在去年年初时我就说过，Fintech的技术成熟纪元已经来到。互金企业、银行与金融科技Fintech之间的关系越来越亲密，金融科技在商业场景中的应用正在史无前例地增加。

这背后隐藏着一个基本逻辑：在大数据、人工智能等技术、模式等普遍成熟之后，将前沿科技带来的能效释放在金融产业已成定局。而金融业是其他所有产业进行科技进化的先决条件。

加上国家政策对互联网金融监管愈加严格，凡实质从事法定特许金融业务的，一律须申请并获得相关牌照，才可开展业务。当下时间节点上，拥有相关牌照的Fintech企业在商业金融中的战略位置愈加重要起来。

9月伊始，业内就听到了中国Fintech公司PingPong获得卢森堡颁发的欧洲支付牌照的消息。基于欧洲对金融领域的复杂监管，只有极少数行业巨头有实力和机会获取欧洲牌照。此次PingPong欧洲支付牌照成功获批，让PingPong成为第一家拿下欧元核心区支付牌照的中国金融科技公司。

这一爆炸性的消息背后，隐藏着的是中国金融科技企业正在成为世界移动支付的领军力量。

今天我们就从Fintech产业代表——PingPong说起，看中国Fintech如何通过技术能力打通全球金融市场的真实需求场景。

【服务性质已定，全球化是Fintech的必争之地】

金融科技、Fintech的概念最近两年很是火了一把。在市场高速增长的背后，却也产生了揠苗助长式的行业乱象。

追溯风起云涌的Fintech公司，大致有这么几种：一种是掌握前沿金融科技的技术服务型，如百度；一种是从巨大的消费场景入口延伸至Fintech的连接器型，如支付宝、微信、PingPong等；另一种则是为了规避监管风险而将互联网金融资金端业务称之为Fintech的PR型。

鱼龙混杂的金融科技行业，不免出现行业性失衡，面临监管在所难免。我们做了调查发现，PingPong所获得的支付资质是目前国内科技行业中唯一获得欧洲监管体系正式批准，并由卢森堡财政部长在财政部举行授牌仪式亲自核准的牌照。同时，我们很诧异的发现市场上有一些号称拿到各种资质能够为中国企业提供欧洲、英国支付能力的公司，但其资质经不起最简单的调查和推敲。中外金融监管的巨大差异，海外金融监管环境及其加复杂。这些眼花缭乱打擦边球性质的公司并不在全球金融行业审慎监管的框架之内，存在着极大的安全性隐患并可能随时面临监管机构的合规性调查。因此，未来在金融产业中，Fintech公司的全球化战略，牌照、场景也同样重要。

一方面，随着监管政策的逐步推进，Fintech行业整体趋于谨慎，追求稳妥。同时，微信、支付宝等工具的大力推广和市场教育，使国内流量红利趋近触顶；

另一方面，中国互联网及移动支付等在全球都处于领先水平，激烈的市场竞争和大背景下，技术积累和服务能力是国内Fintech企业的两大杀器。用中国力量赋能世界市场，国内Fintech企业有能力也有动力，为境外用户及商业行为提供服务。

无论是全球金融业务领先的平安集团，还是在国内厮杀正酣的微信与支付宝，亦或是最早拿下欧元核心区支付牌照的PingPong，今天的中国已经能够为世界输出最好的金融科技技术。PingPong获得欧洲支付牌照，在中国Fintech全球化赋能的路上，迈出去有力的一步。

可以说，跨过牌照门槛之后，留给中国企业的将是另外一个重大命题：场景和入口在哪里？

【Fintech全球化征程，必须有服务场景、有核心入口】

对于今时今日的Fintech企业而言，全球化意味着站到了一个能有效展现自身能力、体现金融科技商业价值的最大舞台。

拿PingPong来说，这家名为“乒乓”的中国公司，其最早发轫于美国，股东背景不凡，中国最优秀的跨境电商卖家，都选择了PingPong开展海外业务。在此之前，Facebook、Google等获取欧洲支付牌照历时三四年之久，此次PingPong拿到欧洲支付牌照，实力不可小觑。

