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了解这些,P2P网贷其实很安全

平台的种类本就千奇百怪,必须要摸清楚平台的模式,才能做到投资得心中有数。如果这些您还觉得乱,傻傻分不清楚,那最后一个办法就是看收益率。

虽然都叫互联网金融,但里面有众筹的,有网贷的,还有卖货币基金的,也有玩支付、卖保险、还有干脆干搜索玩儿服务的,大家干的完全不是一个套路,而且虽然都叫P2P网贷,但这里面也是千奇百怪,各村有各村的高招,弄得银监会想管都没地方下嘴。模式多了肯定不是什么好事儿,就好比拿着厚厚的一本书,你可能连一页都不想读,让你签一个厚厚的合同,你可能天然会形成一种被害妄想症,这里面估计有雷!所以,互联网金融里面也是一样,工种太多了,自然让人联想起杂牌儿部队,不正规、有风险的意识就会油然而生。

但其实我们把这层窗户纸捅破了,您就能发现,这里面没那么复杂。

首先,第一种模式是无担保模式,由包商银行小马Bank为代表,还有民生易贷的一部分,一说出这些大家可能自然就清楚了,之所以无担保,主要是因为身后站着银行这个土财主当亲爹。小马bank产品的预期收益率平均为7.5%左右,投资期限较长,一般为12个月,偏向中长期理财。可以说,这类模式基本上做到跟银行理财产品一样安全,投资者完全可以闭着眼睛去买。但买完之后你可能会觉得比较坑爹,因为虽然是安全得一塌糊涂,但收益也低得可怜,而且周期还比较长,甚至跟买国债有一拼了。再加上都是银行爸爸们的乖宝宝,稍有风吹草动都会相当敏感,比如小马bank已有将近两个月未发投资项目,其页面持续显示为“新标正在紧张筹备中”,据说与此前民生易贷暂停项目两个月相同,小马bank也因为监管面临产品方面的调整。

其次,第二种模式叫做风险备用金模式,代表平台就包括拍拍贷、点融网、人人贷、有利网等等,这些平台知道自己的模式肯定会成为问题,所以平台每笔借款成交时,就会提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。借款人逾期超过一定时间的时候,通过“风险备用金”垫付此笔借款的剩余出借本金。这个模式的收益率偏高,一般都在10%上下,最高可达13%。道理很简单,他们必须拿走投资者的一部分钱,来建立风险覆盖。这种模式有点像银行,但最大的问题就是,风险也许根本算不出来。由于不能吸储,也不能享受银行间市场的互助互利,所以往往会陷入单兵作战。即使真的能覆盖风险,但人性你是肯定算不出来的,如果遇到恶性的逾期或者坏账,虽然靠风险金能够偿付,但却无法防范用户集中挤提的风险。所以,这类平台或项目,没出事儿的时候一片祥和,一旦出事儿,覆巢之下难有完卵。

第三种模式,叫做平台担保或关联担保,比如大家熟悉的红岭创投和陆金所,最大的新闻莫过于红岭创投垫付兜底了上亿元坏账的事件,这就引出了一个话题,平台要不要成为担保方。红岭创投虽然兜底了一次,但他又能兜底多少次?这明显就是一条不归路,所以现在红岭创投也在反思,是否一直这么土豪下去?他们现在也在着手建立风险准备金(参看上一种模式),也跟第三方担保公司合作(参看下一种模式),当然代价就是要么收益随之降低,要么就是把期限做长。至于陆金所不说也知道,平安自己的担保公司给陆金所担保,人家打出生开始就不是一个人在战斗,而是一个集团军。所以没什么不安全,但遗憾的是,牺牲了大家的收益,最后赚的钱,也就跟余额宝差不多。目前这两家大平台,安全指数都是相当高的,当然陆金所的收益率,是无法跟红岭创投比的。

第四种P2B模式,也就是跳开银行直接去找小贷公司和担保公司合作,比如积木盒子、最优贷、有利网也这么干过,要知道项目审查,相当地劳神,还不如去直接找一些担保公司拿项目,通过筛选优质的小贷、担保等机构,由他们进行线下业务开发和初次审核,再由平台严格的风控体系进行二次实地审核。这样双重的审核,能够保证提供在平台上的都是最优质的项目。这么做的重点和关键就是,千万别找到猪一样的队友,比如贷帮就是一个反面教材。其实,这就是以前财富管理公司的思路,无情地抛开雁过拔毛的银行,到大型担保公司去直接拿项目,把利润空间留给投资者,以前这是富人理财的专属通道,如今互联网把这种模式直接嫁接到了普通人身上,采用小额分散的方式进行,本质上讲,通过这种模式买的产品,您要看的就是那个平台后面的担保公司和小贷公司,如果是大型国企,再多看一眼是否对本金及利息承担无限连带责任,如果都OK,基本上很难有什么风险。顶多也就是逾期,也就到期之后多等两天的事儿。至于,如果是什么小得不能再小的担保公司,或者这个担保公司本身就和这个网贷平台是一个老板,那就只能自求多福了。

第五种,抵押质押,比如票据,应收账款等等,最近新浪微财富出事儿的中汇在线黑天鹅事件,让大家万万没想到的是拿着票据也能出事儿,这里面涉及太多的专业金融知识,不是一般人能看懂的,另外,抵押质押也一样,看似抵押物充足,但真执行起来,就麻烦透了。比如房产,你根本不知道他抵押给了多少人。上面讲的红岭创投当初那上亿的坏账,就是死在了重复抵押上面。专业人士尚且被骗,投资者仅凭两个网页,根本就不可能分辨清楚。这种方式的网贷平台,风险不可小觑。

总之,平台的种类本就千奇百怪,必须要摸清楚平台的模式,才能做到投资得心中有数。如果这些您还觉得乱,傻傻分不清楚,那最后一个办法就是看收益率。目前比较靠谱儿的收益率一般都在10%左右,往下的基本都问题不大,而往上的像什么18%或者20%,就得千万谨慎了。综合来看,网贷这个行业刚刚兴起,确实有问题,但他给投资者,特别是中小投资者的好处也是显而易见的。平常我们到银行去血拼理财产品,殊不知收益的大头儿都被银行扣走了。现在互联网甩开银行,先不提普惠金融,也不说解决融资难融资贵这样的宏伟目标,就说能更多地还富于民,多给大家一点儿利息,想必也是极好的。互联网金融就像走在路上的流浪狗,别上来就一棒子打死,试着多了解一点,多些沟通,他也有很友好的一面。

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陆金所

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