得更高。

所谓杠杆做高，简单来讲，就是做到更低投入，更高回报。从保险的角度来说，就是保费交得相对较少，而保障和保额相对较高。

那现在市场上又有哪些消费型重疾险可以选择呢？

菜导今天就跟大家聊聊现在市场上比较热销的两款消费型重疾险。

这两款产品分别是“安邦和谐健康之享”和“弘康人寿健康一生重大疾病保险A款”。

其中，“安邦和谐健康之享”很早之前菜导就跟大家分析过，而“弘康人生健康一生A款”则被很多人认为是如今市场上最便宜的消费型重疾险。

如果让你在这两款产品中做出选择，你会怎么选呢？

菜导做了一个简单的表格，将这两款产品的详细情况进行对比。

我们先看看“安邦和谐健康之享”的产品特点。

① 保障50种重疾+10种轻症。

② 第二年重疾保险金、全残保险金保额翻倍。

③ 轻症的保额可选择——基础保额最低的时候甚至可以将轻症保额选到基础保额的50%（市场上同类产品大多将轻症保额设定为基础保额的20%）。

④ 保险期限灵活，可保至60/65/70/75/80周岁。

⑤ 免费赠送基因检测。

⑥ “安邦和谐健康之享”更是现在网销渠道保额最高的消费型重疾险。

这款产品的缺点是：

① 最高保至80岁，无法保障终身。

② 保额第二年翻倍，意味着第一年实际上只有保额的一半，保障打折，所以第一年挺关键的。

万一出险的话，就体现不出“保额翻倍”的价值，要顺利度过第一年，才能享受到“保额翻倍”。

③ 不保障身故，身故只是返还所缴保费，这一点若不注意，将来可能会导致理赔纠纷。

④ 保险费率虽然低，但比单纯仅保障重疾的“弘康人生健康一生重大疾病保险A款”要高。

再来看看“弘康人生健康一生A款”的产品特点。

① 保障50种重疾+15种轻症，而“安邦和谐健康之享”只保障50种重疾+10种轻症。

② 更加注重发生疾病时的保障、仅提供重疾、轻症保障以及轻症保费豁免，这样的好处就在于对于那些侧重于大病保障的人来说，可以最大化的利用好现有保费，扩大重疾方面的保障利益。

③ 保障期限可以选择至终身。

④ 保单现金价值更高，所谓现金价值，直白点说就是你不想要这份保单了，能退出来多少钱。

案例 结合“弘康人生健康一生A款”分析

男性，30岁，主险保额50万，附加轻症保额15万，附加轻症豁免，保终身，缴费20年，每年保费是7855元，20年总共交了157,100元。

我们来看下保单现金价值试算表：

从上图我们可以看到，在第27个保险年度，也就是30岁的投保人到57岁的时候，保单的现金价值第一次超过已交保费，160,507元＞157,100元。

也就是说，到那个时候退保才不亏损已交保费，当然没有算上通货膨胀率。

在第47个保险年度，也就是当30岁的投保人到77岁时，保单的现金价值最高，到达217,782元。这个时候选择退保，可以拿到保单的最高现金价值。

在第69个年度，也就是当30岁的投保人到99岁时，保单的现金价值再次低于已交保费，152,219.5元＜157,100元，这个时候退保，再一次出现保单现金价值低于已交保费的情况。

我为什么会讲到退保的这个问题呢，因为“弘康人生健康一生重大疾病保险A款”仅保障发生重疾和轻症的情况，不保障身故和全残，所以大家应该要关注保单的现金价值。

特别对于老年人来说，不是家庭的主要经济支柱，可以选择在合适的时间进行退保，拿到更高的保单现金价值。

当然，不保障身故和全残，只返还保单的现金价值，这也可以算是“弘康人寿健康一生重大疾病保险A款”的缺点。

总的来讲，“安邦和谐健康之享”和“弘康人寿健康一生重大疾病保险A款”各有特色，个人认为是不分伯仲的，都属于不错的产品。

我的看法是，如果要把钱用在刀刃上的话，可以选择“安邦和谐健康之享”，因为保障期限更加灵活。

如果想选择保障终身的消费型重疾险，可以选择“弘康人寿健康一生重大疾病保险A款”。

此外，因为“弘康人寿健康一生重大疾病保险A款”保障内容单一，保费比较便宜，也非常适合家庭预算少的朋友。