随着人们保障意识的提高，保险消费对于各个家庭已经必不可少。

但是由于较强的专业属性，金融产品相对复杂难懂。保险产品，尤其人身险产品，又是金融产品里最复杂难懂的，条款晦涩难懂，责任包罗万象，免责设计暗藏玄机。

为了让消费者从复杂的条款中将核心内容剥离出来，从了解最新市场动向，合理认识产品差异等宏观层面建立正确的保险产品认识观，中国保险学会专家联合中国财富传媒集团、北京爱选信息科技有限公司，历时1年多，合力完成了《人身保险产品市场调研报告（2018）》（下称“报告” ）。

《报告》借助人身险产品库，使用统计分析和建模研究的方法，对市场在售的3700多个主流人身保险产品进行对比研究，重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比，解析当前人身保险产品的设计特征、发展趋势。

界面新闻获得了《报告》全文，对每类人身险产品的核心关键词进行梳理，整理出了7条tips， 为消费者提供了完备科学的保险产品选购思路。

保障型寿险

1、保障型寿险责任简单明确，各公司间细节差异较大。

作为对冲身故对家庭带来重大财务冲击风险的必要工具，保障型寿险可以覆盖债务偿还、子女抚育和父母赡养等家庭中多方面的风险。目前市场是的保障型寿险主要分为定期寿险和终身寿险，责任设计上并不复杂，当被保险人不幸身故，保险公司赔偿保额给受益人。

但值得注意的是，当前市场上各公司保障型寿险的设计细节差异较大，主要体现在责任免除、健康告知、等待期等方面，消费者选择时需要格外注意。

举个例子，个别公司增加了关于猝死的免责，将猝死这一相对常见的情况列为除外责任，属于过度免责；个别公司定期寿险使用重疾健康告知，加重了被保险人的告知义务。消费者在选购保障型寿险时，要特别留意这些小细节。

2、保障型寿险免体检保额逐年提高。

《报告》调研结果的来看，保障型寿险的免体检保额呈现逐年升高趋势。

2017 年，很多北上广等经济发达地区公司的定期寿险中，0 岁-40 岁被保险人的免体检保额都在 100 万元以上，150 万元和 200 万元也不鲜见。此外，还有公司通过邮件或智能核保系统等创新方式提升了免体检保额。

都市人正在因环境恶化、过度加班等大面积成为亚健康人群，保额达到一定额度后，保险公司便要求投保人进行严格体检，患有疾病或疾病前兆的客户，可能面临加费、延期，甚至拒保的可能。免体检保额的提高，可以让更多的消费者能够买到足额保障，同时对保险公司提出了更高的风险控制要求。

重疾保险

3、疾病种类有过度增加趋势，应重点关注是否包含 25 种行业标准疾病。

《报告》调研发现，目前市场上在售的重疾险平均保障病种为 60 种。

需要注意的是，其中25种主要的疾病，理赔率普遍超过 95%，中国保险行业协会对这些疾病有标准定义。因此，消费者选购重疾险时，不能只关心包含了多少疾病，更应该看重所承保疾病里是否包括这 25 种主要疾病。之外的疾病，由各保险公司自行定义。各家保险公司自行制定的重疾定义不尽相同，消费者选购时应仔细比较。

另外，调研还发现，发现个别保险公司存在疾病定义“文不对题”、拆分重疾以提高保障疾病数量、保障基本已被消灭的疾病、疾病定义重复率高以及缺项少项等问题。因此，消费者在选购重疾险时，还应该去了解各类疾病的发生率，一些发病率高的重疾是否在保障范围内，是消费者重点应该关心的。

4、多重给付重疾越来越多，消费者应重点关注分组规划。

随着市场需求和竞争加大，多重给付重疾产品越来越多。在挑选这类重疾产品时，不能只关注给付的次数，更应重点关注分组规划。

疾病分组的合理性关系着多重给付重疾产品的保障质量。重疾分组的基本原则是将相关性高的重大疾病归为一组，使得各组间相对独立。

《报告》调研发现，目前市场上的多重给付产品对疾病的分类缺乏合理性。例如有公司将发生率极高的重疾（如6 种必保重大疾病）集中分配在同一两组。这样的分组，意味着几种高发疾病只有一两次理赔的机会，相当于部分高发疾病无保障，对消费者很不利。

5、 产品利益设计分化，部分责任形同虚设

重疾产品层出不穷，市场竞争日益激烈，产品利益设计上出现了分化。

一些产品利益设计简单，消费者理解容易，保障范围也比较合理。某一些产品为了彰显个性，故弄玄虚，产品利益设计复杂，责任条款甚至专业人士也难以理解。

举个例子，有的重疾产品规定特定重大疾病会得到基本保额以外的额外给付（如白血病等），还有的重疾产品则包含老年长期护理保险金、全残责任等。但细看这两项责任，大部分都包含在重疾责任里，形同虚设。 此外，重疾赔付方式也花样百出，有的产品与到达年龄挂钩，有的与运动指标挂钩，有的则与是否患过轻症有关，增加了消费者选择难度。

投资型保险

6、万能险报备产品总数略有下降，应重点关注该类产品的保障功能。

万能险因其兼具保障和理财功能，一直非常受消费者欢迎，即使在行业政策出现较大变动的 2017 年，万能险报备明显收缩的情况下，保费收入依然占到人身险保费收入的近 20%。

但需要注意的是，过去几年市场上主流的万能险多是投资型万能险，缺乏保障功能。实际上市场上也有不少新型的保障型万能终身寿险，拥有灵活的保障功能，消费者可以给这类产品配置较高的保额。

7、投连险与万能险费用相对较高。

相对于基金等投资品，投连险、万能险会收取相对较高的初始费用和其他账户费用，通常投保之后直接扣取。这类费用如果过高，会影响投连险和万能险的最终收益。因此，消费者在购买这类投资型产品时，除了要关注历史结算利率、演示利率，还应该关注费用收取比例，最终受益率要扣掉费用比例。

以上7大科学选购tips，几乎涵盖了所有人身险类别，是挑选各类人身险产品必备的基础思路。具体到产品挑选时，单从价格来看，大公司的保障类险种价格相对较高，中小公司的互联网产品价格相对较低。

《报告》建议，保险产品除了价格以外，还要考虑保险公司的综合实力、财务状况和服务水平，因此考量保险产品的性价比，还应该综合考虑公司资本、历史、偿付能力、服务水平、赔付时效等综合因素。