作者：菜保

现在越来越多的人意识到医疗险的重要性，菜友们对菜保日常的询问里，咨询医疗险的次数一直都在重疾跟意外之上。 

我们目前最常见到医疗险可分为小额医疗险跟百万医疗险。 

小额医疗很好理解，就是妈妈们很喜欢给小朋友买的那种医疗险，额度几千一万块，主要报销常规门诊，比如感冒、发烧的打针挂水等。 这种医疗险构成比较简单，基本限制医保目录，自费不报，挑选起来没什么难度跟技巧，主要就看保额跟保费杠杆比、报销比例自己能不能接受，我不再赘述。

百万医疗相对来说，保障内容的构成就丰富得多，而且因为保额高，保障范围较广，在投保跟理赔时会设有一定的门槛，一不小心就容易踩坑。所以我重点给大家说说百万医疗险的挑选注意点。

百万医疗的保障大同小异，如果真要说的话，就是双倍保额的保障项目有所不同。

比如乐享一生的双倍保额赔的是癌症，微医保的双倍保额赔的是重疾，显然微医保的双倍保额赔付范围比乐享一生宽一些。 

但是别忘了，现在百万医疗的保额基本200万起，多到用不完，所以这部分比对意义不太大。

 1 不要太过在意免赔额 

很多保险人会说，医疗险要选0免赔的产品。为什么呢？ 

要知道，社保报销的治疗费是不计入免赔额的，假设某人住院花了2万元，社保报了1万元，如果他买的医疗险免赔额为0，则剩下自费的1万元，就可以用医疗险报销。 

但当他的医疗险免赔额为1万时，这次住院就没法报理赔，因为自费的1万元恰好等于这款医疗险的免赔额。 

对于资金比较充裕的人，这1万元免赔额没啥大不了的，但对于很多分毫必争的小伙伴来说，简直不能忍！ 

可菜保摸着良心告诉你们，在选择百万医疗的时候，这个免赔额最好不要看得太重。 

一来，目前市面上0免赔的百万医疗保额比较低，续保条件不太友好，保费比较贵，成本太高； 

二来，0免赔的医疗险理赔风险高，容易赔亏保险公司，就算保险公司不管不顾给你承保，保监爸爸看到这种情况也会强制下架产品。 

所以我建议大家，先挑保障，在同等保障条件下，再去选择免赔额比较低的产品。

 2 关注续保条件 

说到医疗险，大家最关心的还是续保问题。 

但根据监管规定，还有目前产品设计的考量，几乎没有一年期产品敢把“保证续保”写进条款。 

在这种大环境下，我们只能去挑选续保条件相对优厚的产品。 

只需要注意两点： 

（1）来年续保是否需要重新审核被保人的健康状况； 

（2）续保时，是否会因为上一年度发生过医疗险理赔、或健康状况不佳而拒绝续保。

如果两个都是“是”的话，还是果断say no吧。 

 3 选健康告知严格的，还是宽松的 

被保人健康状况比较好的，建议选择健康告知严格的医疗险。 

健康告知宽松的医疗险，毫无疑问会承保更多健康存在隐患的人。这类人患病风险高于健康人群，理赔率自然也高于健康告知严格的医疗险。 

理赔率高了，容易赔亏保险公司，就会出现上文提到的产品强制下架。

 4 加分项的增值服务 

百万医疗现在基本标配增值服务，考虑到实用性，我们在选择增值服务时也要有侧重点。 

首先要注意产品有没有绿色通道。

现在住院真的太难了，医疗险附赠住院绿色通道，方便患者解决住院问题，确保及时治疗。 

其实就是住院垫付。 

住院治疗是分阶段花钱的，医疗险中包含了住院垫付可以缓冲家属筹钱时间，缓解住院经济压力。 

在挑选住院垫付的时候，要注意垫付的项目。 

像是微医保垫付住院押金，支援金额比较有限；

还有个目前比较加分的增值服务，是上海质子重离子医院的就诊报销。 

这家医院采用质子重离子治疗癌症，治愈率高，效果较好。但其治疗费是不进医保的，只有上海市民用医保卡投保专属的住院医疗险，才可以按一定比例报销在该院的就医费用。 

不过这家医院有病症限制跟治疗人数限制，目前约300人/年，事先需要预约排队，目前保险公司暂未开通该医院的绿色通道。 

如果百万医疗中有这项增值服务的话，也算是个不小的亮点。