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牢记这7条选购tips 避免陷入人身险条款陷阱

对每类人身险产品的核心关键词进行梳理,整理出了7条tips。

图片来源:视觉中国

随着人们保障意识的提高,保险消费对于各个家庭已经必不可少。

但是由于较强的专业属性,金融产品相对复杂难懂。保险产品,尤其人身险产品,又是金融产品里最复杂难懂的,条款晦涩难懂,责任包罗万象,免责设计暗藏玄机。

为了让消费者从复杂的条款中将核心内容剥离出来,从了解最新市场动向,合理认识产品差异等宏观层面建立正确的保险产品认识观,中国保险学会专家联合中国财富传媒集团、北京爱选信息科技有限公司,历时1年多,合力完成了《人身保险产品市场调研报告(2018)》(下称“报告” )。

《报告》借助人身险产品库,使用统计分析和建模研究的方法,对市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究,重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比,解析当前人身保险产品的设计特征、发展趋势。

界面新闻获得了《报告》全文,对每类人身险产品的核心关键词进行梳理,整理出了7条tips, 为消费者提供了完备科学的保险产品选购思路。

保障型寿险

1、保障型寿险责任简单明确,各公司间细节差异较大。

作为对冲身故对家庭带来重大财务冲击风险的必要工具,保障型寿险可以覆盖债务偿还、子女抚育和父母赡养等家庭中多方面的风险。目前市场是的保障型寿险主要分为定期寿险和终身寿险,责任设计上并不复杂,当被保险人不幸身故,保险公司赔偿保额给受益人。

但值得注意的是,当前市场上各公司保障型寿险的设计细节差异较大,主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面,消费者选择时需要格外注意。

举个例子,个别公司增加了关于猝死的免责,将猝死这一相对常见的情况列为除外责任,属于过度免责;个别公司定期寿险使用重疾健康告知,加重了被保险人的告知义务。消费者在选购保障型寿险时,要特别留意这些小细节。

2、保障型寿险免体检保额逐年提高。

《报告》调研结果的来看,保障型寿险的免体检保额呈现逐年升高趋势。

2017 年,很多北上广等经济发达地区公司的定期寿险中,0 岁-40 岁被保险人的免体检保额都在 100 万元以上,150 万元和 200 万元也不鲜见。此外,还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。

都市人正在因环境恶化、过度加班等大面积成为亚健康人群,保额达到一定额度后,保险公司便要求投保人进行严格体检,患有疾病或疾病前兆的客户,可能面临加费、延期,甚至拒保的可能。免体检保额的提高,可以让更多的消费者能够买到足额保障,同时对保险公司提出了更高的风险控制要求。

重疾保险

3、疾病种类有过度增加趋势,应重点关注是否包含 25 种行业标准疾病。

《报告》调研发现,目前市场上在售的重疾险平均保障病种为 60 种。

需要注意的是,其中25种主要的疾病,理赔率普遍超过 95%,中国保险行业协会对这些疾病有标准定义。因此,消费者选购重疾险时,不能只关心包含了多少疾病,更应该看重所承保疾病里是否包括这 25 种主要疾病。之外的疾病,由各保险公司自行定义。各家保险公司自行制定的重疾定义不尽相同,消费者选购时应仔细比较。

另外,调研还发现,发现个别保险公司存在疾病定义“文不对题”、拆分重疾以提高保障疾病数量、保障基本已被消灭的疾病、疾病定义重复率高以及缺项少项等问题。因此,消费者在选购重疾险时,还应该去了解各类疾病的发生率,一些发病率高的重疾是否在保障范围内,是消费者重点应该关心的。

4、多重给付重疾越来越多,消费者应重点关注分组规划。

随着市场需求和竞争加大,多重给付重疾产品越来越多。在挑选这类重疾产品时,不能只关注给付的次数,更应重点关注分组规划。

疾病分组的合理性关系着多重给付重疾产品的保障质量。重疾分组的基本原则是将相关性高的重大疾病归为一组,使得各组间相对独立。

《报告》调研发现,目前市场上的多重给付产品对疾病的分类缺乏合理性。例如有公司将发生率极高的重疾(如6 种必保重大疾病)集中分配在同一两组。这样的分组,意味着几种高发疾病只有一两次理赔的机会,相当于部分高发疾病无保障,对消费者很不利。

5、 产品利益设计分化,部分责任形同虚设

重疾产品层出不穷,市场竞争日益激烈,产品利益设计上出现了分化。

一些产品利益设计简单,消费者理解容易,保障范围也比较合理。某一些产品为了彰显个性,故弄玄虚,产品利益设计复杂,责任条款甚至专业人士也难以理解。

举个例子,有的重疾产品规定特定重大疾病会得到基本保额以外的额外给付(如白血病等),还有的重疾产品则包含老年长期护理保险金、全残责任等。但细看这两项责任,大部分都包含在重疾责任里,形同虚设。 此外,重疾赔付方式也花样百出,有的产品与到达年龄挂钩,有的与运动指标挂钩,有的则与是否患过轻症有关,增加了消费者选择难度。

投资型保险

6、万能险报备产品总数略有下降,应重点关注该类产品的保障功能。

万能险因其兼具保障和理财功能,一直非常受消费者欢迎,即使在行业政策出现较大变动的 2017 年,万能险报备明显收缩的情况下,保费收入依然占到人身险保费收入的近 20%。

但需要注意的是,过去几年市场上主流的万能险多是投资型万能险,缺乏保障功能。实际上市场上也有不少新型的保障型万能终身寿险,拥有灵活的保障功能,消费者可以给这类产品配置较高的保额。

7、投连险与万能险费用相对较高。

相对于基金等投资品,投连险、万能险会收取相对较高的初始费用和其他账户费用,通常投保之后直接扣取。这类费用如果过高,会影响投连险和万能险的最终收益。因此,消费者在购买这类投资型产品时,除了要关注历史结算利率、演示利率,还应该关注费用收取比例,最终受益率要扣掉费用比例。

以上7大科学选购tips,几乎涵盖了所有人身险类别,是挑选各类人身险产品必备的基础思路。具体到产品挑选时,单从价格来看,大公司的保障类险种价格相对较高,中小公司的互联网产品价格相对较低。

《报告》建议,保险产品除了价格以外,还要考虑保险公司的综合实力、财务状况和服务水平,因此考量保险产品的性价比,还应该综合考虑公司资本、历史、偿付能力、服务水平、赔付时效等综合因素。

 

 

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