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大学生分期网贷,岂止于借贷

大学生分期网贷只要运作得当,资金的循环流动,将形成分期网贷自身生态体系的闭环。

作者/TechDaily 马晓丹

除了女性群体,大学生是商家最能“榨取”利润的群体之一。年轻大学生热爱新鲜事物,再加上消费观念还不够理性、自制力弱的特性,其消费欲望很强烈,但收入限制了他们的购买可能性。对于大多数学生来说,现在仍然依靠父母处获得的生活费来维持日常生活开销,国内大学生消费与收入的矛盾由来已久。

大学生分期网络贷款(以下简称分期网贷)似乎就是为解决这个矛盾而来,它抛开理性,在互联网金融的推动下,恰如其分的出现。

根源:收入与消费矛盾催生市场

与一般的信用卡分期相比,分期网贷没有繁杂的信用认证,无需开具财务证明,一般情况下,只需要提供身份证、学生证和校园一卡通,即可通过分期网贷来购买物品。另外,众多商业银行叫停大学生信用卡业务,助推了分期网贷潜在市场的孕育。

除了贷款门槛低,分期网贷的还款也比较灵活,将压力控制在大学生可承受的范围,比如说利用分期网贷购买最新款苹果iPhone6,交完首付之后,选择自己适合的分期月份,每月只需要支付几百元,这是现在大学生普遍能承受的金额。

矛盾的存在、互联网环境催生以及传统信用分期的繁冗,大学生分期网贷市场迅速升级为红海,同时也受到资本推动市场的热捧。截止到2014年底,位于广州、北京的分期乐、趣分期,分别获得了1亿美元的B轮和1亿美元C轮融资;2015年1月,位于杭州、成立不到一年的爱学贷也完成了4000万美元的A轮融资。

2014年3月份左右开始发展的大学生分期网贷似乎迎来了第一个爆发期,据了解,体量比较大的分期公司有分期乐、趣分期以及爱学贷三家。在不到一年的时间里,分期乐、趣分期的月销售额都已破亿,而爱学贷后来者居上,将销售额稳定在2亿左右。其他的小型分期网贷月销售额维持在几千万,其中,仁仁分期去年年底公布的数据是1700万。

数以千计的地推团队正从这些分期网贷公司里出发,涌向全国2500所高校,年销售额几十亿的巨大市场还在持续增长。

循环:打造资金链路交叉闭环

大学生分期网贷就仅仅只是单向分期贷款这么简单?

NO。只要运作得当,资金的循环流动,将形成分期网贷自身生态体系的闭环。

竞争者纷纷涌入,蛋糕尽管在被快速瓜分,但市场仍旧没有饱和。在企鹅智酷做的《中国大学生分期网贷真实需求报告》当中表明,近78%的大学生表示听过网络分期贷款,相较于“听过”的超高比例,真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21%,除此之外,还有29.5%的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务,但不愿去尝试。这说明,市场尽管在爆发,市场教育也在同时进行,但教育成本已经很低,周围人一旦成功使用分期网贷,市场教育已经不再是问题,市场爆发也将会呈现小跑加速状态。

在这个加速跑步阶段,自身资金有限的的大学生分期网贷企业,并没有充足的资金保证自身企业的运作,于是一些P2P企业成为其获取资金的来源。这造成其获取的资金成本较高,连带造成大学生还款要承担年化率20%之高的费用,因而受到“变相对大学生放高利贷”的质疑。

与此同时,作为一个互联网金融平台,有的分期网贷企业利用分期合约打包出售获取一定收益,比如说爱学贷将一系列的分期付款合约打包成为年化利率10%左右的资产包,在铜板街、金银猫等P2P互联网金融机构上进行出售,获得的收益能反哺分期网贷的现金流。

另外,在一些分期网贷服务中,部分产品还能为学生提供放贷机会。企鹅智酷调查中显示,七成大学生表示不排斥用余钱投资网贷,其中35.3%的大学生明确表示会投放网络分期贷款。不愿投放网贷的学生比例只有26.8%。学生放贷获取的收益也能在一定程度上分担企业现金流压力。尽管大学生可用资金偏少,但后期自身基础业务成熟之后,分期网贷企业进入大众P2P市场也是相当自然的。

综上,一个完善成熟的分期网贷公司,最终会形成这样一条链路:自身资金+P2P企业获取资金用于大学生分期网贷,并将分期合约打包理财产品到P2P融资平台上售卖,资产包售卖产生的收益+大学生放贷收益又可以反哺自身分期网贷的资金流(分期网贷公司都不排除进入P2P市场的可能性,目前,趣分期内部创业项目金蛋理财已经上线,开始打通P2P资金来源)。

完整的闭环链路形成生态系统,只要运转得当,就可产生收益。至于企业是否能将每个环节做到顺畅,那就是后话了。

晕染:分期网贷带动连环市场

大学生购物的普遍现状是,多数学生的日常生活费用可以支持日常开支,但无力购买数码等高价产品。一般来说,大学生群体却对精致品味生活有着一定的追求。爱学贷创始人钱志龙曾表示:“我们的目标群体主要是90后在校大学生,更具体一点说,是对生活品质有一定要求的90后群体。大学生群体普遍对手机、电脑等电子产品有一定需求,但并不是每一名学生都有能力消费。”

在这种现状下,企鹅智库调查中数码产品在学生的购买比例中达到62.2%,远远超过其他商品就丝毫不让人感到意外。据估计,未来数码产品还将“霸占”分期网贷商品榜首。

于是,“爱学贷们”所做的就是,将数码商品的一次性付款,拆分为6-24期。只要大学生们在“爱学贷”进行线上下单后,就会有地推人员上门签单送货。

至此,数码产品与分期网贷的结合带来的结果是,分期网贷与电商平台的合作就变得自然而然。分期乐与趣分期都与以3C数码起家的京东、垂直电器电商苏宁有着合作。另外,分期网贷企业也推出了校园白条服务,甚至京东、天猫也进入了这个市场。最近,大学生们甚至开始分期网贷购买汽车,而大学生的分期网贷市场一旦被普及,中国年轻消费者的年龄下限将会下降4年左右,这对市场的刺激强度,可想而知。

作为互联网金融的一个细分领域,它补上的需求缺口,是催生市场的根本动力。但是其延伸带动的其他市场空间(比如说汽车、数码、服装等行业),也没人可以小觑。

质疑

尽管市场前景是好的,但是由于资金有限造成获取资金成本过高,大学生还款年化率超过20%,相比信用卡分期6%左右的年化率来说,受到“高利贷”的质疑,社会舆论的压力一直存在。分期网贷企业在后期如何调整费率,平衡资金与收益之间的矛盾,也是需要不断优化的问题。

但是,如果能够实现健康运转,包括自身往P2P方向的转型,资金流实现正常循环,降低费率也是完全可能的。

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