百融金服创始人张韶峰
不像常见的“风口主义者”，百融金服的创始人张韶峰已经在AI这条路上坚守了近二十年。
二十年前张韶峰在钻研机器学习时还被当作“学术诈骗”，二十年后，AI已经成为不争的未来。
从上学时不被理解，再到工作时被边缘化，如今张韶峰创立的百融金服已经成为金融科技公司当中，人工智能助力金融行业的领头羊，先后服务了美团、京东、搜狗等互联网巨头以及招商、光大等银行。
在不久前，百融金服完成由国资委下辖的国家主权基金中国国新基金领投的10亿元人民币的C轮融资，一跃跻身独角兽。
清华异类
1996年，张韶峰进入了清华大学，攻读电气工程自动化专业。当年互联网在中国还没兴起，电话也还未普及，计算机更是难得的奢侈品。在技术和基础设施还未健全的环境里，即使对于身处国内最高学府的清华师生而言，“人工智能”的概念也太过超前。
张韶峰还在清华读书的时候，学校内的老师会经常互相调侃，只要问及对方的专业是否为人工智能时，得到的回应一定是“你才搞人工智能，你们全家都搞人工智能！”
当时清华老师之间存在一种共识，由于技术和基础设施的不完善，AI还是很遥远的事情：在还未有任何实际应用落地的前提下，相当部分学者甚至认为，但凡打着“人工智能”旗号搞科研的，十之八九是学术骗子。
以当时的环境来看，电气工程自动化专业对于张韶峰来说并不是一个自己期待的选择。或许他可以选择彼时风头正劲的计算机专业，毕竟同年入学的四川老乡王小川做了如是选择；或许可以选择更为稳妥的无线电专业，毕竟次年入学的王兴也选择其作为方向。
但是张韶峰对于统计学和机器学习有着说不出的热爱，隐约间他觉得这或许就是未来，一种说不出多久才能实现的未来。
事实上，在张韶峰入学不久，人工智能在国外有了进展。IBM公司的电脑“深蓝”战胜国际象棋世界冠军卡斯帕罗夫，成为首个在标准比赛时限内击败国际象棋世界冠军的电脑系统。但也在那一年，网易、新浪、搜狐相继成立，这件事在国内互联网大潮涌动的前夕，似乎没有引起丝毫波澜。
在清华读书时的张韶峰
研究生毕业后，张韶峰加入了Oracle（甲骨文），负责数据挖掘和机器学习。那时候的谷歌和百度刚刚成立，除了搜索引擎外还未染指更深度学习的部分。Oracle作为当时最富盛名的数据库软件公司，看似张韶峰找到了一个好的归宿。
希望并没有持续多久，张韶峰很快就遇到了瓶颈。“Oracle属于外企，地域阶级观念很严重，大陆背景的员工在内很难获得话语权，基本上也很少有大陆背景的员工做到跟香港员工一个级别。”
他的困扰不止如此，同样由于当时人工智能技术不完善，所能解决的问题有限，即使在Oracle，AI数据的商业化也并不理想。“当时在Oracle最赚钱的业务来自数据库软件，数据挖掘及机器学习并不被重视。”感觉自己的理想长期不受重视后，张韶峰下定决心离开了Oracle。
不成功的尝试
不甘心放弃坚持多年的梦想，也不愿被过多的外界因素干扰。2005年底，张韶峰参与创立了自己的第一家公司——天才博通。“我们当时做了一个通用的云模式的数据挖掘软件，服务于零售、税务局、银行、保险公司等政府金融机构。企业可以在云端便可以做数据的挖掘和测算。”
这可能是中国最早将AI与SaaS结合的软件之一。但是让张韶峰没想到的是，虽然自己这套软件很好用，也切身实地的帮助企业解决了很多问题，但是在销售和推广环节却出了问题。
“可能当时我们的产品太超前了，那个时候其实很多企业对于数据的需求没那么强烈。其次即使有些企业有需求，但他们也更愿意相信和购买国外知名公司的产品。”张韶峰说。
坚持了两年多时间，张韶峰还是没能敌过2008年的金融危机。几番思考过后，他忍痛退出了天才博通，加入了IBM，寻找着下一个机会。
