首批养老目标基金日前获批，8090后也已经开始准备养老钱了吗？

“暂时没想过，感觉离我还太遥远。存钱会贬值，买产品我怕它垮得比我还早。”27岁的王晨如此作答。事实上，与王晨抱有一样想法的年轻人不在少数。

8月14日，富达国际与蚂蚁金服最新发布的《中国养老前景调查报告》（下称调查）显示，虽然中国年轻人大体上对退休生活表示乐观和向往，但超过一半的年轻一代尚未为养老做准备。

随着我国老龄化趋势加剧，以及养老金第一和第二支柱的负担日益沉重，今年以来，养老金第三支柱的建设加速发展。5月1日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。华夏、南方、易方达、富国等14家公募基金公司的养老目标基金也已于近日获批。

调查认为，与制度建设与产品布局相比，中国年轻人的养老意识明显“滞后“。

59年才能存够养老钱

据了解，此次调查覆盖了28440位蚂蚁财富用户，其中，75%的受访者为年龄介于18至34岁之间的年轻一代。根据调查数据，中国年轻人将目标退休年龄设定在57岁左右，并认为至少需要163万元才能过上舒适的退休生活。

调查中，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。根据目前中国年轻一代平均月储蓄1339元推算，在不考虑通货膨胀和收入变化的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金，达到期望的养老储备水平。

在没有开始养老储蓄的受访者中，他们计划开始储蓄的平均年龄是40岁，距离理想的退休年龄57岁，只有17年的时间来储备资产。

将近三分之二的年轻人仍然希望依靠政府养老金和现金储蓄养老，仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租房收入、股票或售房所得来养老。

富达中国区董事总经理李少杰向界面新闻表示，养老话题在其他国家也都被谈及，中国有一些比较典型的问题存在。

“我们的储蓄率比较高，占GDP的46%，远超世界平均水平，”李少杰指出，“储蓄并不是最好的投资方式，尤其是对于年轻人来说。”

经济结构的改变在一定程度上也影响了整个国家的养老金体系。“‘鼓励消费’导致年轻人宁愿去买一杯咖啡、一部iPhone，也不愿意把钱省下来做更长远的投资规划。”他表示。

此外，在独生子女政策下，年轻一代作为“夹心一代”，“上有老下有小”使他们需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。与上一辈人相比，他们储蓄更少，负债更多。

养老目标基金符合投资养老理念

李少杰告诉界面记者，从全球其他地区的经验来看，解决以上这些问题需要从三个方面着手，一是投资者教育，二是市场架构（政策），三是投资者选择（产品）。

以老龄化严重的日本为例，在2010年针对11000名调查对象的首次调查中，只有22%的人对“投资”一词给出正面反馈。而通过投资者教育，这一比例在过去八年提高了10个百分点，已达到32%。

“现在做投资者教育也许对年长的一代没有太大作用，但如果从当下开始为下一代做投资者教育，成功率会高很多。“李少杰表示。他同时指出，在中国要做好投资者教育，除了通过合适的方式接触个人投资者，也要和监管、行业参与者有紧密的合作。

政策方面，税收优惠在多个国家已成功促进了养老储蓄的增长。在此类政策的引导下，澳大利亚的超级年金（Superannuation）规模已增长至2万亿美元。美国实施的税收递延型401（k）计划也提高了养老储蓄，尤其是中低收入者的储蓄。

产品方面，李少杰建议个人投资者首先要做的不是购买产品，而是找一个合适的测算工具。“根据自己的生活方式和人生预期，合理测算每月在养老方面的投入金额，然后再去选择匹配的产品。”

对于首批获批的养老目标基金，他表示，目标日期基金简单易懂，操作简便，有多元化的资产组合，适合专业投资知识不足或无暇进行养老资产组合管理的人群。“随着下滑曲线的设计，风险和回报会缓慢下降，也符合投资养老的理念，而且背后有专门的团队监督和管理。”

据悉，作为首家获得私募证券投资基金管理业务资格的外资资产管理公司，富达在养老规划方面拥有丰富经验，在英国、日本、香港等市场都有成熟的养老金业务。

李少杰透露，养老是富达的DNA，也是富达在中国战略布局中重要板块。虽然富达没有公募基金牌照，但进入中国的养老金市场是富达长远的发展方向，具体的落实需要一步步走。“投资者教育以及和监管的合作是我们目前聚焦的地方，但商业模式我们还在继续探索，也许不久的将来就会有新的消息。”他表示。

此次调查也标志着富达与蚂蚁财富五年的战略合作的开启。据了解，下一步，富达将通过蚂蚁财富平台为投资者提供基本的养老相关知识、养老行业的前景调查报告、理财测算工具等更多服务。