理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。

购买银行理财产品一直是最受普通投资者青睐的理财方式，因为在我们的印象中，银行理财产品收益稳定、风险低，普通人也可以放心购买，反正不会被“坑”。直到民生银行30亿“假理财”事件被爆出，大家似乎才知道，银行理财产品也有“不靠谱”的时候。下面我们云掌君整理出了一些如何选购银行理财产品的技巧，分享给大家。

看理财产品的发行出处

很多理财新手可能不了解，银行卖的理财产品也可能并不是银行发行的。因为银行除了会卖自营的理财产品，还会帮第三方机构卖产品，俗称“飞单”，即银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的产品，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品。要注意的是这类产品并没有银行自营的“靠谱”，而且一旦出了问题，银行并不会承担相关责任，因为银行一般会认为这是员工个人行为。

所以我们不建议新手购买非银行自营的理财产品，一是风险大，二是出了问题“无处申冤”。那么如何辨别银行自营理财产品和非自营产品呢？有一下几个要点：

1、查说明书中的产品登记编码。在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml）的搜索框内查询，就能查到对应的产品，如果查不到，那就不是真正的银行自营理财产品。

2、看收益率。“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者

盲目追求收益，就很可能掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。

3、看合同。投资者在拿到合同时一定要仔细阅读，不要怕麻烦，尤其是仔细看看合同上写的发行方是不是银行，如果是，合同中会明确标明银行名称。

看理财产品类型

在人们的固有印象中一直觉得银行理财产品收益稳定，甚至可以说“稳赚不赔”，其实这种认知也是不正确的，银行的理财产品并不是那么“稳”。因为理财产品有三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。其中“非保本浮动收益型”理财产品就能一举打破你对银行理财产品的固有认知。下面先简单介绍一个这三种类型的理财产品：

1、保本固定收益型：大家对银行理财产品的认知大多都出于这个类型，顾名思义，此类产品银行会为理财本金和收益提供保障，风险较低，收益较稳，是新手最爱的选择。

2、保本浮动收益型：此类产品依然保障理财本金，但收益会有“浮动”。工作人员在介绍时一般会介绍“理想中的最高收益率”，但实际可能达不到或者很难达到，因为收益往往会上下浮动，并不是一个固定值，但也很少出最终收益率低于预期收益率的情况，不必过于担心，只是在选择时要认清“浮动收益”这一点，不能对工作人员“高收益率的假设”抱有太大执念。

3、非保本浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版，也即银行不提供为本金及收益提供保障，投资者不仅收益会面临风险，连本金也会面临一定风险，建议有一定投资经验的知友购买。

看了以上三种类型的银行理财产品，大家对银行理财产品一定有了新的认知，但也不必过于担心，毕竟银行理财产品面临的风险还是相对较小的，只要在选择时别一味听介绍，主动了解产品类型，根据自己的实际需要来选择，就不会“被坑”。

了解和防范风险

要防范风险就要先了解风险，下面我们了解一下银行理财产品的风险等级和风险来源。

1、风险等级

风险等级一般是根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的，一般有五个等级：R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。简单介绍一下五个等级的特点：

R1（谨慎型）：保本保收益，风险很低

R2（稳健型）不保本，风险相对较小

R3（平衡型）不保本，风险适中

R4（进取型）不保本，风险较大

R5（激进型）不保本，风险极大

总结来说，风险在R3以下的产品相对“安全”，R4和R5的理财产品就不太适合普通人购买。有一个最简单的方法，就是看理财产品的投资组合里面是否有“股票”字样，如果有，那么风险级别至少在R3以上。

2、风险来源及防范方法

风险一般来自于几个方面：银行倒闭，理财项目亏损，到期延长的违约，以及银行卡被盗刷等问题。

（1）银行倒闭：大多数人可能认为银行不会倒闭，其实这是有可能的，只不过可能性比较低。既然有可能，那么我们还是要采取防范措施。银行破产法实施之后，银行破产对个人储户的承兑限度是50万，也就是说，假如一家银行破产，你用同一个身份证在那家银行存的钱，最多只归还50万。

