在肯尼亚，1984年被称为杯子之年，或者 goro goro 之年。

goro goro 是市场上用来称量两公斤玉米面的一种杯子，玉米面是用来做乌伽黎的，乌伽黎是一种跟蔬菜一起吃的类似玉米粥的饼。大多数的肯尼亚农场都种植有玉米和蔬菜，也就是说大多数的家庭都能够自给自足。

一杯 goro goro 的玉米面可供一个普通家庭吃三餐。然而在1984年，肯尼亚全部的玉米产量只能装满一杯 goro goro 。至今，那仍然是人们记忆中最严重的干旱之一。

农业保险的目的就是规避自然灾害对农业生产的影响，降低损失，提高农民的收益。在干旱的非洲，农民需要什么样的农业保险？

编 辑 | 向阳

来 源 | TED

遥感科技催生非洲农业保险

因为天气是不可控的，肯尼亚的农民每年的收成都完全取决于天气的好坏，他们也想要购买适合他们的农业保险产品。

Rose Goslinga 领导的先正达基金会的 Kilimo Salama 向肯尼亚农民提供了第一个微型保险产品。Kilimo Salama 通过使用手机进行成本效益和可持续的管理保险，收集和分发作物生产建议，为农业投入和收成提供保障，防止干旱和过量降雨，提高生产力，增加他们的粮食安全。

Kilimo Salama 具体是怎样为肯尼亚农民进行保险服务的呢？

说得具体点，Rose Goslinga 领导的 Kilimo Salama 主要是为雨水投保。

这一切是如何发生的？

2008年，Rose Goslinga 在卢旺达农业部工作，Rose Goslinga 的上司在被提升为农业部长后启动了一项雄心勃勃的计划：在她的国家开展一场绿色革命。“在我们知道这个计划之前，我们正在进口大量的化肥和种子，并且告诉农民们如何使用这些化肥以及如何种植。” Rose Goslinga 说。

几个星期后，国际货币基金组织拜访了卢旺达农业部。“部长，你想帮助农民们达到粮食自足，这是一件极好的事，但是如果不下雨怎么办？”Rose Goslinga 的部长被问道。部长傲慢地，甚至有点挑衅地回答道：“我打算祈雨。” 在回部里的车里，部长转向 Rose Goslinga说：“ Rose ，你一直对金融感兴趣。去给我们找些保险吧。”

Rose Goslinga 成为了 Kilimo Salama 的一员，这个团队给超过18.5万的肯尼亚和卢旺达的农民投了应对干旱的农业保险。这些农民平均每人拥有半英亩的土地，平均每人支付两欧元的保费。这是小额保险。

现在，传统保险业不会做两到三欧元保费的生意，因为传统保险业依赖于对农场的调查。你要知道，一个德国的农场主，在种植季的开始、作物生长期间、收割时，都会被走访调查。如果有损失的话，为了估量赔偿，同样还要被探访。

作为一个非洲中部小规模种植的农民来说，这些探访坦白说并不划算。所以，Kilimo Salama 改为依赖科技和数据。利用卫星用来测量空中是否有云层，因为你可以想一下：如果空中有云层，那就有下雨的可能，但是如果没有云层，那么就一点可能也没有。

这张图像显示这个季节的肯尼亚的雨季来临了。Kilimo Salama 应用的这颗卫星覆盖了整个非洲，数据最远可追溯到1984年，而这一点很重要，因为如果你知道一个地方在过去30年间发生了多少次旱灾，那么你就可以很好的估计这个地方在未来发生旱灾的可能性，这也就意味着你可以对旱灾的风险进行标价。

单独的数据是不够的。Kilimo Salama 发明了农艺算法，它可以告诉我们一种作物需要多少降雨以及何时需要。

例如，对于玉米的种植来说，首先在农民播种时需要至少两天的降雨，然后为了使这种作物正常的发芽，需要每两个星期下一次雨。在这之后，为了使玉米长出叶子，需要每三个星期下一次雨，到了花期，又需要更频繁的降雨，大约是每10天下一次，以便它结棒。最后到了收割的时候，你又希望不要下雨，因为雨水会对作物造成损害。

