作者：李海丹 编辑：李靖

如今人工智能All in所有行业的趋势，正悄然给传统行业带来新一轮洗牌，这其中保险行业处于首当其冲的位置。现在，不少保险企业已开始尝试将人工智能应用于保险交易的各个环节，从而提高效率，降低风险、优化业务。人工智能化趋势正怎样在保险行业中产生变化？企业的未来机遇又在何处？凤凰文创在此为您做出解读。

人工智能“注入”保险领域，已实现从0到1的突破

今年1月，日本的一家名为“富国生命保险”的公司宣布引用人工智能系统“IBM Watson Explorer”来促进其公司业务的发展，并以此代替34位保险索赔业务员的职位。日本富国生命保险公司表示：将通过人工智能技术、通过扫描被保险人的医疗记录和其他信息等来决定保险的赔付金额。

一家美国名为Lemonade的保险公司也宣称完全不再雇佣保险代理人，而是采用了一个叫“Maya”的程序来为投保人计算保险利率。

人工智能在我国保险业已有广泛应用。早在2012年，新华保险在其短信-电话的互动服务平台方面引用了人工智能技术系统，用以解答常见的咨询问题。而目前来看，人工智能在保险公司客户服务方面的运用已经更加广泛。

在去年的2016中国保险业发展年会上，阿里巴巴创始人马云立足保险业发表演讲，强调了人工智能对保险业的重大影响力。马云表示：“未来销售保险人员都得是数据专家和人工智能专家”。对于目前的国内保险业的发展情况，被誉为SIAI之父、北京资配易投资顾问有限公司董事长的张家林认为，目前国内的“金融+人工智能”的结合发展已经实现了“从0到1”的突破。

人工智能解决保险业痛点问题，个性化定制助力保险产业升级 

具体来说，人工智能与保险行业的结合，在“从0到1”过程中，主要解决了行业的五大难点：

1， 升级公司产品，助推其智能化发展。简而言之，就是通过人工智能的数据分析技术等为用户实现个性化定制的保险产品。比如，美国的一家在线车险经纪平台可以仅凭用户提供的一张车牌照片来为用户提供汽险，其原理是公司的人工智能系统在接收到照片后会将搜索用户的个人记录、风险特征和保险公司偏好等数据信息，并进行信息的智能匹配，然后为用户定制个性化的方案，推荐适合的保险产品。

2，通过机器识别技术降低保险公司的赔核风险。比如，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服保险平台采用了的图片识别技术，是其平台核赔流程的重要应用之一，消费保险的理赔环节，超过九成都是依靠后台技术识别和判定。在传统保险领域，有企图骗保的用户可能会拿着网上下载的图片，在多家保险公司报案理赔。而蚂蚁金服采用了对图片相似度的识别技术，可以在有巨大数据量的图片库中，比对识别出报案人所上传拍摄图片的真伪性，来降低公司的理赔风险。

3，促进保险企业业务的持续性。以意大利保险公司Unipol为例，会根据对用户的行为数据以及人工智能的方式分析用户下一年的保费定价；Unipol将车联网设备送给车主，车主安装后即可直接在原有保费基础上打85折。一年后，保险公司对数据进行评分，对驾驶行为良好的车主再次给予折扣，这样就会增加车主用户对其产品购买的持续性。

4，帮助企业优化和拓展业务。比如，众安保险宣布成立了独立的科技公司，主要关注包括区块链、人工智能和大数据等前沿技术，从金融和医疗健康等角度切入，推出了区块链开放平台和智能投顾等平台。

5，帮助企业降低人工成本。在这方面，不仅国内的各大保险公司纷纷推出了智能保险客服机器人，而且这种模式在全球的应用也已十分广泛。在去年，IBM Watson宣布和韩国IT服务提供商SK C&C达成战略合作，并建立了AI 客服中心，该公司表示：预计到2017年底，AI客服将帮助企业减少30%的人工成本。

总的来看，人工智能帮助完善保险业的基础设施与专业性问题。比如在智能客服、核保理赔、反欺诈等相对标准化的业务上，人工智能都可以给保险业提供很大的支持，从而提高保险行业的效率。此外，人工智能也给用户提出更加定制化符合需求的方案，从而降低对保险销售代理人的人才要求。

人工智能抹平保险企业差异化，改变保险业传统发展格局

不可否认的是，人工智能给保险行业带来巨大变革与影响力，同时也给传统保险业带来巨大的冲击，改变了保险行业的整体格局。具体来说，人工智能带来的冲击主要有三个方面：

1，给保险业的就业岗位带来冲击。人工智能在很多岗位上可以取代人工劳动力，且可以实现对用户的精准定位。在一定程度上，势必会给保险业的从业者带来新一轮的变革。

2，给传统保险行业的营销模式带来冲击。随着消费升级的大潮来临，用户对个性化定制的保险产品需求会越来越大。而传统用户代理人推荐定制的商业模式显然再也难以满足这样的需求。

3，给传统保险企业的生存能力带来巨大冲击。从业务角度上看，人工智能与保险业的结合会淘汰一批商业模式较为单一的保险公司，或逼迫企业走向多元化的跨界发展。保险是一个跨界的行业，跟汽车、财产、健康医疗、出行等等都有紧密的结合，而与这些行业跨界的结合又会产生无数新的保险产品和新的保险机会。

保险业将形成“以专取胜”格局，普惠保险成为可能

行业专家指出：人工智能是保险行业的一个历史机遇；传统的保险行业包括现在火热的互联网保险都面临很大的瓶颈，而人工智能的出现会在很大程度上抹平这些差异。在人工智能的助力环境下，未来的保险业格局或将发生重大的改变。具体来说，有两个方面：

首先，从产品发展的角度来看，保险业将形成“以专取胜”的格局。有业内人士表示：目前的保险市场上保险产品的同质化、可复制性较强。整体来说，行业产品在精细化方面还需提高。而在未来，随着人工智能的助推，会帮助保险业更加专业化，专业化服务才是在保险市场上制胜的关键。人工智能通过深度学习，通过数据的录入和训练，逐步成为提供专业化服务的保险专家。

其次，在大数据处理基础上和人工智能时代的到来，将促进“保险普惠”局面的形成。张家林表示：传统的人工投资顾问大多服务于高端客户，所以想要实现普惠金融必然要通过人工智能投顾来覆盖。以智能投资顾问为例，整个A股的投资组合选择空间大约为10的500次方，但证券投资的人工智能投顾系统SIAI却可以做到在10的33次方量级的投资组合选择空间中，为用户寻找最合适的投资组合。

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