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我们整理了一份最全的疫苗险清单 假疫苗风险几乎不可对冲

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我们整理了一份最全的疫苗险清单 假疫苗风险几乎不可对冲

有两类保险包含疫苗接种风险责任,一类是专属疫苗险,一类是部分意外险。

图片来源:视觉中国

“狂犬疫苗造假”事件引发的国产疫苗信任危机还在弥漫。

通常接种疫苗后会涉及三类风险,“一般反应、异常反应和疫苗偶合症”。

“一般反应”属于正常反应,比如接种疫苗后出现局部红肿、发热、食欲不振等轻微综合症状,基本无需治疗 1-2 天即可痊愈。“异常反应”是指合格的疫苗在规范接种过程中或者接种后造成机体组织器官、功能损害,相关各方均无过错的药品不良反应。“疫苗偶合症”是指接种前宝宝已经处于某种疾病的潜伏期或前驱期,接种后导致发病。

作为社会风险的管理者,保险公司早已推出了疫苗险来应对疫苗接种风险。界面新闻调研发现,有两类保险包含疫苗接种风险责任,一类是专属疫苗险,一类是部分意外险。

目前市面上推出专属疫苗险的公司有平安财险、太保财险、国寿财险、鼎和财险等。国泰产险和众安在线则推出了包含疫苗接种责任的意外险。

疫苗专属保险

太保-快乐成长”儿童疫苗险

太保财险的疫苗险种类最丰富,名为“快乐成长”儿童疫苗险,有标准款、黄金款、钻石款三种计划。

“快乐成长”儿童疫苗险承保年龄均为30日-12周岁,保障一年,包含意外伤害、疾病身故和医疗费用三种责任。

医疗费用责任,是指被保险人进行疫苗接种后,在该疫苗防疫有效期内仍罹患该疫苗所防疫疾病或遭受预防接种事故或发生预防接种异常反应,二级及以上公立医院的社保范围内医疗费用,按照80%的比例报销,免赔额100元,三个版本的报销上限分别为3000元、6000元、1万元。

显然,“快乐成长”儿童疫苗险的特点是保障疫苗接种事故及“异常反应”带来的医疗、伤残、身故责任。并延展承保了疫苗无防疫效果所带来的的医疗和身故责任。

但是,“快乐成长”儿童疫苗险不保障因疫苗本身特性引起的接种后“一般反应”及“疫苗偶合症”。此外,因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗,亦不在赔偿范围。

鼎和-疫苗卫士

鼎和财险的疫苗卫士与太保的“快乐成长”儿童疫苗险极为相似。保障内容也为疫苗接种事故及“异常反应”带来的医疗、伤残、身故责任,同时延展承保了疫苗无防疫效果所带来的的医疗和身故责任。

保额的设定上,鼎和疫苗卫士相当于太保“快乐成长”儿童疫苗险的标准款,意外伤害身故或伤残保险金、疾病身故保险金均为3万元,医疗费用报销上限为3000元,100元免赔额,80%比例报销。

国寿-疫苗接种意外伤害险

针对接种疫苗“异常反应”,国寿财险推出了疫苗接种意外伤害保险,保障责任与太保“快乐成长”儿童疫苗险有差异,同样承保了疫苗“异常反应”所带来的身故、伤残及医疗责任,但增加了不排除病例或原因不明病例的身故、伤残及医疗责任,砍掉了疫苗效果责任。 

“不排除病例或原因不明病例”指的是,被保险人在疫苗接种后24小时内身故、14天内出现临床症状的医疗费用、且180日内鉴定为伤残,且明确为疫苗接种异常反应不排除病例或原因不明病例而导致,保险公司按合同约定给付保险金。

与“快乐成长”儿童疫苗险相比,疫苗接种意外伤害保险的保额更高,身故保障最低8万元、最高10万元;伤残保障最低20万元,最高80万元;医疗费用报销额度上限最低2万元、最高5万元,免赔额100元,报销比例80%。不排除病例或原因不明病例保障各项保险金为前述保险金的50%。

