“您需要办理免息分期付款吗？”卡友们是不是经常收到银行的“贴心”短信或电话问候，一两次还觉得新鲜，但是次数多了，就容易“变味儿”，严重者甚至会影响到工作生活。

为何银行要力推分期业务？而对于卡友来说，分期付款究竟是“馅饼”还是“陷阱”呢？

背后有“坑”

相信不少卡友都收到过银行关于分期消费业务的短信或电话推广。有的谆谆诱导，将分期消费的业务夸得天花乱坠；有的则是以如同消费者“中奖”的姿态告诫消费者珍惜机会，选择分期消费的方式。

那么，分期付款真的如此好吗？

首先，选择免息分期付款，并不代表不需要付出额外费用。“信用卡免息分期还款”业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费。并且，免息的前提是建立在按时还款的基础之上。而对于分期业务手续费的收取，要具体看各银行的规定。

需要明确的是，不管是信用卡贷款分期，还是更常用的信用卡账单分期和消费分期，你所看到的信用卡分期手续费率，都不是真实的利率，它成功编织了一件完美的外衣，底下藏着的，是远高于主观感受的高利率。

假设朱先生有10万元的贷款，本金分12期偿还，没有利息，只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。乍一看，年利率就是7.2%。

如果你这样理解，银行家们就笑了，这正是他们想要的效果。因为这牵扯到名义利率和实际利率的概念。

信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。

具体来看，在这个案例中，朱先生每月偿还本金8333.33元，每月付息600元，即每月还本付息8933.33元。

在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。

很明显，只有最后一期本金，实际年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高，这就是分期还款的时间价值。

这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。

教给大家一个简单的计算实际利率的方法，算出大概数字，即年化率=月手续费率×12×2，也就是名义年化率的2倍。

不仅如此，对于一些没有免息分期的消费业务来说，每一天的利率为万分之五。依照这个利率算下来，消费者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些网贷业务。

另外最低还款是不能享受免息的，不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息，连之前的免息期，也会变为非免息期，会产生利息的。

如果下个账单日如仍然没有还清，则进行复利计算。

如果提前还款，手续费也照收不误！

文|宋琳琳