新年伊始，“互联网银行”迅速升温，成为金融业关注焦点。国务院总理李克强1月4日视察了位于深圳的前海微众银行，并为其首笔基于“刷脸”和大数据技术的贷款按下回车键。李克强亦表示将为互联网银行创造条件、提供便利的环境。

李克强视察之后，央行即在1月8日召开闭门会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望实现完成互联网化，为互联网银行业务创造基础。

按照此前的监管规定，开设银行账户、购买理财产品等业务，只能通过银行柜台“面签”完成，这也意味着，在原有监管条款下，腾讯和阿里无网点化的互联网银行将无法展业。而远程开户的放开，也被视为互联网银行成功破题。

全球管理咨询机构麦肯锡最新发布2014中国个人金融服务调研报告，在调研报告中麦肯锡称，互联网金融服务正在成为主流，超过70%的中国个人金融客户愿意开办纯互联网银行账户。更有意思的是，近七成中国消费者会考虑将纯互联网银行作为其主要银行。

腾讯和阿里两大巨头同时选择将民营银行办成“互联网银行”，加上央行考虑为“面签”松绑，亦为此前受制于此的商业银行提供了新的业务创新方向。

腾讯第一笔3.5万元的贷款即通过人脸识别和大数据技术完成。具体过程是：微众银行的业务流程首先通过“刷脸”，由后台软件系统识别出申请人身份，并与公安部身份数据匹配成功后，再通过微众银行进行相关数据分析，判断具体授信额度。

“远程开户、互联网银行并非是腾讯和阿里的专属，只要监管放开，那么传统银行通过人脸识别等技术完成远程开户并非难事，但基于资金安全考虑，监管层迟迟未放开完全线上化。”华东地区一家股份行内部人士告诉界面新闻记者。

北京一位为商业银行提供验证系统服务的人士称，“意见稿”的出台，实际上是给银行松绑，有助于银行破局，此外该人士亦表示，目前远程银行开户仍有较多漏洞，如如何防范窃取他人指纹和照片，而“自证”，即意味着风险自担。

据《21世纪经济报道》消息，“意见稿”要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的“自证”，即银行须提供远程开户所采用的技术手段和方法，及外部评估报告，证明该体系识别客户身份的真实、完整和合规性，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫协。

远程开户的内部“自证”过程，远比看上去要复杂。首先硬件设备、软件系统和整体操作方案，要经过专门的机构评估后才能上线；客户信息收集后，要跟公安部的户籍信息、客户原来在其他银行开户留存的信息进行交叉验证，除了系统智能核对外，常用的方式还包括电话回访、快递资料。真实意愿表达比较难界定，但可以通过一些交互方式进行多重验证。

在“意见稿”之前，多家商业银行即对远程开户有相应的技术准备。1月9日，招商银行官方认证账户“招行微刊”拟文表示，期待“刷脸开户”的到来，招行已迫不及待。该文亦称，“监管面前、人人平等”，招行有如理财账户这样的轻账户体系，如视频激活这样的技术储备，同时，招行还会借助生物识别技术、账户交叉认证、整合外部资源，如互联网电商、物流公司等客户数据，对客户进行多重交叉验证，从而提升远程开户核身的准确性。

此前商业银行互联网渠道主要由网上银行、手机、微信银行和直销银行完成，而在近年来远程金融服务中，VTM、iTM（智能柜台）亦成为各家银行竞相试验的服务。平安银行零售电子银行部总经理在《金融电子化》杂志拟文称，自2009年起平安银行即开始研发测试远程金融服务机，到2013年，该行远程金融服务机已为近百万客户提供了远程视频服务，夯筑客户自助开立借记卡。

麦肯锡在报告中称，四大国有商业银行主导地位在走弱，在不同级别城市及收入群体中，四大银行的市场占有率均在下降。但在对“互联网银行”的准备上，四大行目前则有不同程度的准备。

工商银行内部人士称，该行已在包括江苏、北京等地开设多家智能银行，与中国银行尝试在深圳地区铺设离行VTM不同，工商银行并没有打算设立VTM，工行希望通过其超过2万个网点的优势，开设智能银行提升金融服务体验。

前述内部人士称，工行相关部门仍在讨论远程银行的可能性，而智能银行仅是远程银行的雏形，该人士认为，远程银行实际上是传统银行在互联网金融冲击下做出的调整创新，但对传统银行而言，安全性应该是最先考虑的，因此远程银行的实现仍有较长的道路。

此外，建设银行在北京的第一家智慧银行将于本月底营业，建行相关人士认为，远程银行仅是一种功能，而智慧银行则涵盖了电子银行、VTM等。