“未来中国的银行业会有进化的方向——入口虚拟化，风控自动化、智能化，运营数字化，最终的结果是走向普惠。”9月7日，新网银行党委书记、执行董事、副董事长江海在2018年朗迪峰会上分享了对新一代银行未来的趋势展望。

江海表示，过往银行开展业务的方式是“场所驱动业务”，基于这样的作业模式，银行需要金字塔式的网点体系。客户办理业务，要到银行的网点进行面签、沟通、签署合同，再获得服务。“今天在数字经济时代，可能会进入场景驱动业务的模式。而我觉得比场景驱动业务模式更进一步的是，连场景都不需要，未来是需求触发业务。”在他的设想中，未来的银行应该是秒申秒到的银行，是一个即用即走的银行。

其次是运营数字化，江海指出，目前银行业采取了大量信息化手段用于内部管理和信息的存储。而实际上银行在作业的过程当中，还是有大量的纸质介质存在。“纸质介质的存在，就相当于人的肉体一样，事实上会成为束缚我们业务自由，也成为束缚我们精神自由的一个障碍。”

以银行信贷流程的进件环节为例，过往到银行办理信贷业务至少需要提供6项资料，包括户籍证明、婚姻证明、在职证明，以及收入证明、房产证明、银行流水。而这种进件的方式或者作业的方式，实际上就是说明银行缺乏大数据的支撑。“未来，客户只需要做一个电子授权，全流程可以不用提供任何的纸质资料，实现零的生态成本。这样既方便了客户，同时其实也让银行得到极大的解放。”他表示。

第三是风控的自动化和智能化。以往银行风控依赖的人工审批，存在不标准、不稳定、不可靠、不便宜等诸多问题。而未来银行的审批方式则会进入机器审批，采取智能模型的决策方式。

江海称，过往对一个客户发放一笔零售贷款是基于该客户的财务数据，采用因果型的决策方式，财务相关的强数据数据量其实非常小，大约数百K。而未来银行的信贷审批更可能是依赖相关性决策，数据的利用量一般是几兆的量级。风控方式和风控的方法论带来了代际的约升。

第四是技术驱动性。过往前台业务人员是银行的主力人群，而未来零售银行会是技术驱动性，而不是业务驱动性的组织。据江海介绍，新网银行IT开发人员和数据分析师占到了银行员工总数的70%以上。程序员、数据库、产品汪、数据控成为公司未来的主力人群，金融专业的则会成为少数派。

第五个方向是服务的普惠化。江海认为，银行难以做到普惠化碎片化的金融服务，原因在于银行是基于经济理性的、持续经营的商业体，制约这些问题的根源就在于成本。“过往银行采取线下作业，纸质进件，做一笔贷款成本大概要几百到一千块钱左右，各家银行精细化管理的不同可能有所区分。但是目前如果采取线上作业、电子进件、机器审批的方式，现在一笔贷款边际成本可以控制在20块钱。”他表示，“所以我们觉得未来普惠金融的服务，必须依赖成本的控制，也必须依赖于技术的利用。”

此外，江海还从技术、流量和场景三个方面介绍了对金融科技行业的观察。

他认为，在线零售信贷技术的扩散效应正在急剧凸显。“可能3到5年之内，整个银行的零售信贷技术将发生跃迁性变化，数据化风控和自动化审批将成为行业的标配。”

而线上流量的金融价值也正在呈加速折旧的趋势。江海指出，现在各个互联网的应用和互联网大量的渠道都在进行流量的变现，都在陆续地开展金融业务。但由于互联网客户的总价值是衡量的，也就意味着单渠道的客户的总价值其实是在被摊薄的，被稀释的。这意味着一个客户可能会多种变现，每个用户可能有多渠道的额度。

现在很多银行和金融科技公司都在致力于场景，认为场景是做金融服务或者做零售金融服务的护城河。“其实我觉得场景很有可能是一个伪概念，随着金融科技的进步，场景可能会被绕过去。它从一个护城河，变成马奇诺防线。”江海称。

他认为，场景的功能无非两方面，一是风控，二是获客。随着数据维度越来越丰富，成本越来越低，已经可以不依赖于场景去控制客户。

“一个需要金融服务的用户，才是金融服务的根本。当他需要金融服务的时候，他不只是在特定的金融场景里面需要服务，而是在任何一个场景里面都需要金融服务。”江海表示，“但是银行或者金融科技公司不可能守株待兔，埋伏在这个场景里面获取客户，而应当开门见山，直奔主题，应该对每个客户做一个授信，未来的金融服务应该是以人为维度的金融服务。”

资料显示，新网银行于2016年12月28日正式开业，注册资本为30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁三家企业发起成立，是继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行。

“大家都知道流量越来越贵，对新网银行来说，流量多的用不完，我每天在愁要怎么办。”新网银行首席运营官刘波在此次峰会上发言时表示。

据他介绍，新网银行做的不是竞争模式，而是合作的模式，是和腾讯、阿里、今日头条、滴滴合作，“做风控，控制风险，承担责任，品牌让渡给合作方。”

“我们长项不在于获取流量，今天和腾讯阿里打流量之仗是没有机会了，或者资本消耗是非常大的。”刘波坦言，“你需要和它合作，融入到各个巨头的生态中心去，这就是我们要的生态。这就是新网银行的商业模式——大家没有听到过的新网银行，现在已经放了1000亿的贷款。新网银行吃不下了，就分给其他银行，跟其他银行谈条件，联合放贷、联合风控。”

他表示：“对于腾讯和阿里我从来没有把它当成敌人，甚至是很好的朋友，非常好的朋友。我很享受这种关系。”