目前，以手机银行等为代表的移动金融逐渐成为大众青睐的金融服务方式。伴随着不同性质的银行划分，旗下手机银行APP层出不穷，影响手机银行APP活跃及粘性的因素也逐渐多元。

5月国有银行APP榜单

根据易观千帆最新监测数据显示，从国有银行手机银行APP活跃用户来看，凭借庞大的用户基础，建设银行和工商银行分别以3791.7万和3703.3万的月活数位列前2名。一方面，国有银行借助庞大的客户基础和业务成熟度，依靠营业网点分布广等优势，手机银行客户规模在商业银行中占据前列。另一方面，国有银行手机银行客户端更新迭代比较频繁，产品及服务丰富、营销活动较多。而就在近日，工、农、中、建四大国有银行和各大互联网巨头陆续开展合作活动，为金融服务变革注入了想象力，比如腾讯牵手中国银行、百度牵手中国农业银行、京东集团牵手中国工商银行、阿里巴巴牵手建设银行等。当互联网巨头和银行这两股势力开始融合后，一个“连接金融与消费”或“金融与生活”的新起跑线同样不容忽视。

5月股份制银行APP榜单

在股份制银行中，招商银行表现突出，其APP5.0主推四大金融科技功能，不断创新的服务、良好的用户体验等共同促进活跃用户保持稳定增长。另外，平安口袋银行5月的月度活跃用户规模环比增长5.3%，增幅较大。口袋银行作为平安银行智能化零售银行转型的重要线上主战场，战略地位不断提升，目前已全面整合平安橙子及平安信用卡APP。

从入围的股份制银行APP特点来看，一是用户体验普遍较好，部分股份行内建独立的开发团队，注重提升用户体验，不断优化设计，在基于安全、可控的基础上，简化操作流程。二是不断加强创新，在引入声波、虹膜、人脸识别等最新技术的同时，创新二维码支付、智能理财等产品。

5月城市商业银行APP榜单

根据易观千帆最新监测数据显示，5月江苏银行的月活数达到127.6万人，环比增长3.51%，排名第一。其余APP月活数均在100万量级以下。从城商行手机银行的表现来看，其活跃用户、产品及服务、用户体验等普遍逊于国有银行和股份制银行。不过，有些城商行手机银行理财产品收益率更高，更具吸引力。

5月农商行/农信社APP榜单

5月，浙江农信、福建农村信用社手机银行、四川农信分别以127.9万、98.8万、95.8万的月活数位列前3名。从它们的表现来看，其产品及服务相对匮乏，理财种类较少，农商行手机银行业务起步较晚，还存在员工认识不足，客户认知度不高、用户体验较差等问题，导致农商行手机银行业务发展缓慢，市场竞争力不足的问题。

虽然近年以手机银行等为代表的移动金融受到大众的广泛青睐，但由于手机银行层出不穷竞争激烈，想要脱颖而出的话需要在产品优化上有哪些过人之处呢？除开应用本身的用户规模以外，建议银行在APP产品创新过程中，加强对于用户使用习惯、使用场景的调研与分析，了解用户在产品使用过程中的需求、日常生活中的点滴事件触发，提升对于用户各个使用场景的覆盖、各个使用功能的覆盖，从而赢得用户的使用认可与支持，加强用户粘性。

此外，还包括手机银行本身的产品及服务、安全性及用户体验等，这些因素也对手机银行APP活跃状况影响甚为巨大。

痛点总结：手机银行存在缺乏高频应用场景、用户体验较差、缺少高引流的拳头产品等问题

当前手机银行存在诸多问题:一是缺乏高频应用场景，用户打开率要远低于微信、支付宝；二是用户体验较差，使用过程中，无法登录、超时退出等问题频现，影响用户体验；三是手机银行产品及服务往往大而全，缺少高引流的拳头产品。

解决办法：手机银行应打造高引流爆款产品，加大开放性

1、 优化理财及信贷功能，打造高引流爆款产品

支付、理财、融资三大产品线，由于应用场景、竞争格局、用户习惯等原因，手机银行在理财及融资领域布局的机会大于支付，应着力打造能引流的理财及信贷产品。

一是打造高收益理财及智能投顾产品。一方面，手机银行应提供低门槛、灵活期限且高收益的理财、投资产品，充分引入高流量第三方合作公司理财产品，满足用户多样化需求，提升粘性。另一方面，结合了人工智能和大数据的智能投顾是未来金融发展的大方向，智能投顾有利于提升财富管理水平，银行应抓住窗口期尽快布局。

二是打造低门槛、全线上消费信贷产品。相比互金企业消费金融产品，商业银行消费贷款产品具有贷款额度高、贷款利率低等优势，但存在贷款门槛高、流程繁琐等劣势。因此，银行应加强优势、弥补劣势，逐步放宽消费贷款门槛，实现贷款流程全线上化，打造出爆款消费贷款产品。

2、加大手机银行开放性

银行可从两方面加大手机银行开放性，一是开放他行卡注册功能，随着监管允许电子渠道开设电子账户，将有更多的手机银行开放电子账户注册功能，或与直销银行合并入口，支持客户绑定他行卡注册成为本行客户，由此能覆盖更多客户，为客户提供更高效优质的产品和体验。

二是在缺乏高粘性拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载手机银行APP这种模式，商业银行可以考虑去手机银行APP化。一方面，可以与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户。另一方面，可以输出手机银行电子账户体系至第三方合作平台，提供支付结算服务或联合提供产品。