张韶峰在IBM期间，也正好是中国互联网最繁盛的时期，他发现虽然在软件领域中国企业一直被外企压制，但在互联网领域，外企的产品却始终在这片土地上没赢过。并且互联网时代来临后，随之而来的是计算能力和数据量的激增。基础设施初步完善后，自己积累的技术能不能在互联网的土地上生根发芽？
2009年，张韶峰自降薪酬加入了天涯社区，负责数据挖掘与机器学习。那是BBS在中国最火热的时候，天涯、猫扑、百度贴吧等头部论坛成为PC互联网时代的流量支柱。用户蜂拥，帖子激增，张韶峰发现有许多内容优秀的帖子由于关注量暂时不尽如意就被淹没在楼层底部。但是由于审核量过大，论坛版主和管理员无法针对这些内容去做人工推荐。
于是他有了一个想法，是否能用算法去匹配用户兴趣去做个性化推荐？
这可能是最早的信息流产品。张韶峰这套算法上线后立马受到用户欢迎，一些过去相对小众的帖子也在算法推荐下受到用户关注，甚至成为当时舆论的焦点。
“当时我有两个事印象比较深刻，一个是山西黑砖窑童工事件被爆出经过算法推荐后成为热点；另外是当年明月写的《明朝那些事儿》也是经过算法推荐后火了起来。”张韶峰说。
有了在天涯的印证，更加坚定了张韶峰在人工智能道路上走下去的决心。在一次行业聚会中，张韶峰构建了一个更加超前的产品模型，在移动端上精选出论坛里面长贴中的部分短小而精华内容，短小到手机屏幕一屏就可展示完全，用户不能主动选择内容，只能阅读完全算法推荐的内容。
那时正处于移动互联网爆发的前夜，3G网络还未完全覆盖，彩色屏幕的智能手机也远未普及。这导致张韶峰构想的产品无法建立在APP端上，只能依靠Wap端来实现，过多不便使得张韶峰的想法胎死腹中。
只是后来张韶峰没想到的是，过了四年后这个想法被一个来自福建龙岩的青年张一鸣实现了，就是占领了几乎每台智能手机的《今日头条》。
既然AI+内容推荐的时机过早，张韶峰和朋友商量后决定不如将AI与彼时风口下的电商推荐结合起来。2009年，张韶峰在参加一个机器学习的行业论坛时，认识了百分点科技的两位合伙人，大家相谈甚欢。张韶峰决定加入他们一起做百分点科技。百分点科技是中国最早的基于机器学习的个性化推荐公司，旨在为消费者提供电商商品、社交媒体的个性化推荐服务。
赶上了风口，再加上技术的足够创新，百分点相继拿下了唯品会、1号店、聚美优品、贝贝网等知名客户。不仅在电商推荐的道路上一帆风顺，百分点推荐引擎的触角甚至伸向了婚恋领域，可以帮助男女用户之间互做个性匹配。
风再起时
说起转向金融领域实属偶然，2012年底偶然间深圳一家券商找到百分点，希望能帮他们做一个理财产品的智能推荐。张韶峰最初怀疑对方是不是骗子，“因为之前我服务过金融机构，他们门槛和姿态都很高的，很少会主动去寻求合作，突然间他们主动说有一个项目给你做，我有点不太相信。”
直到对方派人从深圳过来，并且交付了预付款之后才让这次合作切实落地。这件事也给张韶峰打开了AI+金融的新世界大门。
在服务完券商之后，逐渐的开始有银行以及其他金融机构来找张韶峰洽谈合作，意识到是机会的张在与两个合伙人商量后决定将AI+金融部分从百分点独立出来，由他牵头去尝试人工智能和金融更好的结合，百融金服就这样成立了。
张韶峰这么做的原因主要有两点，其一是因为金融行业还是比较敏感的，也是国家的基础设施。将金融部分独立出来，方便相关部门监管。
其二是因为百分点有很多美元投资，独立之后，更加方便引入内资。
最初张韶峰刚独立出来的时候只有三四个人，连基本的办公地点都没有。好在当时的合作方光大银行为他们提供了“安身之处”。光大银行邀请张韶峰和他的团队直接在银行办公室工作，帮他们建立基于机器学习与大数据的风控模型。这一呆，就是接近两年时间。
那两年张韶峰带着同事在光大银行办公，穿光大银行的制服，吃光大银行的食堂，连见投资人和其他合作方也是在光大银行。
