或许用不了多久，在银行网点的传统柜台面前排队的长龙景象就会在你面前永久消失了，取而代之的是几台排列整齐的VTM机。

这并非科幻电影场景，很快，这样颇具未来感的智能银行网点将亮相北京。界面新闻记者近日从北京国际金融博览会上了解到，中国建设银行北京分行位于金融街的丰盛支行，将作为首家智能银行网点于年底正式上线。

VTM（Virtual Teller Machine），又称远程服务银行柜员机，提供一站式的金融服务，通过具有高清视频通信技术应用的智能设备，用远程视频交互引导协助客户自助办理个人开户、签约、转账和缴费等各项银行业务。

作为最早试水VTM的银行之一，中国银行（601988.SH）深圳分行经过十个多月的筹备，于2012年11月试用VTM机，并于2013年3月正式上线。此后，这种每年成本大概在30万元，不受网点限制的VTM机在银行界进入规模试用阶段。

短短一年半时间，VTM系统已在全国范围内大规模部署，目前粗略估算已布设了800至900台。交通银行正计划在全国范围内部署百余台。深圳作为VTM机的重要试点区，仅中国银行就已在该市布置90多台，而在地广人稀的地区如甘肃省，兰州银行在当地部属了30多台VTM机。

各家城商行走在了布局VTM的前端。城商行苦于监管要求限制，跨区域网点较难申请牌照资质，而VTM机只需按照ATM设备部署规范向当地银监局报备，省去了申请网点牌照的繁琐过程，受到网点较少的城商行青睐。

不过，国有大行的跟进动作也相当迅速。“工、农、中、建、交”目前都已纷纷布局VTM机，而股份制商业包括民生、兴业、招商、光大银行也都先后加入VTM机网点布局当中。

率先发现VTM商机的是华为、思科和亚美亚公司。华为VTM产品负责人刘洪喜向界面新闻记者透露，2011年中国银行找到华为，希望通过远程方案集约资源，解决两大银行难题：一是如何覆盖银行较高的物理网点成本和人员运营成本；二是如何判定一个区域内是否适合建立传统的银行网点。

据刘洪喜介绍，设计一台符合银行要求的VTM机耗时约11个月，从需求、合规、设计、开发等各个环节都需要技术团队和银行方面一同进行调研。其中，合规性设计花费时间最长。难点在于，如何突破现有的业务模式，又要确保新业务能符合银行IT系统严格的合规程序。

不过，这个时间成本值得花。相比传统银行柜台，VTM的优势是显而易见的。根据银行的测算，每台VTM平均每天可以处理50多笔交易，而传统柜面一天交易数量约为40多笔，柜台业务总量的80%可以迁移到VTM机来完成。高效的VTM机工作量更大，比如中国银行每台VTM机平均每天可处理70笔交易。

由此，VTM在降低人力成本方面带来了明显优势。由于VTM机不需要柜面的“一对一”服务，三台VTM机仅需匹配一名柜员。而且同一柜员服务不同的VTM机客户可以在“闲时”和“忙时”进行切换，以提高效率。以中国银行为例，它在深圳地区成立了VTM机服务中心，搭建团队时采用的做法是招聘了100多人的外包队伍，服务人员实行倒班制，有专人24小时向全国各地的客户提供远程服务。

更重要的是，VTM可在银行扩展业务时，对市场供需和辩护做出快速反应。

以往，银行的传统网点开设周期一般在一年半左右。在开设网点的前期需要调研人流量、选址、审批报备，其后进行租场地、装修好以及调配人员等各项环节。现在，直接把VTM机搬到人流密集地区。人流量、大业务开展多，就可逐步增加VTM机的数量，而人流不密集或者业务量少的地区也可随时搬走。

中国银行在深圳试点时，“选址”重点考虑与银行签订协议的区域和公司内部、铺设网点较麻烦的地区和网点人员不足的地区。

目前，在VTM机的功能实现上，各家银行的侧重点各有不同：交行VTM带现金模块的全业务功能；招行的VTM则实现无纸化交易，手指触摸屏签字；中行的VTM则以非现金交易的中间业务为主。

VTM机的功能定位尽管仍存争议，但未来银行网点的雏形初现，物理网点的减少也逐渐成为趋势。

银行物理网点的替代，一部分通过互联网方式直接解决，另一部分则是VTM等智能化设备。只有少部分业务需要真正的“人工”服务，即贷款和理财销售等个性化的服务。

刘洪喜认为，有了互联网，传统的银行网点不是必要的，在线支付取代现金交易，“只要有银行账号就可以处理业务，不再需要那么多传统网点了。”

而VTM机的故事也还仅仅只是开始。

建行有望率先把VTM的平台技术延伸到网银APP客户端，目前已经进入测试阶段，预计于明年四月份上线。

有了移动设备，甚至一台VTM机可能都不是必要的。VTM机具主要解决介质的问题，银行的介质就是现金、签字的纸、实体的卡、USB密码盾等内容，如果未来的支付方式不需要这些介质，VTM机器也就不需要了。