本文作者：盈灿咨询 高丽秀

2017年11月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》；12月下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，明确P2P网贷平台应当与通过网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

随着P2P网贷测评工作的开展，不少银行对存管系统进行升级，也有银行选择退出P2P网贷资金存管业务，如贵州银行在3月退出P2P资金存管业务。根据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2018年6月6日，与上饶银行对接存管系统并正式上线的P2P网贷平台数量有30家，其中多家平台原存管银行为贵州银行，包括：百金贷、沃贷宝、鄂汇金融、阳光黔贷、金筑财富、屹农金服、网汇贷。

一、上饶银行存管平台特征分析

上饶银行对平台的运营时间和实缴资本比较重视，上线上饶银行存管的平台运营时间大多在2年以上，实缴资本在1000以上。此外，对风险管理体系、高管金融从业背景等有一定的要求。下面分别从运营时间、实缴资本和地域分布三方面对已上线上饶银行资金存管的平台进行具体分析。

（1）平台运营时间

已经上线上饶银行存管的30家平台中，在2016年8月24日之前成立的平台有26家，仅4家平台在2016年8月24日之后成立。在2016年8月24日之前成立的平台中，2-4年平台的数量占比最多，从运营时间上来看，上饶银行一般选择运营时间在2年以上的平台，且以运营时间为3-4年的平台为主。

（2）实缴资本

实缴资本一定程度上可以衡量平台实力，因此实缴资本一般是存管银行选择平台的重要参考因素。根据统计结果显示，上线上饶银行存管的平台实缴资本主要集中1000-5000万之间，实缴资本在1亿元以上的有1家。上线上饶银行存管的平台在1000万以内的平台有2家，一家属于国资系平台，另外一家属于上市系平台。上饶银行一般要求平台实缴资本不低于1000万元人民币，有背景的平台实缴资本可能会放宽。

（3）地区分布

上线上饶银行的平台主要集中在广东和北京这两个地区，这两个地区也是P2P网贷平台数量最多的地方，银行存管的需求量比较大。上饶银行网贷资金存管业务在江西省内的竞争力尚未体现，在江西省内市场份额的占比相对较大的是江西银行。

根据各地金融办发布的P2P网贷备案细则，目前上海、深圳、福建（不含厦门）、浙江（不含宁波）、重庆、山东及山西七地要求存管属地化。在上线上饶银行存管的30家平台中，位于深圳、浙江（不含宁波）的平台分别有13家、2家，这15家与在本地未设分支机构的银行签订直接存管协议并上线的平台，或面临更换存管行的风险。

二、上饶银行存管模式

上饶银行为P2P网贷平台用户开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，负责交易信息处理、交易密码验证等操作，保管客户交易结算资金，并定期提供网络借贷资金存管报告。

三、完整存管流程体验

上饶银行整个存管流程包括注册、开通存管账户、实名认证、绑定银行卡、成功开户、充值、投资、提现等步骤。现在将从注册开通存管账户到提现完成的完整体验流程记录下来，分享给大家。

（1）注册开通存管账户：

过程相对比较简便，用户开通上饶银行存管后，会有一个电子账户，各平台开通后的上饶银行存管账户并不相同，但同一用户只能绑定一张银行卡办理充值和提现，否则将出现银行卡或银行预留手机号错误的提示。 

平台注册成功，点击开通存管账户后，会跳转至上饶银行存管页面，同时页面提示需下载并安装上饶银行密码安全控件，用户需要重启浏览器或者刷新网页重新跳转至上饶银行存管页面开通存管账户。开通上饶银行存管账户，需要进行四码认证，即客户姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号。开通过程比较简单明了，用户填写相关信息，输入正确的手机验证码，并设置交易密码，即可开通存管账户。

此外，不少平台还涉及原贵州银行存管账户系统迁移问题，百金贷平台官网信息显示，在数据迁移完成后，原贵州银行账户的相关数据将迁移至上饶银行存管账户，系统将自动为该部分用户开通上饶银行存管账户，用户可通过上饶银行存管交易页面内忘记密码功能进行交易密码重置，可触发该行为的操作包含投资、充值、提现。

（2）充值：

实时到账，过程比较简洁，上饶银行存管平台一般支持线下充值、网银充值和快捷充值三种充值方式。

不同平台上饶银行充值方式不同，笔者尝试了百金贷等平台充值过程。在平台账户中点击充值，用户根据需求选择合适的充值方式。选择网银充值，确定充值金额后，会跳转至第三方银行网银页面；选择快捷支付，点击充值后，会直接跳转至上饶银行电子账户充值页面，通过手机验证码和交易密码充值成功，充值过程比较简洁，但快捷支付一般都有充值限额的要求。

（3）投资：

大部分上线上饶银行存管账户的平台采用的是免密投资，出借无需输入交易密码，比较方便、快捷。

完成充值后，笔者选了上饶银行存管标的进行投资，跳出投标授权签约，点击确认后，跳转至上饶银行合并授权签约页面。部分平台将这一步进行了简化，在开通银行存管时，同时签约投资授权协议。进行授权后，需要重新回到投资页面进行投资。

输入金额点击投资后，弹出投资确认的界面，点击确定后会有投资成功的提示，投资过程不需要进行手机验证，也不需要交易密码，即可完成验证，操作比较简单便捷。但是，交易便捷也容易出现投错标的情况出现。

（4）提现：

提现速度快，在上饶银行存管账户提现，输入提现金额，点击确认后，页面跳转至上饶银行存管页面，用户输入交易密码即可申请提现。

从笔者体验的几家上饶银行存管平台来看，5万以内的为即时到账，5万以上的只能在工作日的0:10-17:00进行提现操作，非此时间段内操作会导致用户提现失败，冻结提现金额，且需要银行T+1对账之后才能解冻。提现手续费因平台而异，费用在2-3元/笔，有的平台将其纳入会员福利，如百金贷用户可以通过会员权益获得免费提现权益，还有部分平台规定每月免费提现次数，超过规定提现次数则由用户自行承担。

四、体验小结

上饶银行存管系统，操作比较简单便捷，流程比较简明。开通上饶银行存管账户采用的是四码认证，并且需要安装密码安全控件，安全性较好。充值方式较多，用户可选择适合的方式进行充值。在提现速度上可以做到小额实时，大额提现一般两小时内到账。

整体流程下来，开通上饶银行存管账户的注册、充值、投资及提现过程简单且快捷，但投资不需要输入交易密码存在一定的安全风险。此外，存在部分浏览器无法跳转上饶银行开通存管账户页面的问题。