作者：杨力、王浩

保险业作为一个历史悠久的行业，其本质是对未来的不确定性进行概率测算，从而为风险转移进行定价。由于保险的概率测算和风险定价过程天然与信息大数据相关，因此以互联网信息技术为突出特征的金融科技从诞生的那一天起，就开始了与保险业紧密结合的进程。目前，金融科技领域中的物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术都在保险业中得到广泛应用。

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区块链技术在保险业的应用

区块链技术基于其技术的特殊性，能够保证保险交易的安全性，促进保险生态的增长。此外，通过分户账薄，保险公司可实现业务合作伙伴与数据操作的连接。智能合约让按需风险评估和及时承保成为可能，整个过程不涉及任何客户操作，也避免了欺诈的产生。交易成本和风险的降低，带来保费的下降、保险业用户体验的革新以及保险客户群的扩大。

目前，保险企业对于区块链的创新应用包含两个层面：一是技术层面的融合。比如，针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。目前来看，互联网企业更注重在技术层面的探索。二是业务层面的合作创新，即让区块链在保险业务场景化拓展过程扮演新的角色。比如，区块链可以引入积分联盟等共享经济理念，推动产品服务创新，争取更大的获客空间。

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大数据在保险业的应用

数据是保险业的基础。随着移动互联网的发展，可穿戴设备、移动医疗、智能家居、车联网的发展大大降低了海量数据的获得成本，推动了大数据的蓬勃发展，为保险业利用大数据创新提供了机会。

首先，大数据有助于保险企业实现精确的市场定位。成功的品牌离不开精准的市场定位，可以这样说，一个成功的市场定位，能够使一个企业的品牌加倍快速成长，而基于大数据的市场数据分析和调研是企业进行品牌定位的第一步。保险行业企业要想在竞争激烈的市场中分得一杯羹，需要架构大数据战略，拓宽保险行业调研数据的广度和深度，从大数据中了解保险行业市场构成、细分市场特征、消费者需求和竞争者状况等众多因素，在科学系统的信息数据收集、管理、分析的基础上，提出更好的解决问题的方案和建议，保证企业品牌市场定位独具个性化，提高企业品牌市场定位的行业接受度。

其次，大数据可以成为保险行业市场营销的利器。从搜索引擎、社交网络的普及到人手一机的智能移动设备，互联网上的信息总量正以极快的速度不断暴涨。每天在Facebook、Twitter、微博、微信、论坛、新闻评论、电商平台上分享各种文本、照片、视频、音频、数据等信息高达的几百亿甚至几千亿条，这些信息涵盖着、商家信息、个人信息、行业资讯、产品使用体验、商品浏览记录、商品成交记录、产品价格动态等等海量信息。通过对这些数据进行聚类分析可以形成保险行业大数据，揭示数据背后的市场需求、竞争情报。

第三，大数据可以优化保险行业的收益管理。收益管理作为实现收益最大化的一门理论学科，近年来受到保险行业人士的普遍关注和推广运用。收益管理意在把合适的产品或服务，在合适的时间，以合适的价格，通过合适的销售渠道，出售给合适的顾客，最终实现企业收益最大化目标。要达到收益管理的目标，需求预测、细分市场和敏感度分析是此项工作的三个重要环节，而这三个的环节推进的基础就是大数据。

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