同样,疫苗接种意外伤害保险也不保障接种后的“一般反应”及“疫苗偶合症”,因疫苗质量不合格给受种者造成的损害也属于免责范围。

平安-疫苗偶合险

针对“疫苗偶合症”,平安财险推出了专属保险,疫苗偶合险,有两个版本。

疫苗偶合险的投保年龄更宽泛一些,为30日-18周岁,保险期间一年。保障责任包括疫苗偶合引发疾病住院及身故、疫苗偶合引发普通重疾及其他重疾。

疫苗偶合引发疾病住院是指,被保险人接种后发生偶合症,由偶合症引发疾病,报销180日内社保范围内的医疗费用,100%赔付,无免赔额。给付上限最低1万元,最高2万元。如果因偶合症导致疾病身故,将给付疾病身故保险金,最低5万元,最高10万元。

疫苗偶合引发普通重大疾病或其他重大疾病是指,被保险人接种后发生偶合症,由偶合症导致初次罹患合同约定的重大疾病,将给付普通重疾保险金或其他重疾保险金,均为最低5万元,最高10万元。条款显示,合同包含的重大疾病为25种。

含疫苗接种责任的意外险

国泰-萌宝保少儿综合意外险

国泰产险的萌宝保少儿综合意外险就包含疫苗接种责任。

意外身故/伤残是指被保险人因意外伤害、接种疫苗后发生不良反应或偶合症而导致的身故和伤残,保险金为10万元。预防接种失效则指被保险人疫苗接种后因疫苗失效而首次罹患疫苗对应疾病,保额为3000元。

一般意外医疗指保险人因意外伤害事故的门诊或住院医疗费用;预防接种意外医疗则是被保险人接种疫苗后15天内发生预防接种不良反应或偶合症所产生的医疗费用。两种保险金均可以报销社保外费用,0免赔,100%比例报销。保险金额分别为1万元、3000元。

显而易见,与疫苗专属保险相比,国泰萌宝保少儿综合意外险将日常的意外伤害事故导致的医疗、身故、伤残责任与疫苗接种的不良反应、失效及偶合症责任融合在一起了,医疗报销方面没有免赔额和比例限制,但是保险额度相对偏低,只相当于疫苗专属产品的基础款。

众安-儿童综合意外医疗保险

众安在线的儿童综合意外医疗险也包含疫苗接种不良反应或偶合症身故、伤残及医疗责任。

意外身故/残疾是指被保险人遭受意外伤害或者接种疫苗后发生不良反应或偶合症,并在180日内因该原因直接导致其身故、伤残的,将给予意外身故/残疾保险金,保险金额均为最低10万元,最高50万元。

意外医疗是指,被保险人遭受意外伤害或者接种疫苗后发生不良反应或偶合症,180日内在二级及以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗,可报销医疗费用,保险金额上限最低为5000元,最高为5万元。若为预防接种不良反应或偶合症产生的医疗费用,保险金额上限则最低3000元,最高1万元。

众安儿童综合意外医疗险的保障范围,在国泰萌宝保少儿综合意外险的基础上,增加了意外骨折责任,其他责任两者相似。不过保额上,众安儿童综合意外医疗险分为3个版本,挑选余地更大。

疫苗接种责任中,两款产品均把“使用过期、变质、质量合格疫苗或未经国家药品监督管理部门认可的疫苗”列为免责责任。不过据媒体报道,国泰产险表示“因投保人接种疫苗时不知道疫苗是否过期变质,属于非主观故意行为,包含在保险责任里。”

实际上,从保险条款上看,不管是疫苗专属保险还是含有疫苗接种责任的意外险,均把质量不合格疫苗纳入除外责任。正常情况下,这样的条款并无不影响。疫苗接种面临三种风险,“一般反应”“异常反应”及“偶合症”,前者无需处理,后两者均有保险产品可保障。作为保险公司的风险控制,理应将“过期变质不合格及未经认可疫苗”纳入免责条款。

然而,本次狂犬疫苗造假事件暴露出,除上述风险外,消费者还面临接种假疫苗风险。

实际上,在2016年山东疫苗事件后,曾有保险公司将不合格疫苗纳入过保险责任。

大特保官网显示,鉴于以往儿童疫苗险均将不合格疫苗列为除外责任,大特保将过期等不合格疫苗导致的不良反应也纳入了理赔范围,推出了儿童疫苗接种保险“针无忧”,由平安产险承保。700度保险网站上,对平安产险个人疫苗卫士保险的说明显示,预防接种一般反应医疗责任包含被保险人在不知情的情况下使用过期、变质、质量不合格的疫苗或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗导致的意外责任。

然而,如今均找不到上述两款保险产品的购买入口。在疫苗信任危机之下,假疫苗恐慌弥漫,其背后巨大的不可预测风险,保险公司尚未考虑提供对冲手段。

 