（从左到右依次为：PingPong欧洲首席合规官Mario Caporali (Chef Compliance Officer), PingPong欧洲运营总监Danielle Kuhn (EU Managing Director), 卢森堡财政大臣皮埃尔·格拉美亚（Minister HE Mr. Pierre Gramegna），PingPong CEO 陈宇 ）

在足够广阔的市场区域中获得准入资格，只是全球化的前提条件。真正考验企业竞争力的，是能否在关键战略点上建立竞争壁垒。对金融行业而言，关键战略点包括了牌照、服务场景、入口级产品、领先性技术等核心要素。而随着Fintech技术的发展，各国政府为了降低监管难度和市场风险，必然会进行收缩，支付牌照等准入性资质的价值都将越来越高，没有实际业务的牌照方被清退是毫无疑问的。

如何建立一个合理而需求庞大的实际服务场景？在欧洲市场，PingPong给出的方案是：做中国跨境卖家与海外市场的连接器。

作为中国品牌出口的重点渠道之一，跨境电商平台上最核心的需求是什么？在跨境场景中卖家需要的支付系统，需要能够理解海外游戏规则、简化复杂的多方流程，海外背景和实力反而是第一要素，同时兼顾费率成本和更短的回款周期。

现有的银行服务功能和快速崛起的跨境出口B端新需求产生了脱节。这种情况下，用技术手段突破服务功能局限，尤其是用Fintech技术从根本上优化跨境电商流程，就成为PingPong的核心卖点。

据了解，PingPong自主开发出了一套连接商户、电商平台、银行、国内支付机构的复杂系统流程，这个过程可以为国内卖家节省60%~80%的支付成本。通过与Amazon、Wish、Newegg等知名跨境电商平台合作，超过一半的新卖家选择PingPong作为海外支付方式，日交易峰值超3亿元人民币，为中国卖家节约1.2亿收款费用。

其快速跨境支付清结算技术，解决了平台结算和回款清算的问题，大大缩短回款时间，并通过多种金融创新产品来提升商户的资金流转速度。

同时，PingPong还推动了国际收款费率的下调，帮助中国跨境卖家节省成本。

为了在国际标准中实现合规操作，PingPong按照国际支付行业的最高标准建立反洗钱及反恐融资合规体系，运用跨境支付反洗钱（AML）等技术监控违规行为。

在跨境电商这一核心服务场景中，以支付为超级入口，用纯粹的技术引擎满足用户的金融需求。这种模式安全度更高，更易赢得政策支持，同时也在全球范围内促使金融服务行业聚焦于技术提升服务上。

【Fintech成长需要的是大生态圈】

说一个残酷的现实：能留在Fintech竞技场上的玩家，支付宝、微信、Amazon、Apple Pay、百度等等，这些成功的Fintech，要么是超级量级的大生态支持，或者传统金融业巨擘转型。

原因很简单，经过野蛮生长时期的一阵折腾，互联网金融陷入了信任危机，Fintech也难免躺枪。没有大生态圈下的强品牌背书，很难在用户之间建立信任关系。

另外，Fintech是一个高技术门槛的行业。大数据、区块链、人工智能、反洗钱等多种前沿技术都需要丰富的技术支撑和资金支撑。

像PingPong能够成为欧元核心区第一人，与其团队成员和背景优势也有强关系。PingPong高管团队都具有海外金融服务经验，曾分别在国际银行、支付宝美国、三星等担任高级职位，可以说是中国Fintech企业中最具国际化能力的第一梯队。同时，PingPong多次获得全球重要金融机构的5亿以上投资，投资方包括全球最大基金富达国际投资、广发信德、国有大型金融机构、中国最大高校产业基金清华控股旗下沃富基金、杭州市政府引导基金管理机构杭高投等，股东和管理团队堪称豪华。

核心团队的海外金融从业背景，强大的产业技术及资金资源支持，前沿技术的积累与实践应用，在产业大生态圈的加持下航行，或许是PingPong全球化战略顺利推进的原因之一。

【结束语】

百度连接了人和信息，腾讯连接了人和人，阿里巴巴连接了人和商品，这是BAT成为中国互联网三巨头的核心原因，其市值和产业控制力有目共睹。

在全球化背景下，电商交易变得更加复杂，金融科技的应用能为中国企业出口的每一个金融节点保驾护航。对跨境交易连接器PingPong而言，其Fintech的全球想象正在打开。