重疾险市场近几年卷责任、卷价格,各家的产品形态越来越接近。由小雨伞保险经纪、手回保险代理联合海保人寿举办的超级玛丽健康节,给出了另一个方向的信号:竞争正在转向投保门槛。活动以海保人寿超级玛丽17号重疾险为主角,把保额上限、健康核保、职业类别三类门槛同时放宽,持续至12月15日。

被拒保挡住的人,是重疾险的存量缺口

体检普及让结节成为高频检出项。肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等级稍高,不少重疾险直接拒保或除外承保——对一个体检率高、结节检出率高的市场而言,这意味着大量有真实保障需求的人买不到产品。

超级玛丽健康节期间,27项常见健康异常限时开放人工核保,甲状腺结节、高血压、脂肪肝、乙肝小三阳、血糖异常、抑郁症焦虑症等都在其中。结论分布是关键信息:18项有机会标体承保,1项加费承保,2项标体或加费承保,仅6项除外承保。这个分布传递的信号比活动本身更重要——对常见健康异常,精细化核保的空间一直存在,一刀切的拒保从来不是唯一选择。

高危职业人群第一次拿到"同款规则"

5-6类职业放开投保不算新话题,但以往大多数放宽是"能买就行"的降级版:限额。这次健康节的安排是,消防员、高空作业者、飞行员、货车司机、外卖骑手等5-6类职业的投保规则与1-4类职业完全相同——保费不多收,健康告知同一套,重疾、中症、轻症、癌前病变责任不减,保终身。

对职业风险最高、保障需求也最刚性的一批人,这是一个从"特殊安排"回到"同一套规则"的变化。更高风险等级的职业类别仍不在此次范围内。

保额天花板抬高到100万

重疾赔付的意义在于覆盖治疗费和收入损失,保额不够,保障就是半成品。健康节期间,18-40岁人群最高可投基本保额提升至100万,配合45岁前确诊重疾额外赔100%的疾病关爱金,重疾保障在家庭责任最重的年龄段最高可以做到200万基本保额。

产品本身是放宽的底气

门槛放宽能成立,前提是产品承接得住。超级玛丽17号覆盖191种疾病,重疾最高赔10次,中症与轻症合计赔6次;6大高发癌前病变手术即可赔付,每次5%基本保额;结节手术后满1年确诊对应部位恶性肿瘤-重度,还可分别额外赔30%、15%、15%。30岁人群10万保额保终身,男性1335元/年起,女性1242元/年起——放宽门槛没有把成本转嫁到价格上。

当责任和价格难以拉开差距时,"谁能买"就成了新的差异化战场。超级玛丽健康节把三类门槛同时放宽,并把核保结论逐项列明——把门槛从模糊的告知规则,变成清晰可查的权益清单。这个做法能不能被更多产品跟进,决定了重疾险下一个竞争周期的走向。