 

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我们整理了一份最全的疫苗险清单 假疫苗风险几乎不可对冲

有两类保险包含疫苗接种风险责任,一类是专属疫苗险,一类是部分意外险。

图片来源:视觉中国

“狂犬疫苗造假”事件引发的国产疫苗信任危机还在弥漫。

通常接种疫苗后会涉及三类风险,“一般反应、异常反应和疫苗偶合症”。

“一般反应”属于正常反应,比如接种疫苗后出现局部红肿、发热、食欲不振等轻微综合症状,基本无需治疗 1-2 天即可痊愈。“异常反应”是指合格的疫苗在规范接种过程中或者接种后造成机体组织器官、功能损害,相关各方均无过错的药品不良反应。“疫苗偶合症”是指接种前宝宝已经处于某种疾病的潜伏期或前驱期,接种后导致发病。

作为社会风险的管理者,保险公司早已推出了疫苗险来应对疫苗接种风险。界面新闻调研发现,有两类保险包含疫苗接种风险责任,一类是专属疫苗险,一类是部分意外险。

目前市面上推出专属疫苗险的公司有平安财险、太保财险、国寿财险、鼎和财险等。国泰产险和众安在线则推出了包含疫苗接种责任的意外险。

疫苗专属保险

太保-快乐成长”儿童疫苗险

太保财险的疫苗险种类最丰富,名为“快乐成长”儿童疫苗险,有标准款、黄金款、钻石款三种计划。

“快乐成长”儿童疫苗险承保年龄均为30日-12周岁,保障一年,包含意外伤害、疾病身故和医疗费用三种责任。

医疗费用责任,是指被保险人进行疫苗接种后,在该疫苗防疫有效期内仍罹患该疫苗所防疫疾病或遭受预防接种事故或发生预防接种异常反应,二级及以上公立医院的社保范围内医疗费用,按照80%的比例报销,免赔额100元,三个版本的报销上限分别为3000元、6000元、1万元。

显然,“快乐成长”儿童疫苗险的特点是保障疫苗接种事故及“异常反应”带来的医疗、伤残、身故责任。并延展承保了疫苗无防疫效果所带来的的医疗和身故责任。

但是,“快乐成长”儿童疫苗险不保障因疫苗本身特性引起的接种后“一般反应”及“疫苗偶合症”。此外,因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗,亦不在赔偿范围。

鼎和-疫苗卫士

鼎和财险的疫苗卫士与太保的“快乐成长”儿童疫苗险极为相似。保障内容也为疫苗接种事故及“异常反应”带来的医疗、伤残、身故责任,同时延展承保了疫苗无防疫效果所带来的的医疗和身故责任。

保额的设定上,鼎和疫苗卫士相当于太保“快乐成长”儿童疫苗险的标准款,意外伤害身故或伤残保险金、疾病身故保险金均为3万元,医疗费用报销上限为3000元,100元免赔额,80%比例报销。

国寿-疫苗接种意外伤害险

针对接种疫苗“异常反应”,国寿财险推出了疫苗接种意外伤害保险,保障责任与太保“快乐成长”儿童疫苗险有差异,同样承保了疫苗“异常反应”所带来的身故、伤残及医疗责任,但增加了不排除病例或原因不明病例的身故、伤残及医疗责任,砍掉了疫苗效果责任。 

“不排除病例或原因不明病例”指的是,被保险人在疫苗接种后24小时内身故、14天内出现临床症状的医疗费用、且180日内鉴定为伤残,且明确为疫苗接种异常反应不排除病例或原因不明病例而导致,保险公司按合同约定给付保险金。

与“快乐成长”儿童疫苗险相比,疫苗接种意外伤害保险的保额更高,身故保障最低8万元、最高10万元;伤残保障最低20万元,最高80万元;医疗费用报销额度上限最低2万元、最高5万元,免赔额100元,报销比例80%。不排除病例或原因不明病例保障各项保险金为前述保险金的50%。

同样,疫苗接种意外伤害保险也不保障接种后的“一般反应”及“疫苗偶合症”,因疫苗质量不合格给受种者造成的损害也属于免责范围。

平安-疫苗偶合险

针对“疫苗偶合症”,平安财险推出了专属保险,疫苗偶合险,有两个版本。

疫苗偶合险的投保年龄更宽泛一些,为30日-18周岁,保险期间一年。保障责任包括疫苗偶合引发疾病住院及身故、疫苗偶合引发普通重疾及其他重疾。

疫苗偶合引发疾病住院是指,被保险人接种后发生偶合症,由偶合症引发疾病,报销180日内社保范围内的医疗费用,100%赔付,无免赔额。给付上限最低1万元,最高2万元。如果因偶合症导致疾病身故,将给付疾病身故保险金,最低5万元,最高10万元。

