提到个人征信，最让人担心的就是逾期，这会影响到各种贷款的审批。但如果个人行为的逾期，千万不要破罐子破摔。

因为，逾期是有等级之分，逾期1天和180天的后果天差地别！

首先告诉你，什么情况下属于逾期：

1、在最后还款日后的一两天（容时）仍不还款；

2、过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户仍未还清；

3、客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

那么对于逾期，银行是什么态度呢？

人民银行的态度

人民银行不会关心你逾期的原因，只要你逾期，就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期180天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1，31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。

此外，个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

商业银行的态度

如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用，就会判定为信用恶劣，进入银行的黑名单。

但是，如果欠款金额非常小，比如一、两块，几十块，逾期次数较少，银行一般不会认为你是恶意欠款，他们会理解成是持卡人还款时的疏漏，即非恶意、马虎大意造成的欠款。对于银行可容忍的限度，一般我们讲是“连三累六”，即一年内连续3次，累计6次逾期。在此范围之内，仍可以正常提交贷款申请。

逾期1天与逾期180天有什么区别?

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期1天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。

假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180天时，当前逾期期数为6。

个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。

信用卡逾期后怎么补救?

方法一：

如果由于平时的大意导致忘记还款，发现逾期后一定要尽快全额还款，最好是全额，因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款，请求消除逾期记录胜算最大。

方法二：

有些银行如交行还有“容时容差”还款服务，最多可以晚还三天，也可算按时还款。这项服务目前开通的银行挺多，具体细节略有差别。这些服务有的银行是自动提供有的则需要持卡人主动申请，所以持卡人一旦来不及还款时，就赶紧和自己的发卡行电话确定享受上述服务，避免因无心逾期而形成负面记录。

方法三：

如果因逾期而被央行的征信系统记录在案，不要轻易销卡，最好的办法就是继续使用这张卡片，保持良好的用卡习惯，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录。

这是一个跟银行信用建立的过程，虽然前面信用已经被破坏，但通过你诚心的努力，还是有建立的可能。一般不是太严重的逾期，24个月后，刷新后的征信记录对个人信贷等都不会造成影响。

而一旦销卡了，该逾期记录会长期存在，没法消除，无论是买房、买车等，只要想贷款，不管到哪家银行，都会受到影响。

有了逾期记录，还能贷款吗？

此外，据好贷君看到的一份调查报告，关于信用卡逾期还款原因，忘记还款占67.97%；还款渠道导致未能及时还账14.86%；确实没钱还款的占11.11%；其他原因占6.06%。

如果你因为信用卡还款不当影响了你的征信报告，申请人能提供非恶意逾期的证据，部分银行可能会酌情考虑。例如有的人仅是开卡后忘了使用，仅欠年费，如果能让银行帮你出具仅欠年费的证明，申请房贷时金融机构或能网开一面。还有部分银行，对于金额不大（一般为500元以下）的逾期可以给你开具非恶意逾期证明，加上提高首付，或者再给银行拿一个定期存款的存单证明，都有助你申请到贷款。

如果你觉得你的逾期记录很“冤枉”，也是可以申诉的。

非故意不良记录，还能洗白吗？

“不良征信记录会在5年后自动消除”，这点相信大家都有所耳闻。需要注意的是，这里的5年并不是说，我欠了银行3万块钱，一直逾期不还，5年之后逾期记录就会自动消除。而是当你把这个3万块钱和罚息等费用老老实实还完之后，再过5年不良记录才会消除。

目前，很多金融机构更多会参考最近两年的个人征信。也就是说，逾期欠款还清之后两年不再有新的不良记录，你就可以申请贷款或信用卡了，不必必须等五年，具体情况多和金融机构沟通沟通吧。

逾期记录其实是由银行上报给央行后，才由征信中心记录的。多数银行都提供容时容差还款服务，当你发觉在最后还款日前还款有困难，或者发现还款渠道不畅，一定要及时联系银行，说明情况，请求宽限。最后提醒大家，网上流传的给钱就能帮消除不良征信记录的都是假的，千万不要上当哦~

文|宋琳琳