最近，保监会下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。在通知中对于人身险公司的产品开发划定“能与不能”的明确界限。万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。同时，保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
这个让保监会频频发文的万能险到底是什么呢？
万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
综上，万能险具有以下特点：
1.采用灵活的保费缴付制度。
2.保额可以改变。保单生效一年后，保单持有人可以在一定的限额范围内选择保额。
3.设有独立的投资账户。个人投资账户的价值有固定的保证利率，当个人账户的实际资产投资回报率高于保证利率时，寿险公司要与客户分享高于保证利率部分的收益。
4.保单运作透明。保险公司定期向客户提供一份保单信息状况表，向客户说明保费、保险金额、利息、保险成本及保单现金价值的变动状况。
那么，万能险又从何而来呢？
万能险并非我国首创，它是一种美国人发明的舶来品。当时，传统的寿险产品被普遍购买，新保单不太好销售的时候，美国的保险从业者发明了万能险。不过这里有一个前提，那就是传统保障寿险产品已经被普遍购买。
1979年，在美国诞生了世界上第一款万能寿险产品。
由于缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐，有些州为了促销这款产品，甚至争取到税优的政策。
据美国寿险协会统计：1985年万能险在美国保险市场占比约为38%，在此之后一直保持在25%左右；到2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%。自80年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场生命力。在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。
从万能险的特点以及源头来看，这应该是一种对于原有保险险种很好的补充，是一种非常有价值的新型保险。既然如此，为何保监会频频针对该种产品发声呢？
随着市场的不断变化，新一代的万能型保险在我国诞生。
这种新型的万能险，取消了保障功能，保费全部进入投资账户，取消了初始费用的收取和保单管理费，只留下短期部分领取时收取的手续费，而且这些保险产品还有保底的预定利率，在这些情况下，保险产品已经可以和储蓄型产品没什么差别了。
国外的万能险大部分是终身产品，而我国销售的万能险，特别是通过互联网渠道销售的万能险，大部分可以在1年或者2年后按照账户价值退保。而保险公司用这种不稳定的收入作为长线投资的资金，风险之大不言而喻。这种资金错配的情况，才引起了监管部门的重视。
让保险回归保障本质，对于我们投保人才是最安全的资产配置。
附参考链接：
保监会：万能险不得以附加险形式出现
http://www.cs.com.cn/sylm/jsbd/201705/t20170516_5284826.html
万能险监管再收紧还有哪些险企踩在红线上？
http://www.toutiao.com/a6420872598342926593/?tt_from=weixin&utm_campaign=client_share&app=news_article&utm_source=weixin&iid=9806307261&utm_medium=toutiao_ios&wxshare_count=1
保监会弥补监管短板人身险产品开发要回归保险本源
http://insurance.hexun.com/2017-05-17/189212870.html
“害人精”万能险，到底是个什么鬼？
https://mp.weixin.qq.com/s?src=3×tamp=1495073805&ver=1&signature=rS067a2JmkqTF2ApFVfdRQjXhZ*DQjGJKENyKk8jlctoJAIeXtuULFNQnoYUkdFM-AtZPcJkLFjL*fM6Ch39P1wCIwRqJ26W5SkUL0*WAFQfVfEsgBeNrF6uej7QcZPgO3Oa4B*7ycvd4*UypQJJqRBXmc1-oQGYbK-L0v7UlQQ=
万能险—中国式金融危机的导火索?
https://mp.weixin.qq.com/s?src=3×tamp=1495074968&ver=1&signature=NzW0gSfvKb00osqQPVE2mkW6K*VSi62OmE9zh0qWRWeZ*JcFKdt9tNtKev2rswFVKR4ZMYDyp8XdoSKcj-9nqQWohnDbXK52iCBxE4kPoYxSkZ0QuHgfNFQW41O7lL6HqaJEbBX9Gs6hsDI*dxV4SCUzCwWNrMMPlmih*aNA27M=
分红型、万能型和消费型保险，傻傻分不清？
http://www.toutiao.com/a6420205190494306561/?tt_from=weixin&utm_campaign=client_share&app=news_article&utm_source=weixin&iid=9806307261&utm_medium=toutiao_ios&wxshare_count=1
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