疫苗偶合引发普通重大疾病或其他重大疾病是指,被保险人接种后发生偶合症,由偶合症导致初次罹患合同约定的重大疾病,将给付普通重疾保险金或其他重疾保险金,均为最低5万元,最高10万元。条款显示,合同包含的重大疾病为25种。

含疫苗接种责任的意外险

国泰-萌宝保少儿综合意外险

国泰产险的萌宝保少儿综合意外险就包含疫苗接种责任。

意外身故/伤残是指被保险人因意外伤害、接种疫苗后发生不良反应或偶合症而导致的身故和伤残,保险金为10万元。预防接种失效则指被保险人疫苗接种后因疫苗失效而首次罹患疫苗对应疾病,保额为3000元。

一般意外医疗指保险人因意外伤害事故的门诊或住院医疗费用;预防接种意外医疗则是被保险人接种疫苗后15天内发生预防接种不良反应或偶合症所产生的医疗费用。两种保险金均可以报销社保外费用,0免赔,100%比例报销。保险金额分别为1万元、3000元。

显而易见,与疫苗专属保险相比,国泰萌宝保少儿综合意外险将日常的意外伤害事故导致的医疗、身故、伤残责任与疫苗接种的不良反应、失效及偶合症责任融合在一起了,医疗报销方面没有免赔额和比例限制,但是保险额度相对偏低,只相当于疫苗专属产品的基础款。

众安-儿童综合意外医疗保险

众安在线的儿童综合意外医疗险也包含疫苗接种不良反应或偶合症身故、伤残及医疗责任。

意外身故/残疾是指被保险人遭受意外伤害或者接种疫苗后发生不良反应或偶合症,并在180日内因该原因直接导致其身故、伤残的,将给予意外身故/残疾保险金,保险金额均为最低10万元,最高50万元。

意外医疗是指,被保险人遭受意外伤害或者接种疫苗后发生不良反应或偶合症,180日内在二级及以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗,可报销医疗费用,保险金额上限最低为5000元,最高为5万元。若为预防接种不良反应或偶合症产生的医疗费用,保险金额上限则最低3000元,最高1万元。

众安儿童综合意外医疗险的保障范围,在国泰萌宝保少儿综合意外险的基础上,增加了意外骨折责任,其他责任两者相似。不过保额上,众安儿童综合意外医疗险分为3个版本,挑选余地更大。

疫苗接种责任中,两款产品均把“使用过期、变质、质量合格疫苗或未经国家药品监督管理部门认可的疫苗”列为免责责任。不过据媒体报道,国泰产险表示“因投保人接种疫苗时不知道疫苗是否过期变质,属于非主观故意行为,包含在保险责任里。”

实际上,从保险条款上看,不管是疫苗专属保险还是含有疫苗接种责任的意外险,均把质量不合格疫苗纳入除外责任。正常情况下,这样的条款并无不影响。疫苗接种面临三种风险,“一般反应”“异常反应”及“偶合症”,前者无需处理,后两者均有保险产品可保障。作为保险公司的风险控制,理应将“过期变质不合格及未经认可疫苗”纳入免责条款。

然而,本次狂犬疫苗造假事件暴露出,除上述风险外,消费者还面临接种假疫苗风险。

实际上,在2016年山东疫苗事件后,曾有保险公司将不合格疫苗纳入过保险责任。

大特保官网显示,鉴于以往儿童疫苗险均将不合格疫苗列为除外责任,大特保将过期等不合格疫苗导致的不良反应也纳入了理赔范围,推出了儿童疫苗接种保险“针无忧”,由平安产险承保。700度保险网站上,对平安产险个人疫苗卫士保险的说明显示,预防接种一般反应医疗责任包含被保险人在不知情的情况下使用过期、变质、质量不合格的疫苗或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗导致的意外责任。

然而,如今均找不到上述两款保险产品的购买入口。在疫苗信任危机之下,假疫苗恐慌弥漫,其背后巨大的不可预测风险,保险公司尚未考虑提供对冲手段。

 

 

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