上海浦东发展银行现在想玩一次勇敢者的游戏。这家银行称，从明年1月1日起，它旗下50多款信用卡产品将无条件终身免年费，这对浦发银行的持卡人来说绝对是一个好消息——以往，信用卡免年费的条件通常是“一年刷够N次”。不过，做出这个决定的浦发银行则需要冒一点风险，无条件免年费可能会让持卡人对用卡的关注度下降。

除了极少数面向高端客户发行、搭载了特别高端权益的产品之外，其他信用卡免年费的做法是浦发银行信用卡一揽子促进持卡人用卡消费计划的一部分。在这个计划中，首先是降低服务收费标准，直接减少持卡人消费负担；其次是打通消费链上游，携手线上线下商户利用大数据手段、移动互联技术等提供消费优惠，以让利促进消费。

浦发银行无条件免年费的做法，可能会带来信用卡开卡数量的提升。对此，它的同行，中国第一家信用卡业务取得正收益的招商银行显得很淡定。一位招商银行不愿具名的人士告诉界面新闻，目前暂不确定招行是否有计划推出免年费的做法，但公司近两三年来已经不再一味注重信用卡的发卡数量，而是不断向提高发卡质量和提升服务方面转型。这位人士还称，目前招商银行信用卡中心最注重对风险拨备的控制，更加严格对客户的筛选和介入。

目前，大部分银行提供信用卡免年费优惠的前提是刷满一定次数。如中国银行、工商银行、农业银行、华夏银行都是刷五次免次年年费，建设银行、光大银行则是刷卡满三次免次年年费，而也有一些银行是按照刷卡金额来确定，如东亚银行就是一年刷卡五次或者2000元可以免次年年费。

一家国有大型商业银行信用卡中心人员告诉界面新闻记者，基本上平时有刷卡习惯的持卡人都能达到免年费要求。易观国际分析师马韬也对界面新闻记者表示，各家商业银行在发放信用卡的时候，即使持卡人未达到刷卡次数指标，年末也会有继续刷卡达标提醒，不会真正收取年费。

“未来信用卡年费将进一步降低，强制刷卡免年费的做法已经不能作为留住客户的主要营销战略了。”上海一位银行业分析师称。

在马韬看来，浦发银行免年费的做法不会给公司信用卡收入结构带来很大变化。“目前信用卡年费的主要收入，来源于中高端客户的年卡费用，而普通用户年费占比本身就非常小。”马韬说。

银率网分析师孟丽伟分析，信用卡新增发卡量及信用卡累计交易额两个数据直接影响银行信用卡业务收入，也是银行相互竞争的主要参考指标。今年上半年，银行发卡业务及信用卡交易业务增速下滑，一定程度上受到宏观经济整体下行的影响。国有大行依靠庞大的用户基础和品牌效应，所受影响相对较小。而股份制银行则缺乏国有大行的用户基础。在过去几年间，信用卡业务主要靠着粗放式“圈地”发卡及大成本促销，呈现出迅猛发展的势头。但在这个过程中，业务结构不够优化，地域铺展失衡等问题始终伴随左右。因此，股份制银行信用卡业务发展更容易受到外在宏观经济的影响。

“在一线城市市场趋于饱和、二三线城市市场尚未完全打开的情况下，信用卡业务很难持续高增长。因此，优化业务结构、调整业务战略布局将是股份制商业银行未来保持稳定增长的重点。”孟丽伟说。

数据显示，全国目前信用卡累计发行超亿张，人均持卡量还在飞速提升。随着各家银行发卡量的上升，信用卡市场的竞争已经进入白热化，从最初的发卡战演变成用卡战，为了增加客户的忠诚度，不乏有银行通过免年费来吸引用户。一家股份制银行零售部人员认为，随着信用卡市场竞争的加剧，银行信用卡的重心将逐渐转移到产品本身更多的服务体验上，从而增加利润来源。

从各家银行的信用卡业务收益模式来看，随着年费和刷卡手续费收入的下降，信用卡分期付款业务或将因为其收益高、操作便捷、对消费贷款的替代等成为银行着力发展的盈利掘金点。

目前全国推出信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务，而且最近分期费率上涨趋势明显。

信用卡分期付款业务规模相对稳定，而且一直保持稳步增长的态势，在审批和操作上又相对简便，这也是银行看重并力推分期付款业务的一个重要原因。如果单纯做消费贷款，手续繁琐、占用信贷规模，而信用卡分期不仅降低了前期贷款审核的成本，还绕过了申请消费贷款的规模限制。实际上，现在越来越多的买车贷款被信用卡分期的方式取代。

分期付款业务也已经成为银行信用卡业务的主要利润来源之一。农行半年报显示，农行个人卡透支2104.46亿元，较上年末增加161.16亿元，增长8.3％，其主要原因就是农行大力发展信用卡分期付款业务，信用卡发卡量和消费额持续增长。截至6月末，浦发银行信用卡实现营业收入18.52亿元，同比增长55％，其中利息收入9.06亿元，占比达到48.92％。

今年以来，随着银行卡刷卡费率下调，银行业经营压力加大，更倾向于大力发展信用卡分期业务，通过强化短信营销提高持卡人使用分期还款业务的频率和调高手续费费率来增加收益的动机更加强烈。