所评图书：

书名：《助推：如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策》

作者：（美）理查德·塞勒、卡斯·桑斯坦

译者：刘宁

出版社：中信出版集团

出版日期：2018年4月

 

近年来，媒体不断曝出名为校园贷、实际上的“套路贷”、高利贷的消息。新闻报道中的受害者，借款部分远远低于利息、借款环节的手续费，然后利息翻倍，短时间内就滚出了一个巨大的数额。这些受害者（多数是在校的大学生、职校生）为何会中了套路贷的圈套呢？

抵押贷款曾经是非常简单的金融产品，但在21世纪以后，变得越来越复杂了，借款人获得了更多选择，比如可以从不同的固定贷款利率中进行选择，而且许多可变利率贷款还与优惠方式相结合，有些可以积分，有些可以为借款人带来别的方面的优惠、实惠。

随着互联网金融的发展，许多过去很难从银行等传统金融机构获得贷款的借款人，如家庭主妇、学生，可以非常便利的通过互金APP中获得贷款，却忽略了相应的借款、贷款的利率设定、还款要求、手续费规定、提前还款是否属于违约及支付的违约金金额，所以欠款越来越多，甚至干脆以借还借。

世界知名经济学家、芝加哥布斯商学院金融和行为科学教授、2017年诺贝尔经济学奖得主、美国经济学学会主席理查德·塞勒与曾任职白宫的美国经济法专家卡斯·桑斯坦合著的《助推：如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策》一书中就谈到了抵押贷款迷局。

根据经济学家的数据分析，美国的非洲裔居民、拉美裔居民相比白人居民，借款要额外支付400-425美元的费用，学历在高中水平的居民借款比起大学学历居民要多支付1160美元的费用，通过中介贷款比起直接向银行贷款要多支付600美元的费用——理查德·塞勒与卡斯·桑斯坦在2007年写作这本书时就意识到，最贫穷、风险意识和偿债能力最差的居民更可能成为抵押贷款的受害者，一方面借款机构向之发放贷款时会收取更高费用，另一方面贷款人往往更难识破复杂的借款合同中搭设的圈套，所以甚至可能出现贷款越还越多的糟糕情况——这种贷款累积起来，将成为美国金融体系中的重大隐患，这可以被认为是对2008年次贷危机的预言。

理查德·塞勒与卡斯·桑斯坦在书中也谈到了信用卡消费问题。《助推：如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策》这本书写作时，美国的信用卡发卡银行就通过缩短用户收到账单之日和还款日之间的天数，来“诱导”用户犯错。这种做法迄今依然十分常见。不仅如此，信用卡账单上会提醒用户的最低还款额，这是一种助推，旨在诱导用户只还最低金额，以延长还款周期，让利息最大化。

助推是一种巧妙的行为诱导机制。理查德·塞勒是行为经济学的创立者之一，提出或参与完善了这门新兴学科的多个重要概念。他通过大量广泛的研究和实验证明，我们总是强烈倾向于迁就现状或者既定现实，比如，按照信用卡发卡银行给我们设定的每月最低还款金额还款，而不是打破这个金额，较多的偿还本金。

《助推：如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策》这本书第一部分介绍行为经济学的常识。很多时候，我们会在特定的锚定数字（对象）基础上进行合理化调整，得出一个自认为准确的判断——但事实上，锚定法则因此推导出的结论，往往是完全错误的。

为了规避风险，我们会采用可得性启发的方法，但这跟不同风险是否直观呈现有关，比如互联网掀起“风口”热潮时，股民们就会疯狂购买互联网股票，尽管这很可能导致高位接盘并被套牢；又如，水灾、台风灾害发生后，灾害保险的销售数字就会大幅增长。人们还常常出现不切实际的乐观和自信，特别是从事高风险行为时，会高估自己的控制能力。

书中指出，人们非常容易受到社会影响，一是当其他许多人持同样观点时，会自动接纳这样的观点，二是同侪压力，以随大流的方式避免引发他人非议。事实上，无论是金融产品，还是快速消费品，银行、商家、广告企业都深谙社会影响的奥妙，经常会将高风险的金融产品、不健康食品、高危险度的行为方式，说成是酷炫的消费（体验）方式。

当然，反过来，社会影响也可以转化为有益的助推方式。书中给出的案例是，美国得克萨斯州曾经常出现年轻人乱扔垃圾的行为，得州政府为此邀请达拉斯牛仔橄榄球队队员拍摄广告，在广告中，队员们俯身捡起垃圾，将啤酒罐压扁，大声抱怨“是谁给得克萨斯抹黑！”这一广告成功的形成了抵制乱扔垃圾的社会潮流，使得美国得州的城市环境卫生得以有效改善。

正是因为人们倾向于迁就现状或者既定现实，又会盲目自信、受到锚定法则的影响，还将难以摆脱社会影响，所以就为助推机制的应用提供了可能。《助推：如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策》这本书建议，一方面，在慈善公益（献血、器官捐献等方面）的选择中，可以通过设置默认选项的方式来提高公众的参与水平。

但另一方面，在社会和经济其他领域中，应当通过行业规则、立法等方式，让社会组织、企业减少扣费、捆绑消费等方面的默认许可，要提供透明有效的警示告知和信息反馈，让用户手动选择许可。

《助推：如何做出有关健康、财富与幸福的最佳决策》第二至四部分分别就投资与消费、医疗健康、教育与婚姻中如何增加有益的助推、减少恶意助推进行了详细叙述。书中以安然公司员工将毕生积蓄和工作所得购买公司股票，却因公司破产而陷入赤贫的案例说明，监管部门应当要求上市公司在鼓励员工购买公司股票时，给出充分的风险警示，不能设置奖金自动转化为公司股票的默认选项。