充满挑战的农业保险销售

发明这么一种算法是很困难的，但结果却证明真正的挑战是销售保险。

Rose Goslinga 给自己的团队定了一个很保守的目标，即在第一个农季之后让500名农民投保。然而经过几个月紧锣密鼓的营销后，总共只有185名农民签了保单。

人们不停地说农民想要保险，但主要的目标客户却并不购买。他们都在观望，他们不信任保险公司，或者在想，“这么多年我都应付过来了，为什么我现在要买保险？”

很多人都知道小额信贷，就是尤努斯倡导的为穷人提供小额贷款的方法。尤努斯因为创建了孟加拉乡村银行，并与之共同获得了诺贝尔和平奖。推销小额信贷跟销售保险不一样。对于信贷来说，农民首先需要获得银行的信任，如果成功了，银行就会借钱给他。这是一件很诱人的事。

但对于保险来说，农民首先要信任保险公司，然后需要预付款给保险公司。这是迥然不同的价值主张。因此投保人数的上涨非常缓慢，目前为止仅有4.4%的非洲农民在2012年买了保险，而且这个数字中的一半是由一个国家贡献的，那就是南非。Rose Goslinga 的团队尝试着直接向农民销售保险，尝试了很多年，获得的只是非常高的销售成本和有限的成果。

然后他们想到了那些与农民合作的机构：种子公司、小额信贷机构、移动电话公司、政府机构。他们都在为农民提供贷款，经常在他们完成贷款前，农民可能会问：“如果不下雨怎么办？那我怎样偿还贷款？”许多这样的机构只好自己承担风险，而且希望这一年最严重的情况不会发生。

然而，大多数的机构都在限制农业方面的贷款的增长。他们承担不了这种风险。这些机构就成为了 Kilimo Salama 的客户。

当把信贷和保险结合在一起时，有趣的事情就会发生。

2012年2月初在肯尼亚西部，雨水来得很早。当雨水来得早的时候，农民会受到鼓励，因为这通常意味着一季的收成会不错。因此他们拿出贷款购买物资，然后播种。但接下来三个星期，滴雨不下，那些已些长势良好的作物都枯死了。

Kilimo Salama 给一家小额信贷机构提供了担保，这家信贷机构为这一区域大约6000个农民提供了贷款。

Rose Goslinga 打电话告诉他们：“嘿，我们知道干旱的事情。而且了解你们的状况。我们会在这一农季结束时赔偿20万欧元。”他们说：“哇，那太好了，但是等到那时就晚了。你们能现在就把这些钱给我们吗？这样的话，农民还可以补种，并且能在本季获得收成。”因此 Rose Goslinga 的团队说服了保险合作伙伴，在四月末的时候，这些农民都补种了庄稼。

更厉害的是 Kilimo Salama 把这种补种的方法告诉了一家种子公司，并且说服了他们在每包种子的袋上标上保险费用，在每个袋子里都有一张标有数字的卡片，当农民打开这张卡片时，他们会将上面的数字发送给 Kilimo Salama，这个数字将帮助 Kilimo Salama 确定这个农民的位置并且将他们标记到一个卫星像素上，卫星会测量接下来三个星期的降雨，如果没有降雨，就会给他们换种子。

丰收之年

这种补种担保最早的受益人之一 Bosco Mwinyi

微型保险保障了肯尼亚农民这一季的收成。

并且我们有足够的技术实力帮助非洲农民乃至全球的农民掌控他们自己的命运，不再有杯子之年。

我们也正期盼着保险之年或者丰收之年。

来源：

TED 《 Rose Goslinga: Crop insurance, an idea worth seeding 》