题记：这是最好的时代？这是最坏的时代？都不对，这是慢慢变老的时代！根据联合国标准，一个国家只要10%的人超过60岁，就算老龄化社会。中国呢？2013年，这个数字已经达到14.9%，60岁以上的人口超过2亿——已经很老很老了。

自从年初国务院发布《机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》后，就有菜友希望菜导借此机会给大家分析下养老问题，可能大家都隐约感觉到了，包括菜导在内的大家，如果只靠国家，很难不落个晚景凄凉~~

此次改革之前，我国的养老保险长期实行的是双轨制，即机关事业单位实行退休制度，个人无须缴纳养老保险，由财政统一支付“退休金”；企业实行的是社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，由个人、企业、国家共同支付“养老金”。

在这种制度下，机关事业单位工作人员退休后能拿到的退休金是退休前工资的80%；而企业职工的养老金取决于退休前养老保险的缴费额，按正常工作年限的缴费比例算，退休后能拿到的养老金约为在职工资的60%。

改革之后，机关事业单位实行与企业统一的社会统筹与个人账户相结合的基本养老制度，即每月个人拿出工资的8%，放到“个人养老金账户”的池子里，同时单位会另外拿出个人工资的20%，放到“社会统筹基金”的池子里养；不论公务员还是企业职工，一退休，就按当时工资水平和个人账户里的养老金逐月返还。

实行双轨制时，当工作时拥有同等条件的两个人，因就职单位性质的不同而导致退休后养老待遇的不平等激化社会矛盾。

适时改革，不但促进社会公平，还能推动人力资源在社会中合理流动。

好了，那么问题来了，退休后我们到底能领多少钱？

虽然按照多缴多得的原则，养老金的多少直接与个人工资挂钩，但只是个人账户的那部分；社会统筹部分，按照当时工资水平的一定比例发放，但数量，可能只相当与工资收入的N分之一。

领取社保养老金的公式大致是：

社会平均工资×20% +个人账户/计发月数

假设小明月入10,000元，交了20年养老保险到60岁终于退休，小明的个人账户里就有10,000×12×20×8% = 192,000元；如果当时社会平均工资是5,000元，按照国家规定的个人账户养老金计发月数，小明每个月能拿到的退休金就是2,381元（好可怜）。

这笔“小”钱一定能到手？

国家可不是这么规定的。

首先，你必须得交够15年，如果没交够，就只能退休时一次性获得个人账户部分，也就是你现在每月交的8%，至于单位替你交的20%，不好意思，跟你没关系了~

假如你和菜导一样，在北上广深漂，一直在当地缴纳社保，但加起来不够15年，最后只能按你户籍地的小城市的工资标准发养老金，可能很低很低。

就算上述要求你都达到了，还是不能放心！

中科院统计数据显示，到2013年底，“个人养老账户”空账高达2.6万亿。虽然说空账不等于亏空，因为中国的养老保险实行的是现缴现付的模式，也就是说你现在交的养老保险金，是给现在的退休人员的养老金，等到我们退休的时候，要靠我们的下一代交。

但是据统计，到了2050年，我们都老了，像菜导这样的大爷大妈，将占总人口的三分之一！

没有足够的劳动力，这么多老人怎么养？

这个问题看似很遥远，却又是那么令人心塞地真实存在。

他养不如自养，适时地给自己买份商业养老保险是个不错的选择~

那么问题来了，商业养老保险哪家强？

请再给菜导点时间，菜导把市面上主流的商业养老保险来一次大PK，为大家找到那只最适合自己的商业养老保险，请保持对菜导（微信:cainiaolc）的关注~~谢谢~~