两年的时间，百融在光大的工位从三四个逐渐扩充到了一个区域，直到2015年下半年，才搬到了自己的办公室。到了今天，百融金服的团队人数已经达到700人。
如今的百融定位已经不局限于一家大数据风控公司，而是一家人工智能与大数据应用平台。
从去年开始，百融除了在智能风控方面继续发力外，也将业务延伸到了智能化精准营销领域，包括给银行、消金、互金等客户进行C端用户精准营销的“榕树贷款”APP，以及给保险经纪人提供客户财富能力评估、大数据用户画像的“零距离365”平台。
2015年时，百融总体客户数只有200多家，到2016年底达到1500家。目前百融的客户数（包括各级银行、消费金融公司、保险公司等）达到3500个，预计年底可以达到4000个。
根据张韶峰介绍，百融金服在去年四季度实现了盈利，今年预计可以同比增长至少3倍。
从因技术过于超前和基础设施缺失不被人理解，到今天将AI技术广泛应用到金融领域的每一部分。这一天，张韶峰等了快20年。
如今的清华也不在将人工智能研究看作“学术诈骗”，百融金服校招时也将清华定位于根据地。目前同为清华校友企业的搜狗和美团也是百融金服的合作伙伴。
接招对话张韶峰
Q:百融金服和传统金融科技公司有何区别？
张：首先应该分清“金融”和“科技”的关系。有些金融机构应用了科技的手段，所以宣传自己是金融科技公司。但是他的收入主要是来自于金融服务，比如信贷、保险、基金、理财。百融的收入几乎全部来自于技术服务或者营销服务，我们主要是帮助金融机构控制风险以及帮助金融机构获得优质客户，骨子里的基因还是技术。
Q：目前互联网阵营越发巩固，百融金服有没有考虑过向BAT站队？
张：这个问题我们很少考虑过，我们在吸引股东的时候，也并没有专门去找BAT这些巨头谈投资。
主要原因是我们不依赖BAT的流量，我们的壁垒是我们的算法、技术和数据，所以我们不站队也能活得很好。
Q：什么是普惠金融？为什么百融现在发力普惠金融市场？
张：普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
而目前的中国人口中，有绝大部分人是没有使用过金融服务的。小微企业，创业者要获得银行融资基本上是不可能的，只能拿股权融资，而且拿到股权融资的比例也很少。而在美国等发达国家，只有百分之二三十的人群没有获得过银行的金融服务。
金融机构以前不愿意服务小微企业、中低收入人群和三农，原因在于这部分人数很多、单笔融资金额很低，以前银行没有科技技术，只能依靠人力审核，怎么做的过来呢？小微企业风险又高，利润也低。可能服务100家小微企业的利润都不如一家大企业。
但是随着人工智能技术的进步，数据的逐渐完善，现在普惠金融的获客和风控可以依靠技术解决，这也是我们目前在做的事。
Q：百融目前也在做区块链技术的布局，对区块链和金融结合有何看法？
张：区块链对金融行业而言可能是比大数据、人工智能更加底层的技术，它的演进我认为会比人工智能和大数据慢很多。
人工智能和大数据，只需要企业自身采用就行，不需要多方联动。而区块链，因为它是一个多方的交易，所以它需要多个交易方都通过采用区块链。这是大家的共识网络，只有大家都在用才可以，所以这就使得你要大规模推广时，进展速度会比别的两个技术慢很多。
现在大家也都在关注区块链的场景落地，我们也在尝试将这项技术和金融结合，目前已经有一些小规模内部的案例，也看到一些效果了。
Q：如果可以采访一位创业者或者一位投资人，您想采访谁？会问他一个什么样的问题？
张：我最想采访的是曾国藩，我想问他经历了前期异常艰难地“创业”，然后站到了人生的巅峰，再到最后主动身退，是如何保持内心平静的？这得需要一颗多么强大的内心啊！
评论