应对方法是不要在同一家银行以同一个身份证存超过50万，可以选择家庭成员分别开立账户，每个账户尽量不要超过50万。

（2）理财项目亏损：一般来说，理财项目如果遇亏损会提前终止，并通知购买人，R2，R3的项目，只要不与股票等波动收益类产品挂钩的，不会放任项目持续亏损。

到期延长违约：纠纷出现问题里，更多见的是这种情况，那么要搞清楚，有的理财产品到期需要预约赎回，如果你不管它，它就会默认这笔钱你并不急用，无缝对接进入下一个理财周期，只把收益转出为活期。另一种就是由于项目本身问题，导致的到期延长，这种情况要及时和银行理财经理沟通，弄明白原因，以及何时能到账，是否可以保证之前的收益率。

银行卡盗刷：选择芯片卡，它比磁条卡的安全级别高很多。另外，做理财的银行卡请不要弄什么闲七杂八的，除了官方网银，最多对接下支付宝，并把支付宝的安全级别提升到最高。其它的APP支付、微信支付、信用卡还款甚至刷卡消费请不要用这张卡，也不要经常随身带着它。这里毕竟是大额资金的归属地，和消费卡、转账卡区分开。

3、分散风险

适度分散，经过精挑细选银行后，把资金集中在1-2家银行即可，最多不超过3家，便于大额管理，否则银行卡之间的转账非常麻烦，每个银行的支付宝每日限额一般在1-5万。事实证明，过于分散不仅不利于管理，也会带来风险。

怎么把银行理财产品“玩到极致”？

1）如何让理财产品兼顾流动性

首先，手上现金充足的财蜜可以把理财产品搞成“银行理财版的12存单”，每月都有一笔5W滚存进去，直接可以存到一年享受最大的收益率，起到兼顾流动性的作用。第二，如果你没有那么多，可以选择安排每季度存一笔大额理财，这样也能在每季度兼顾资产的流动性了。第三，平安银行有一款月月盈的产品，每月会自动到期可赎回，如果选择不赎回，继续本息滚入下期；除此以外，兴业银行还有14天、28天和56天，168天等不同时段的产品，可以自由组合，形成长短错落有致。

2）化零为整的利器，强制储蓄的好朋友

理财产品还有化零为整的作用，尤其是当前比较分散时，通过几次凑5W的过程，可以将闲散资金整理为一个个大额存款，也能起到强制储蓄的作用，一旦你还差一点点就到5W时，会忍住消费冲动，并延迟消费的。

3）如何让小额资金可以享受理财产品的高收益率？

每期理财到期，可以把手头的闲钱整理加入到期的理财产品，继续下一期的滚存。一般来说，5W起的理财可以接受1000元递增，10万起的理财只接受1w元递增。

4）募集期过长的理财产品即使收益率高，最终实际收益不一定高

因为理财产品一般都有一周以上的募集期，如果你是在募集期的第一天买的，那么这一周的利息就损失了，但如果你在募集期末买，很可能又已售完。这时，你需要权衡下你是选择一个低一点儿收益率但是可以马上起息的产品，还是高收益率，但是要等待一周甚至十天的“空窗期”。

5）避免选择过短的理财产品，会极大的影响全年的理财收益率

上面的问题怎么破解？你可以选择预约型理财产品，即到期后，如果不赎回，无缝进入下一个理财周期，可以保证收获365天的理财收益，但是每一期理财的利率是变化的，如果利率下行，可以在不影响流动性的前提下，选择长一点儿的理财产品。

银行理财产品期限包括：募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段，这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。

因此，如果总是频繁购买短期高收益理财产品，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。

募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5到7天，这个期间按银行活期计息。

举个例子，小M购买一款30天的理财产品，金额为5万元，预期收益率是4.8%，募集期是6天，到期获取的收益是50000×4.8%×30÷365=197.26元。

如果小M是在募集期第一天购买的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共50000×0.35%×6÷365=2.88元。

资金实际占用期限是36天，理财产品的实际收益率：(197.26+2.88)÷50000×365÷36=4.06%

两者相差：4.8%-4.06%=0.74%

由此看出，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。

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