北京前几天靠着沙尘天气上了热搜，而稍微关注财经新闻的人会发现：北京同时也刮起了一波整顿“现金贷”的沙尘暴！

一、现金贷等小额贷款被监管

2017年5月4日，北京市网贷行业协会发布《关于开展“现金贷”业务自查申报的通告》，将“现金贷”业务纳入互联网金融风险专项整治工作，北京市网贷行业协会决定在北京范围内开展关于“现金贷”

业务的自查和申报工作。

近两年来，现金贷遍地开花，良莠不齐，部分平台存在的突出问题之一就是利率畸高，据媒体报道，“现金贷”的平均利率为158％，而最高的“发薪贷”利率则接近600％，这明显是借“现金贷”之名行“高利贷”之实！

为什么审查的首要特征就是利率？其实用过现金贷及类似产品的用户都体验过这些产品的高利率，产品广告和介绍上的日利率看起来挺低的啊，但是实际的年华利率却已经进入高利贷的范围中了。无形之中我们就着了高利贷的道儿！

二、为什么众多贷款产品都按日计息？

不管是最近严查的现金贷还是市面上的网贷产品，为什么它们都以日利率的形式展示给公众呢？其实大有门道！好贷君来给大家捋一捋。

银行的存款和贷款的利率基本上都是按年来计算，也就是指我们的100元存（贷）一年下来收到（支付）的利息，然而互联网金融却掀起了“日利率”的小风。

尤其是各类小额的现金贷和校园贷在市场上扛起了“无抵押无担保、低利率高额度”的放贷大旗，于是很多缺钱且缺乏金融知识的人就入了坑。跳的坑多了，经验就总结出来了，这些网贷平台都有一个共同的特征：以日利率来计算贷款利率。

有很多人可能还不太了解日利率、月利率和年利率的换算关系，好贷君列一下公式：

年利率=贷款支付的利息和费用/本金×100％；

年利率（％）÷365（天）=日利率=月利率（%）÷30（天）

以某平台的产品为例子：贷款日利率为0.15％，根据公式计算：年利率=日利率×365（天）= 54.75％！

我们都知道法律规定的监管红线是实际年化利率不得超过36％，而现金贷的平均利率是监管标准的4倍多，简直逆天了！

可是为什么那么多人都会不知不觉进了高利贷的坑呢？这些平台通常以日利率来计算利息，而日利率的数值往往看起来很低，我们第一眼看上去就会产生“利息低”这样的错觉，接着就如“温水煮青蛙”那般跳进了高利贷的圈套，等到再仔细想想计算一下，会发现自己原来上当了！

设想一下，如果当初平台把实际的年化利率贴出来，还有人会去申请么？相比也就只有走投无路之人才愿意踏进高利贷的黑洞。

三、好贷之见： 小树得砍，小贷得管！

现金贷这类产品从2015年进入我国市场，但是发展速度却不值一提，万万没想到的是，在2016年8月份出台了网贷行业监管细则之后，网贷行业陷入被监管的局势，而现金贷业务却凭借着“无抵押、无担保、便捷高效”等特点迎合了市场需求，在小额贷款市场中迅速抢占领地。

在这类小额贷款如火如荼地发展过程中，小额贷款市场更是乱象丛生：几分钟之内就能借到一笔钱对于“快餐化”时代的年轻人来说是个很诱人的渠道，除了要支付高利贷一般的利息，还会被扣除各种类型的费用导致实际放款金额和借款金额不符，更不能忽视贷后的催收问题，这类贷款产品往往存在暴力催收的模式，平台依靠收取的高额利率平衡风险，采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收。这类贷款也成为大众诟病的对象。

有关管理人员表示：应健全法律法规，进一步完善监管，可以先从完善自律机制入手，促进行业健康转型，扫除行业乱象。当务之急，是打击借着互联网创新之名行高利贷之实并暴力催收的恶性企业，恢复行业的本来面貌。

现金贷这类小额贷款也就才发展了短短两年时间，未来能否从小树苗成长为参天大树，还要看其生长过程中是否接受国家和市场的管理，只有朝着正确的方向引导才能使其健康发展。

所以从信贷市场健康发展和民众权益出发，好贷君倒是很赞成这次北京掀起的“现金贷”排查沙尘暴！

（分析师：薛梦静）